收到律师函短信就慌了？贷款逾期后被催收的真相与应对指南

你有没有过这样的经历？半夜手机突然震动，一看是条短信：“您已严重逾期，XX律师事务所受托发出正式催告，请立即还款，否则将依法起诉！”——瞬间心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，要坐牢了吗？”“房子车子会不会被收走？”

别急，先深呼吸，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓唬人的套路，我作为一名执业十几年的民商事律师，想用最接地气的方式，跟你聊聊：当贷款逾期后收到所谓的“律师函”短信，到底发生了什么？你是真的被告了,还是只在演一场心理战？

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那些让你心惊肉跳的“律师函”，90%都不是真的

首先得戳破一个常见的误解：大多数通过短信发来的“律师函”，根本不是法律意义上的正式文件。

真正的律师函是什么？它是由执业律师以律师事务所名义出具的书面函件，需加盖律所公章、附律师执业证号，通常通过邮寄或当面送达，具有一定的法律效力和程序意义，而你现在看到的这条短信，很可能只是催收公司打着“合作律所”的旗号批量群发的心理施压手段。

说白了，这叫“披着律师外衣的催收话术”。

他们这么做的目的很简单：让你害怕、焦虑、赶紧还钱，毕竟，比起走漫长又昂贵的诉讼流程，直接吓你主动还款,成本低得多。

但这不代表你可以完全无视，因为虽然眼前这条短信可能是虚张声势,但背后的风险链条确实正在启动。

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从逾期到起诉，中间到底经历了什么？

我们来还原一条真实的债务演化路径：

1. 逾期3-7天：平台开始电话提醒，语气还算温和，“亲，您本月账单还没还哦~”
2. 逾期30天以上：进入“强催阶段”，频繁来电、短信轰炸,甚至联系紧急联系人。
3. 逾期60-90天：债权可能被外包给第三方催收机构，这时你就开始收到各种“法务通知”“即将立案”之类的警告。
4. 逾期超过90天且金额较大：金融机构可能会正式启动法律程序,委托律师准备起诉材料。

所以你看，真正走到法院立案那一步，是有门槛和成本的，银行也好、消费金融公司也罢，也不是闲着没事就去打官司，一场民间借贷纠纷，光诉讼费、律师费、时间成本加起来，没个几千上万块下不来，只有当你欠款金额较高（比如超过1万元以上），且长时间拒不沟通、拒绝还款时,对方才会认真考虑起诉。

换句话说：你现在收到的“律师函”短信，更像是红牌警告，而不是终场哨音。

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这时候你应该怎么做？四个关键动作

面对这种情况，慌没用，躲更不行,我建议你立刻做四件事：

1. 核实信息真伪
   打开短信里的所谓“律所名称”，去司法部官网查这家事务所是否存在，再看发件号码是不是官方客服或备案催收号，如果是106开头的平台短信，或者来自某个陌生小号,基本可以判断为非正式函件。

2. 保留所有记录
   把每一次催收电话录音、每一条短信截图保存好，如果对方有辱骂、威胁、骚扰家人等行为,这些都是将来维权的重要证据。

3. 主动联系债权方
   别等别人来找你，拿起手机，打给你贷款平台的官方客服，说明自己的困难情况，申请延期、分期或个性化还款方案，很多平台其实愿意协商，毕竟他们的目标是回款,不是送你进监狱。

4. 评估自身财务状况，制定还款计划
   真实面对自己的负债，列出所有债务、利率、逾期天数，优先处理高息、临近诉讼的款项,必要时可寻求专业债务重组顾问的帮助。

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以案说法：小李的“律师函”惊魂夜

去年冬天，我接到一个咨询电话，当事人小李，28岁，互联网从业者，因公司裁员失业三个月，信用卡和网贷累计逾期4.6万元，某天深夜，他收到一条短信：“北京市XX律师事务所受XX银行委托，对你发出最后催告，如三日内未清偿，将提起民事诉讼并申请强制执行。”

小李吓得整晚没睡，第二天就想东拼西凑借钱还款，但他还是冷静下来，先打了银行客服电话询问，结果被告知：目前尚未委托任何律所发函,该信息疑似第三方催收冒用名义。

后来我们调取了短信发送号码，发现归属地为某催收公司集中办公区，最终确认，这是典型的“假律师函”恐吓式催收，我们指导小李向银保监会投诉该平台违规外包催收,并协助其与银行达成6个月延期还款协议。

这个案子告诉我们：情绪稳定，比盲目还款更重要。

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法条链接：这些权利你必须知道

根据我国现行法律规定：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条明确：在特殊情况下，确认信用卡持卡人无力偿还的情况下，经双方协商一致，可以达成个性化分期还款协议,最长不超过5年。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》规定：催收过程中不得使用恐吓、侮辱、虚假陈述等方式,不得冒充司法机关或律师事务所。

也就是说，合法催收≠无限施压，你的隐私权、人格尊严、知情权都受到法律保护。

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律师总结：不怕逾期，怕的是失去掌控感

最后我想说一句掏心窝子的话：谁都有手头紧的时候，贷款逾期不可怕,可怕的是你在恐惧中失去了理性判断的能力。

那些让你颤抖的“律师函”短信，本质是一场心理博弈，你要学会区分什么是真正的法律风险,什么是情绪操控的伎俩。

✅ 真正的律师函不会只出现在手机屏幕上；
✅ 起诉需要时间、证据和法院受理；
✅ 即使最终走上法庭，你也依然拥有答辩、调解、分期履行的权利。

面对债务，最好的态度不是逃避，而是直面问题、积极沟通、依法应对，你不是孤军奋战,法律永远是你最后一道防线。

别让一条短信，毁掉你对生活的信心，稳住,我们能赢。

收到律师函短信就慌了？贷款逾期后被催收的真相与应对指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。