一、先冷静，三条短信教你快速判断真假

收到“贷款严重逾期”短信别慌！是催收套路还是真违约？一文说清你的权利和应对策略** 你有没有某天突然收到一条短信：“您在XX平台的贷款已严重逾期，即将上报征信，请立即还款，否则将采取法律手段！”——心跳瞬间加速，手心冒汗，脑子里一片空白：我什么时候借过这笔钱？我记得还了啊？还是……我真的忘了？ 先别急着焦虑，作为一名执业多年的民商事律师，我每天都能接到类似的咨询，这类短信，有时是真的风险预警，有时却是披着“法律外衣”的催收话术，甚至可能是诈骗陷阱，我就用最接地气的方式，带你一步步拆解这条短信背后的真相，告诉你：面对“严重逾期”短信，到底该怎么办。

第一步,不是马上还款，而是验证信息真实性。

我建议你立刻做三件事：

1. 打开官方App或官网查账单
   别信短信里的链接！直接打开你注册贷款的正规平台（比如借呗、微粒贷、银行App），查看账户状态，如果系统里没有逾期记录，那这条短信大概率是假的。

2. 核对贷款金额和时间
   有些朋友确实借过款，但记错了还款日，这时候要重点看：借款合同是否存在？是否签过电子协议？还款计划表上有没有这笔欠款？

3. 警惕“钓鱼链接”和恐吓话术
   真正的金融机构不会通过短信发链接让你“立即还款”，更不会用“上门抓人”“冻结资产”这种话术威胁你，这些都是典型的催收施压手段，甚至可能是第三方催收公司越界操作。

记住一句话：凡是让你恐慌的，先怀疑；凡是让你点链接的，先删除。

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如果是真的逾期了，怎么办？

如果你确认自己确实逾期了,也别崩溃，法律从不鼓励赖账，但也绝不会纵容过度催收。

这里分两种情况：

• 轻微逾期（1-30天）：主动联系平台客服，说明原因，争取减免罚息，制定分期还款计划，很多平台对首次逾期用户有“宽容期”政策。

• 长期逾期（超90天）：这时候可能已经被列入不良征信，甚至被起诉，但即便如此，你也拥有法定权利：

  • 催收人员不能骚扰你家人、同事；
  • 不能伪造律师函、法院传票；
  • 不能在凌晨或深夜打电话；
  • 更不能对你进行人身威胁。

《民法典》第1032条明确规定：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。

哪怕你欠了钱,也不是“任人宰割”的对象。

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以案说法：一条短信差点毁了一个家庭

我曾代理过一个真实案件。

当事人张先生是一名外卖骑手,某天收到一条“严重逾期”短信，称他在某网贷平台借款5万元未还，即将被起诉，短信里还附带一个链接，写着“点击查看详情”。

张先生文化程度不高,一看“起诉”俩字就慌了，赶紧点进去，输入身份证和银行卡信息，结果卡里8000元被瞬间转走。

后来我们调查发现：他根本没在这平台借过款，所谓“平台”是个高仿网页，专门用来盗取信息，我们协助他报警，并向工信部投诉该伪基站号码。

警方破获了一个跨省诈骗团伙,他们批量发送伪造逾期短信，利用人们害怕征信受损的心理实施诈骗。

这个案子让我深刻意识到：恐惧，是最容易被利用的情绪。

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法条链接：你的权利，法律都写清楚了

以下是与你息息相关的几条法律规定：

• 《民法典》第679条：借款合同应当采用书面形式，自然人之间借款另有约定的除外，没有合法依据的债务，无需偿还。

• 《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，冒用他人身份借贷属于违法行为。

• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。

• 《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信记录有误的，有权提出异议并要求核查。

这些法条不是摆设,是你维权的“武器”。

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律师总结：理性应对，守住底线

收到“贷款严重逾期”短信，不要第一反应就是还钱或恐慌，你要做的，是冷静验证、依法维权、保留证据。

记住这四步口诀：

一看二查三留证，四要依法护自身。

如果是误判,及时申诉；
如果是诈骗，立即报警；
如果是真逾期，坦诚沟通，合理协商；
如果遭遇暴力催收，果断录音、截图、举报。

法律从来不保护“老赖”，但也绝不容忍“黑催”，你欠的是钱，不是尊严；你怕的是后果，但更要懂权利。

最后送大家一句话：
在这个信用即财富的时代，守信很重要，但知道怎么保护自己，更重要。

—— 一名陪你面对风雨的执业律师

一、先冷静，三条短信教你快速判断真假，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。