一、先冷静，短信不等于事实，别被情绪绑架

收到“逾期还款”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文说清你的权利和应对策略你有没有这样的经历？深夜刷手机，突然一条短信跳出来：“您尾号**的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信并采取法律措施。”
心跳瞬间加快，手心冒汗——我明明记得还了啊？还是我漏了一笔？是不是被记黑户了？接下来会不会被起诉、被爆通讯录、甚至上门催收？ 别急，先深呼吸，作为一名执业十年的民商事律师，我每天都会接到类似的咨询，我就用最接地气的方式，带你扒一扒那些“逾期贷款短信”背后的真相，告诉你哪些是吓唬人的套路，哪些是真的危险信号，更重要的是——你该怎么做才能保护自己。

很多人一看到“逾期”两个字就慌了，立马打钱补救，但我要提醒你：不是所有“逾期通知”都合法合规，更不代表你真的违约了。

首先问自己三个问题：

1. 这笔贷款我确实办过吗？
   有些短信来自非正规网贷平台，甚至可能是仿冒银行或金融APP的钓鱼信息，先查清楚来源，别一上来就认账。

2. 还款日到底是哪天？有没有宽限期？
   很多信用卡和正规贷款产品有3-5天的“容时期”，只要在宽限期内还上，就不算逾期，比如你6月5日到期，6月8日才还，可能根本没上征信。

3. 我有没有还？银行有没有到账记录？
   建议马上登录官方APP或网银查交易流水，有时候自动扣款失败、系统延迟，银行不会立刻通知你，但催收短信却来得飞快。

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识别真假催收：这几种短信要警惕！

以下这些短信特征,很可能是违规催收甚至诈骗：

• ❌ “再不还钱就到你单位闹！”、“明天去学校找你孩子！”——这是赤裸裸的恐吓，违法！
• ❌ 短信里带不明链接，让你“点击查询欠款明细”——99%是钓鱼网站，盗取个人信息。
• ❌ 发件人号码是虚拟号段（如+8267、170/171开头）——正规机构不会用这类号码发重要通知。
• ❌ 没写具体金额、没有合同编号、没有公司名称——连基本要素都不全，凭什么让我信？

正规金融机构的催收通知，一定是通过官方渠道（短信、电话、邮件），内容清晰、可查证，并且不会威胁、侮辱或泄露隐私。

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如果你真逾期了，也别怕——关键是怎么应对

如果你确认自己确实晚了几天,别逃避，更别玩失踪，正确做法分三步走：

1. 第一时间联系官方客服
   打银行或贷款平台的官方电话（别信短信里的号码），说明情况，看能否申请延期、减免罚息，或者协商分期。

2. 保留所有沟通记录
   通话录音、聊天截图、还款凭证，统统保存好，万一将来有纠纷，这就是你的“护身符”。

3. 优先处理高成本债务
   哪个利息高、影响征信快，就先还哪个，不要被催得团团转，要有策略地解决。

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以案说法：小王差点被“假逾期”搞崩溃

我有个当事人小王,某天收到一条“建设银行”发来的短信：“您贷款逾期92天，即将被起诉，请立即还款8.6万元。”
他吓得睡不着，正准备东拼西凑借钱，幸好他多了一个心眼——登录建行APP查了下，发现自己根本没有这笔贷款。

他把短信发给我,我一看：发送号码是170开头，链接域名是“.xyz”明显是伪造的，我们立刻向反诈中心举报，并做了证据保全。

后来查明,这是一个专门针对网贷用户的“精准诈骗团伙”，他们通过非法渠道获取用户信息，发送定制化恐吓短信，诱导受害人点击链接填写银行卡信息，进而盗刷资金。

小王庆幸自己没轻举妄动，而这一纸律师函，最终帮助他追回了被误导操作损失的5000元。

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法条链接：你的权利，法律早就给你撑腰

根据我国相关法律法规：

• 《民法典》第1032条规定：任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，催收骚扰家人、同事，属于侵权。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》明确：不得使用“威胁、恐吓、侮辱”等不当催收方式，不得频繁致电干扰正常生活。
• 《个人信息保护法》第13条：未经同意，不得非法收集、使用、传输他人个人信息，那些精准发送的“逾期短信”，很可能已涉嫌违法。

如果你遭遇暴力催收,完全可以向银保监会、人民银行、公安部门投诉，甚至提起民事诉讼，要求赔偿精神损害。

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律师总结：面对逾期短信，理性是最好的防御

最后我想说：
在这个信贷无处不在的时代，谁都有可能遇到资金周转困难。
但请记住——你有还款义务，但没有被羞辱、被威胁、被侵犯隐私的义务。

收到逾期短信时,请做到：

✅ 冷静核查事实
✅ 区分真假催收
✅ 主动沟通解决
✅ 依法维护权益

真正的负责任,不是盲目恐慌还款，而是在了解规则的基础上，做出清醒、理智、有尊严的选择。

你不是孤军奋战,法律永远站在讲理的那一边。

——我是张律，一个陪你应对生活法律难题的律师朋友。

一、先冷静，短信不等于事实，别被情绪绑架，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。