一、催收短信里的雷区话术，你中招了吗？

贷款逾期后收到催收短信,是吓唬还是真要坐牢？一文讲清你的权利和应对策略最近有个朋友深夜给我发消息，语气里全是焦虑：“哥，我信用卡欠了三万多，上个月实在周转不开就没还，这两天手机快炸了——银行短信一条接一条，说什么‘已移交法务’‘涉嫌恶意透支，可能追究刑事责任’……我是不是要坐牢了？” 我看了眼他转发来的短信内容，典型的“恐吓式催收”话术，其实像他这样因为临时困难导致贷款逾期的人不在少数，但很多人一看到“立案”“报警”“坐牢”这些字眼就慌了神，甚至病急乱投医去借网贷填坑，结果越陷越深。 今天咱们就来掰开揉碎讲清楚一件事：贷款逾期收到催收短信，到底哪些是真的，哪些是虚张声势？你该怕什么，又该如何保护自己？**

先看几条常见的催收短信模板：

• “您的账户已被列入征信黑名单，将影响子女上学、考公！”
• “涉嫌信用卡诈骗，公安机关已备案，24小时内不处理将依法起诉！”
• “已移交司法部门，拒不还款将面临刑事追责！”

听着吓人吧？但你得冷静想想：法律不是吓唬人的工具，更不是催债的喇叭。

真实情况是——
贷款或信用卡逾期，首先属于民事债务纠纷，不是刑事案件，只有在极少数情况下，比如故意骗贷、伪造资料、长期恶意透支且拒不还款，才可能触碰《刑法》第一百九十六条的“信用卡诈骗罪”。

而大多数普通人因失业、生病、家庭变故导致的逾期，哪怕金额较大，只要没有“非法占有目的”，就不构成犯罪。

那些动不动就说“要坐牢”的短信，90%以上是外包催收公司为了施压搞的心理战，不具备法律效力，也不代表银行正式立场。

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逾期之后，真正该关注的三件事

别被短信带偏了节奏,与其担惊受怕，不如做点实际的：

查清自己的债务状态

登录银行APP或打客服电话,确认：

• 欠款本金、利息、违约金分别是多少？
• 是否已经进入“不良征信”记录？
• 银行是否真的启动了诉讼程序？（可通过中国裁判文书网查询）

主动沟通，争取协商还款

很多银行都有“个性化分期”或“停息挂账”政策（业内俗称“停息60期”），只要你愿意还，银行通常愿意谈，关键是要主动联系官方客服，而不是等催收打上门。

记住一句话：态度决定空间。你摆出逃避姿态，对方只能走强硬路线；你坦诚困难、提出可行方案，反而容易获得宽限。

保留证据，防范暴力催收

如果遇到以下行为,请立即录音、截图并投诉：

• 骚扰家人、同事；
• 发送带有侮辱性文字的短信；
• 假冒公检法人员威胁；
• 在社交媒体曝光你的个人信息。

这些都违反了《互联网金融逾期债务催收自律公约》和《民法典》人格权编，你可以向银保监会、央行或公安机关举报。

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以案说法｜小李的“惊魂72小时”

小李是名自由职业者,去年项目中断，信用卡累计逾期4.8万元，某天突然收到一条短信：“已移交刑侦大队，三日内不还款将刑事拘留。”他还真信了，吓得连夜凑钱，甚至想借高利贷还款。

后来他来找我咨询,我让他先别慌，打了银行官方客服核实，结果被告知：根本没移交公安，只是内部催收升级到了法务提醒阶段。

我们随后协助他提交了收入证明和困难说明,申请了分36期还款，最终免除了全部违约金，也避免了被起诉。

这个案子告诉我们：恐惧源于信息不对称。很多人不是还不起，而是被情绪压垮了判断力。

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法条链接｜这些法律你必须知道

1. 《中华人民共和国刑法》第196条
   明确规定信用卡诈骗罪需具备“以非法占有为目的”，如虚构身份、伪造收入证明、透支后逃匿等行为，单纯无力偿还不构成犯罪。

2. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条
   允许持卡人因特殊原因导致还款困难时，与银行协商达成个性化分期还款协议，最长可达5年（60期）。

3. 《民法典》第1032条
   自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私，催收骚扰家人属违法。

4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》
   明令禁止恐吓、威胁、侮辱性语言催收，限制催收时间（早8点至晚9点），不得骚扰无关第三人。

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律师总结｜别让一条短信击溃你的生活

朋友们,贷款逾期不可怕，可怕的是你在恐慌中做出错误选择。
一条催收短信，本质是一场心理博弈。
你要明白：银行的目标是回款，不是送你进监狱。

真正聪明的做法是：

• 冷静核查事实；
• 主动沟通协商；
• 用法律武器守住底线；
• 把精力放在恢复收入、重建信用上。

这个时代允许人暂时跌倒,但不允许你放弃自救。
你不是老赖，只是一个正在渡难关的普通人。
只要你不逃避，法律就会给你出路。

下次再收到那种“24小时内不还款就立案”的短信？
不妨回一句：“请发正式函件到我户籍地址，我会依法处理。”
然后该吃吃，该睡睡，日子还得往前过。

毕竟,活着，才是最大的信用。

一、催收短信里的雷区话术，你中招了吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。