贷款逾期被银行起诉了怎么办？别慌，三步自救指南帮你稳住局面

你有没有经历过那种深夜突然惊醒的瞬间？手机屏幕亮起，一条法院传票短信跳出来：“您已被XX银行起诉，请于指定日期到XX法院应诉。”那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了，这下真出事了”。

这样的情况并不罕见，这几年经济波动大，不少人因为失业、创业失败、突发疾病等原因导致贷款还不上，结果一不小心就逾期了，而一旦连续逾期超过三个月，尤其是金额较大的房贷、车贷或信用贷，银行往往会选择走法律程序——起诉。

但我想告诉你：被起诉≠人生完蛋，关键是你能不能在第一时间冷静应对，采取正确的行动，把损失降到最低,甚至扭转局面。

我就以一个从业十几年的律师视角，给你梳理一套真实、可行、接地气的应对方案，让你不再恐慌,掌握主动权。

第一步：别逃避，先搞清楚“我到底欠了多少？”

很多人收到法院材料的第一反应是“扔掉”“不看”“假装没发生”,这是最危险的做法。

你要做的第一件事，是认真查看起诉状和证据材料,重点看三个东西：

本金、利息、罚息、违约金合计总额
银行往往会把各种费用加在一起起诉，但有些收费可能是不合法的，年化利率超过LPR四倍的部分（目前大约是14.8%左右）,你可以主张无效。
逾期时间与次数
是不是真的连续几个月没还？有没有部分还款却被忽略？这些细节都可能成为你抗辩的理由。
债权是否真实归属该银行
特别是如果你的贷款已经被转让给第三方机构，而他们又没有合法通知你,那他们的起诉资格就有问题。

📌 小贴士：建议打印所有材料，用红笔标出疑点，准备一份自己的“答辩思路草稿”。

很多人以为“被起诉=必须打官司”，其实不然。超过70%的金融借款案件，在开庭前都可以通过调解解决。

你可以这么做：

记住一句话：态度决定走向，你越是积极沟通，法院和银行越愿意给你机会，相反，玩失踪只会让判决更快下来，后续被列入失信名单、冻结账户、限制高消费……那就真是雪上加霜了。

如果你已经走到开庭阶段，也别慌，法庭不是演《今日说法》的地方,法官更关心的是事实和证据。

你需要准备：

你会发现——银行提交的证据居然少了关键合同原件，或者催收流程不合规，这时候,就是你翻盘的机会。

💡 真实经验分享：我曾代理一位客户，银行起诉他欠款18万，但我们发现其中6万多是重复计息和违规收取的服务费，最终法院只支持了11万,还给了两年分期还款期。

小李，32岁，原本是一家互联网公司的技术主管，疫情后公司裁员，他失业半年，房贷断供三次，累计逾期9个月，某天突然收到法院传票，银行起诉他还本付息共62万元,并要求立即拍卖房产。

他第一反应是崩溃，差点想“跑路”,但在朋友介绍下找到了我们律所。

我们做了三件事：

法院采纳了我们的意见，判决小李偿还本金及合理利息共51万元，分三年还清，暂不执行房产拍卖，一场危机,化险为夷。

根据我国现行法律规定：

《民法典》第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或约定不明确的,依照本法相关规定处理。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，法院应予支持，但年利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。

⚠️ 特别提醒：即使你是银行贷款，同样受上述利率上限约束！很多银行在格式合同中埋藏高额违约金条款,但这不代表全部合法。