贷款逾期被短信轰炸？别慌，3步教你反制催收话术守住底线！

你有没有这样的经历？半夜手机突然“叮”一声，一条冷冰冰的短信跳出来：“您已逾期XX天，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施。”紧接着第二条、第三条……像连环炮一样砸过来，语气一个比一个严厉，甚至开始暗示要联系你家人、单位，那一刻，心跳加速，手心冒汗——是不是真的要“完蛋了”？

别急,作为从业十几年的执业律师，我每天都会接到类似的咨询，我可以很负责任地告诉你：大多数催收短信，其实都在打法律擦边球，甚至已经越界违法，而你，完全有权利说“不”。

---

先稳住情绪：逾期≠任人宰割

很多人一看到“逾期”两个字就慌了，觉得理亏，低人一等，但你要明白一点：借钱不还确实违约，但这不代表债权人可以随意羞辱、恐吓、骚扰你。

消费贷款的本质是民事合同关系,你和银行或平台签了借款协议，没按时还钱，属于违约行为，对方有权追偿，但这个“追偿”，必须在法律框架内进行。

可现实是,很多第三方催收公司为了业绩，把“施压”当成唯一手段，发短信动不动就是：

“再不还钱，明天上门贴告示！”
“已通知你单位人事部，请做好准备！”
“将通过抖音、朋友圈曝光你的欠款信息！”

这些话听着吓人,但90%以上都是虚张声势，甚至是赤裸裸的违法威胁。

---

三步反制法：从被动挨打到主动防守

第一步：别回短信，先录音留证

很多人一激动就回：“你们别乱来！”或者“我在筹钱，别天天发！”——这反而给了对方可乘之机。所有沟通都要留下证据。

正确做法是：

• 不回复任何威胁性短信；
• 截图保存全部催收信息（包括时间、号码、内容）；
• 如果接到电话,开启录音功能（合法录音，在多数地区可作为证据使用）。

第二步：识别违法红线，精准反击

根据《民法典》和《个人信息保护法》，以下行为明确违法：

• 频繁发送骚扰短信（比如一天十几条）；
• 冒充司法机关、公检法名义施压；
• 威胁曝光隐私、张贴大字报；
• 联系亲属、同事且透露债务信息；
• 使用侮辱性语言（如“老赖”“骗子”等）。

一旦发现上述行为,立刻向银保监会、互联网金融协会、或当地公安机关举报。不是吓唬他们，而是真告。

我有个客户,被某平台外包催收连续三天凌晨发短信，还打电话给他母亲说“儿子在外面欠钱不还，小心坐牢”，我们直接向银保监会提交证据，一周后对方道歉并停止催收，还赔偿了精神损失费。

第三步：主动协商，掌握节奏

与其被动挨打,不如主动出击，你可以这么做：

1. 写一份《债务处理说明函》，说明当前困难原因（失业、疾病等），表达还款意愿；
2. 提出分期或延期方案,每月还500，分24期结清”；
3. 通过官方客服渠道书面提交,保留送达记录。

很多机构其实更怕你“破罐破摔”，只要你表现出诚意，反而愿意谈。法律不怕你还不起，怕的是你彻底失联。

---

以案说法：一条短信惹上万元赔偿

去年杭州有个案子特别典型,张先生因疫情失业，网贷逾期两个月，某催收公司不仅每天发十几条短信，还用AI合成语音打电话给他妻子，说“你老公在外借高利贷养小三”。

张先生报警后,警方查实该号码为外包催收使用，录音中明确提及家庭成员并捏造事实，法院最终认定侵犯人格权和隐私权，判决催收公司赔偿精神损害抚慰金1.2万元，并公开道歉。

这个案子告诉我们：催收不是法外之地，情绪勒索也是侵权。

---

法条链接：你的权利有法可依

• 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓信息，可处拘留或罚款。

---

律师总结：理性面对，守住尊严

逾期不可怕,可怕的是在恐惧中失去判断力，你要知道，哪怕欠了一分钱，你也依然是一个拥有完整人格权的公民。

面对催收,不必卑微，也不必硬扛，用法律武器保护自己，用沟通诚意争取空间，真正的解决之道，从来不是被吓服，而是在合法框架下重建信用与信任。

你可以暂时经济窘迫，但不能让别人践踏你的人格底线。
欠债要还，但尊严，一分都不能少。

——我是张律，一名坚持为普通人发声的执业律师，如果你正在被催收困扰，不妨冷静下来，一步步走，我们总能找到出路。

贷款逾期被短信轰炸？别慌，3步教你反制催收话术守住底线！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。