贷款逾期被短信轰炸？别慌，教你三招反制催收围攻

你有没有经历过这种场景——某天晚上正陪孩子写作业，手机突然“叮咚叮咚”响个不停，低头一看，全是陌生号码发来的短信：“您已严重逾期，请立即还款，否则将影响征信！”“再不还钱，我们将上门核实情况！”“您已被列入金融黑名单，子女升学、就业将受影响！”……

一条接一条,语气越来越重，内容越来越吓人，更离谱的是，有些短信连你的家庭住址、工作单位都写得一清二楚，那一刻，你是不是感觉天都塌了？喘不过气来？

别急,今天我就以一名执业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：当你贷款逾期，遭遇短信狂轰滥炸时，到底该怎么办？哪些是合法催收，哪些已经涉嫌违法？你又该如何保护自己和家人的合法权益？

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先搞清楚：谁在给你发短信？

很多人心情一乱,看到“银行”“金融公司”“法务部”这类字眼就慌了，以为真是官方渠道，但现实是——大量催收短信根本不是银行直接发的，而是外包给第三方催收公司的“代理行为”。

这些公司为了尽快回款,往往会采取高压、恐吓、骚扰等手段。

• 同一个号码一天发十几条短信；包含“起诉”“坐牢”“上门”“曝光”等威胁性词汇；
• 精准掌握你的姓名、身份证号、甚至家人联系方式；
• 明知你还款困难,仍持续施压，影响正常生活。

这些行为,听着像“提醒”，实则早已越界。

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法律红线在哪？这三种短信绝对违法！

我给你划重点,以下几种情形，无论你是否逾期，对方发这样的短信都属于违法行为，你可以直接投诉甚至起诉：

1. 频繁发送骚扰信息，干扰正常生活
   比如一天发几十条，凌晨或深夜还在轰炸，严重影响你休息，这已经构成《治安管理处罚法》中的“骚扰他人正常生活”。

2. 编造虚假信息，进行恐吓威胁
   “再不还钱就坐牢”“要到你单位张贴告示”“把你孩子拉黑”……这些话术纯属虚构，我国不存在“欠钱坐牢”的普遍规定（除非涉嫌诈骗或恶意逃废债），更不会牵连子女，这种恐吓，涉嫌侵犯名誉权和人格尊严。

3. 泄露个人信息，向无关第三人发送催收信息
   如果你没授权，催收方却把你的债务信息发给你同事、父母、邻居，这就是典型的侵犯公民个人信息罪的前兆，哪怕他们说是“核实信息”，也必须有限度、合法合规。

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遇到这种情况，普通人怎么应对？三步走，稳准狠！

第一步：保存证据！千万别删短信！
每一条短信、每一个来电记录、每一通录音，全部保留，建议截图+录屏双备份，注明时间、号码、内容，这是日后维权的关键。

第二步：明确回应，划清底线
你可以通过短信或书面形式回复：“本人确认存在债务，正在积极协商还款方案，请贵方依法催收，停止夜间及频繁骚扰，不得向无关第三方透露信息，否则将依法追究法律责任。”
——这句话看似简单，却是你主张权利的重要凭证。

第三步：该投诉就投诉，别怕！
根据情况，你可以向以下机构投诉：

• 银保监会官网或12378热线：针对银行或持牌金融机构的违规催收；
• 工信部12321网络不良与垃圾信息举报中心：举报骚扰短信；
• 公安机关报案：若涉及人身威胁、PS侮辱图、冒充公检法等，直接报警；
• 法院起诉：若造成精神损害，可主张赔礼道歉、赔偿损失。

合法债务应当偿还，但违法催收必须制止。

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▶以案说法：小李的“短信噩梦”如何终结？

我的当事人小李,因为疫情失业导致网贷逾期三个月，结果短短一周内，他收到了来自十几个不同号码的短信，内容包括：“明天就去你老家贴大字报！”“你老婆知道你借这么多钱吗？”甚至还有人用AI合成语音打电话给他母亲，说“儿子欠钱不还，要被通缉了”。

小李精神崩溃,整夜失眠，后来他找到我，我们第一时间收集所有短信、通话记录，并向银保监会和工信部提交了正式投诉，我代表他向涉事催收公司发出律师函，要求停止侵权并书面道歉。

两周后,催收彻底停止，银保监会对相关金融机构作出警告处理，工信部也封停了多个违规短信端口，小李终于睡了个安稳觉。

这个案子告诉我们：面对违法催收，沉默就是纵容，勇敢站出来，法律永远站在你这一边。

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▶ 法条链接：这些法律武器你必须知道

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《民法典》第1034条：个人信息受法律保护，未经授权不得非法提供或公开。
• 《消费者权益保护法》第29条：经营者收集、使用个人信息，应遵循合法、正当、必要原则。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：不得频繁打扰债务人，不得恐吓、威胁、侮辱。
• 《治安管理处罚法》第42条：多次发送淫秽、侮辱、恐吓信息，可处拘留或罚款。

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▶ 律师总结：还钱是义务，但尊严不能丢

最后我想说一句掏心窝的话：逾期不可怕，可怕的是在恐惧中失去判断力。

很多人因为一时经济困难背上债务,已经够难了，如果还要每天承受精神压迫、家庭困扰、社会歧视，那真的是雪上加霜。

你要明白：欠债确实要还，但还款的方式和过程，必须在法律框架内进行。催收可以提醒你，但不能折磨你；可以沟通协商，但不能越界侵犯。

当你再次收到那些让你心惊肉跳的短信时,请深呼吸，告诉自己：
我不是逃债的人，我只是暂时困难的人，我可以协商，但我绝不任人宰割。

拿起手机,保存证据，该投诉就投诉，该起诉就起诉，你不是一个人在战斗，法律，永远是你最坚实的后盾。

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本文由执业律师原创撰写，旨在普及法律常识，维护金融消费者合法权益，如有具体案件，建议面询专业律师，量身制定维权方案。

贷款逾期被短信轰炸？别慌，教你三招反制催收围攻，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。