贷款逾期被短信轰炸？别慌，这3招教你反制催收套路还能止损！

你有没有这样的经历——某天手机突然开始“叮咚”响个不停，打开一看，全是银行或网贷平台发来的催收短信：“您已逾期，请立即还款！”“即将上报征信，影响子女上学就业！”“法务部门介入，保留诉讼权利！”……一条比一条吓人，搞得人心神不宁，饭都吃不下。

更离谱的是,有些短信还带链接，点进去是个“还款通道”，但页面粗糙得像小作坊做的；有的干脆直接用你的名字、身份证号开头，吓得你怀疑信息是不是被泄露了，这时候很多人第一反应是：赶紧还钱！可问题是——这些短信真的合法吗？它们说的每一句话都能信吗？你还真不一定知道！

作为从业十几年的执业律师,我来给你扒一扒那些“贷款逾期催收短信”背后的猫腻，告诉你怎么在压力下保持冷静，既保护自己，又合法应对。

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第一步：先判断短信是不是“正规军”

不是所有催收短信都合法,我们先分两类：

1. 持牌金融机构发的（比如银行、消费金融公司）
   这类短信内容一般比较克制，会注明机构名称、贷款合同编号，语气正式，不会威胁恐吓。“尊敬的客户XXX，您的XX贷款已逾期X天，请尽快通过官方APP还款。”

2. 第三方催收公司甚至黑产发的
   这些短信往往措辞激烈，充满情绪化语言：“再不还钱就上门抓人！”“已经立案，警察马上来找你！”甚至配上伪造的“法院传票截图”，更有甚者，冒充公检法机关，让你误以为真要坐牢。

⚠️ 记住一点：任何以“警察抓人”“子女受限”“立即逮捕”为威胁的短信，99%是违规甚至违法的！

根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收必须尊重人格尊严，不得骚扰、恐吓、侮辱债务人，看到这种短信，别慌，先截图保存证据。

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第二步：别被“紧急还款链接”骗了

很多短信里附了个链接,写着“点击立即还款，避免法律后果”，你以为是官方通道？错！这可能是钓鱼网站。

我见过太多案例：当事人点进去输入银行卡号、密码、验证码，结果卡里的钱瞬间被转走，这类网站做得跟真的一模一样，连logo都复制得惟妙惟肖，普通人根本分辨不出来。

✅ 正确做法是：

• 绝不点击陌生链接
• 打开对应平台的官方APP或官网手动还款
• 或拨打客服电话核实账户状态

如果你不确定是不是官方短信,可以打贷款合同上留的客服电话咨询，别图省事直接回短信！

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第三步：逾期不可怕，关键是怎么谈

很多人觉得逾期=信用破产=人生完蛋，其实大可不必，现实中，绝大多数金融机构更愿意你“慢慢还”，而不是“彻底赖账”。

你可以主动联系贷款机构,说明困难原因（比如失业、生病），申请：

• 延期还款
• 分期展期
• 利息减免

很多平台都有“困难帮扶政策”，尤其是疫情期间推出的纾困措施，现在仍有部分延续，只要你态度诚恳、有还款意愿，对方通常愿意协商。

📌 特别提醒：一旦进入诉讼阶段，成本就不仅仅是本金+利息了，还要加上诉讼费、律师费、执行费，甚至可能被冻结银行卡、列入失信名单，越早沟通越好，别等收到法院传票才后悔。

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以案说法｜一条短信差点让她倾家荡产

我的当事人李女士,42岁，去年因公司裁员失业，信用卡和网贷陆续逾期，某天她收到一条短信：“您已被列入全国失信名单，子女不得就读重点学校，请立即扫码还款。”

她当时正焦虑孩子升学问题,没多想就点了链接，输入了银行卡信息和验证码，结果三分钟内，卡里5万元存款被全部转走。

报警后才发现,那条短信根本不是银行发的，而是诈骗团伙用伪基站群发的，他们专门盯准逾期人群的心理弱点下手。

后来我们协助警方追查,但由于资金已层层转移，最终只追回不到20%，这件事让我深刻意识到：催收乱象不止侵犯隐私，更可能引发严重财产损失。

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法条链接｜这些规定你必须知道

1. 《中华人民共和国民法典》第1032条：
   自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。

2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：
   催收人员不得使用“侮辱、恐吓、威胁”等语言，不得向无关第三人披露债务信息。

3. 《个人信息保护法》第10条：
   任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

4. 最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释：
   若出借方存在暴力催收、虚假诉讼等行为，借款人可主张相应法律责任。

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律师总结｜面对催收短信，记住这五句话

1. 别怕，逾期不等于犯罪，大多数情况属于民事纠纷，不会坐牢。
2. 别信，带链接的短信一律不点，哪怕是“看起来很像官方”的。
3. 别躲，越拖越被动，主动沟通才能争取宽限和减免。
4. 别删，所有短信都要截图留证，万一涉诉能帮你自保。
5. 必要时，果断找专业律师介入，尤其涉及金额大或已被起诉的情况。

最后我想说一句掏心窝子的话：生活中谁还没个难处？一时周转不开不可耻，可怕的是在恐慌中做出错误决定，面对催收，保持清醒、依法应对，才是真正的自救之道。

你不是一个人在战斗,法律永远是你最坚实的后盾。

贷款逾期被短信轰炸？别慌，这3招教你反制催收套路还能止损！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。