一、先冷静，短信里的恐吓话术90%都是虚张声势

收到小贷逾期短信别慌！是催收套路还是真要被起诉？一文说清你的权利和应对策略** 最近有个朋友半夜发我一张截图，眉头紧锁地问：“哥，这短信说我欠了八千多，三天不还就要‘移交司法机关’，还附了个链接让我点进去还款……我现在手头紧，但真有这么严重吗？会不会坐牢啊？”
我一看，典型的“小额贷款逾期”催收短信，语气凶狠、措辞吓人，什么“已立案”“列入失信名单”“影响子女考公”，字字戳心，可问题是——这些话，到底有几句是真的？你真的会被抓走吗？今天咱们就掰开了揉碎了，讲明白这件事。

你收到的那条短信,大概率不是法院发的，也不是银行系统自动推送的，而是第三方催收公司用群发软件打出来的“心理战”，他们深谙人性弱点：一看到“司法”“立案”“征信”这几个词，很多人立马心跳加速，哪怕钱不多也赶紧还上，生怕惹祸上身。

但真相是：
👉 真正的法律程序，不会通过一条短信通知你；
👉 没有任何机构会在未起诉、未判决前就说“移交司法”；
👉 更不可能因为你欠了几千块就直接抓人。

记住一句话：催收可以施压，但不能越界；你可以怕，但不能被吓住。

---

关键问题：你到底欠了多少？合同在哪？

很多小额网贷平台,当初放款时秒批、无抵押、无需面签，看着方便，可一旦逾期，你就傻眼了——当初签的是什么合同？年化利率到底是多少？有没有砍头息？服务费收得合不合理？

举个真实情况：有人借了5000，到账4500，平台说是“手续费”，结果三个月没还，系统算出来本金加利息加违约金，滚到将近一万，这合理吗？不一定！

根据最高法规定,民间借贷利率司法保护上限为一年期LPR的四倍（目前大约在14.8%左右），如果平台实际年化超过这个数，超出部分你有权不还。

所以第一步,别急着还款，先做三件事：

1. 找出借款合同（APP里一般能查）；
2. 计算实际年化利率；
3. 查看是否存在违规收费或暴力催收行为。

---

逾期之后，合法流程是怎么走的？

真正合规的贷款机构,走的是这样的路径：

✅ 温和提醒 → ✅ 正规催收 → ✅ 协商分期 → ✅ 起诉立案 → ✅ 法院判决 → ✅强制执行

中间每一步都必须依法进行。

• 催收不能骚扰你家人同事；
• 不能P图伪造通缉令；
• 不能用“裸照威胁”“上门泼漆”等手段。

如果你遭遇这些,不是你在怕他们，是他们在违法！

而且你要知道,起诉是成本很高的事，几千块的案子，人家律师费都不够付，哪会轻易告你？大多数平台更愿意跟你谈分期、减免，拿回一部分是一部分。

---

以案说法：小李的“惊魂七天”

去年,杭州的小李因为疫情失业，一笔6800的小额贷逾期了五个月，某天他突然收到短信：“已向公安机关备案，将在48小时内采取强制措施，请立即扫码还款。”

小李吓得整晚睡不着,差点去借高利贷还钱，后来他找到我们咨询，我们帮他调取了合同，发现平台年化利率高达36%，远超法定上限，我们立刻发函要求停止违法催收，并主张债务重新核算。

对方撤回所有威胁信息,同意将本息合并减免至5000元，分6期还清，小李不仅没被起诉，反而维护了自己的合法权益。

你看,情绪一上来，就容易掉坑；理性一上线，局面就反转。

---

法条链接：这些红线，催收绝对不能碰！

📌《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。

📌《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得使用“恐吓、威胁、侮辱”等语言，不得联系无关第三人催收。

📌《刑法》第253条之一：非法获取、出售或提供公民个人信息，最高可判七年有期徒刑。

📌 最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，法院不予支持。

这些不是摆设,是你对抗违法催收的“法律防弹衣”。

---

律师总结：别被一条短信击垮，你比想象中更有力量

面对小额贷款逾期,最怕的不是欠钱本身，而是信息不对称带来的恐慌，那些精心设计的短信、电话、链接，目的就是让你在慌乱中低头还款。

但我想告诉你：

你有知情权、协商权、抗辩权，甚至对不合法债务的拒绝权。

逾期不可怕,可怕的是盲目应对。
正确的做法是：

1. 保存所有催收记录（短信、通话录音）；
2. 核实债务真实性与金额合法性；
3. 主动联系平台协商,提出分期或减免请求；
4. 遇到骚扰、威胁，果断投诉或报警；
5. 必要时寻求专业律师帮助,用法律武器自保。

最后送大家一句话：
债务可以慢慢还，尊严和底线不能丢，法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会让老实人吃亏。

你不是一个人在战斗。

一、先冷静，短信里的恐吓话术90%都是虚张声势，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。