贷款逾期被起诉了，房子车子保得住吗？这三步能救命！

说实话，这几年经济波动大，谁还没个手头紧的时候？可一旦贷款还不上，尤其是银行、网贷平台开始发律师函、打官司，很多人立马慌了神——“我是不是要坐牢？”“房子会不会被拍卖？”“征信烂了这辈子是不是就完了？”

别急，作为从业十几年的执业律师，我见过太多类似案例，今天我就用大白话给你捋清楚：贷款逾期被起诉，到底会怎样？哪些坑千万别踩？关键时刻怎么自救？

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贷款逾期≠马上坐牢，但后果很严重

首先明确一点：单纯的贷款逾期不构成刑事犯罪，不会坐牢，你不是诈骗，也不是恶意转移资产，只是暂时还不上钱，这属于民事纠纷,不是刑事案件。

但别松太快气——虽然不坐牢,可后果一样压得人喘不过气：

1. 被起诉后，法院会判你还本付息
   利息、罚息、违约金全算上，可能比本金还高，有些平台年化利率加上罚息，实际成本高达24%甚至36%,这笔账你不认也得认。

2. 名下财产可能被查封、冻结、执行
   房子、车子、工资卡、支付宝微信余额……只要查得到，法院都能动，特别是有房一族，哪怕只有一套住房，如果市值远超当地基本居住标准，法院依然可以拍卖，给你留出必要安置费后，剩余款项用于还债。

3. 征信彻底拉黑，5年内翻不了身
   被列为“失信被执行人”？那出行受限、子女上学受影响、没法当公司法人……生活处处碰壁，这不是吓唬你，是真有人因为欠款2万块,孩子读国际学校被拒。

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被起诉后，最关键的三步自救法

很多人收到法院传票第一反应是躲、是删微信、是换号码，错！越躲问题越大,正确做法是：

第一步：主动联系原告，争取调解

法院立案后，开庭前一般会组织调解，这是你唯一能谈减免费用、分期还款的机会，很多银行和持牌金融机构其实也不想打官司，成本高、周期长，只要你态度诚恳，拿出还款计划，90%的案子都能在调解阶段达成和解。

👉 不要说“我没钱”，要说“我现在困难，但愿意分X期还，请减免部分罚息”。

第二步：梳理债务，优先保核心资产

如果你名下有房有车，先评估哪样更重要，比如房子是唯一住房且没超标，法律上保护力度大；但如果车子是豪车,基本就是被执行首选。

这时候建议你：

• 主动申报财产,但说明家庭实际困难；
• 提出“以时间换空间”的还款方案；
• 必要时请律师介入谈判，避免被“一口价”压垮。

第三步：配合法院程序，绝不失联

很多人怕见法官、怕去开庭，结果缺席判决——等于自动放弃辩护权，一旦判决生效，执行程序立刻启动，查封账户、列入黑名单一步到位。

✅ 正确姿势是：准时出庭，提交收入证明、家庭负担材料（如老人、孩子医疗单据），争取法官同情与理解，一句“我上有老下有小”比一万句辩解都管用。

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以案说法｜她靠一封家书保住了一套房

去年我接了个案子，当事人李女士，42岁，单亲妈妈，因疫情失业，房贷断供8个月,银行起诉要求拍卖房产。

房子市值300万，贷款剩180万，表面看银行不吃亏，但她住的是学区房，孩子正在读初中，一旦搬家，转学难、心理影响大。

我们没硬扛,而是做了三件事：

1. 向法院提交失业证明、孩子在校证明、社区困难补助申请记录；
2. 写了一封手写信给法官，讲孩子每天放学自己做饭、上网课的日常；
3. 提出未来两年每月还3000元,其余部分等再就业后补足。

法院驳回了银行的拍卖请求，改为“暂缓执行，分期履行”，现在她已重回职场，房子保住了,孩子也没耽误学业。

这个案子让我明白：法律讲规则，但也讲人性，只要你愿意面对，不逃避,就有转机。

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法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，可协议补充；不能达成的，借款人可以随时返还,贷款人也可催告在合理期限内返还。

2. 《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条
   被执行人名下唯一住房，若超过当地人均居住面积标准，或能够提供维持生活必需的居住房屋,法院可强制执行。

3. 《民事诉讼法》第一百零九条
   被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的,可以缺席判决。

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律师总结｜面对起诉，冷静比什么都重要

贷款逾期不可怕，可怕的是慌了阵脚、选择了逃避,你要记住：

债务不会因为你不接电话而消失，但你的应对方式，决定了它会不会毁掉你的人生。

被起诉不是终点，而是重新规划财务的起点，主动沟通、依法维权、合理协商，哪怕一时困难,也别让信用和尊严一起崩塌。

最后送大家一句话：
法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也从不放弃每一个愿意站起来的人。

挺住，往前走,路总会有的。

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