一、先搞明白，为啥实在困难也会被起诉？

贷款种苹果，钱没赚到反被起诉？果农朋友别慌，这3招教你应对“农贷逾期”困局咱农民兄弟种地不容易，尤其是像洛川这样的苹果之乡，一年到头风吹日晒、起早贪黑，就指着秋天那一筐筐红彤彤的苹果换来全家一年的生活费，可偏偏赶上市场行情不好、价格压得低，或者一场冰雹、一场干旱，辛苦一年下来可能连成本都收不回来，这时候，很多人靠贷款撑着——买化肥、雇人采摘、租冷库……结果收入没上来，贷款却到期了。 最近就有不少果农朋友私信我：去年贷的5万块助农贷款，本来想着丰收后就能还上，结果卖不上价，拖了几个月，银行突然发来律师函，说要起诉！这下可慌了神：“我没赖账啊，就是实在没钱，咋还要告我？” 别急，今天咱们就坐下来，好好聊聊这个事儿，你不是一个人在面对这个问题，关键是怎么应对、怎么争取时间和空间，把损失降到最低。

很多人觉得,“我又不是不想还，是真还不上，银行就不能通融通融？”但你要知道，银行也好、信用社也罢，他们放贷是按制度走流程的，一旦逾期超过90天，系统自动进入不良记录，再拖下去，法务部门就得启动催收程序——起诉，其实是他们的“规定动作”，不是专门针对你。

但这不等于你就没救了,法律讲的是“有情有理有据”，你有没有主动沟通？有没有说明实际困难？有没有提出可行的还款计划？这些，才是决定官司走向的关键。

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三步自救法，帮你稳住局面

第一步：别躲，主动联系银行或贷款机构

很多人一看到催收电话就关机,短信不敢看，以为拖着就没事了，错！越躲，对方越觉得你“恶意拖欠”，态度就越强硬，正确的做法是：主动打电话过去，说明情况——今年苹果每斤只卖2块，往年能卖4块，减产又降价，实在无力全额还款，最好还能提供一些证据，比如村委会开的受灾证明、收购商的报价单、冷库费用清单等等。

态度诚恳,不是求饶，而是表达“我想还，但需要时间”。

第二步：申请展期或分期，把“硬杠”变“软谈”

很多助农贷款产品本身就支持“因灾延期”或“收入不足分期”，你可以直接申请贷款展期6个月到1年，或者把一次性还款改成每月还一小笔，只要你有还款意愿和部分履约能力，银行通常愿意协商——毕竟他们也不想走到执行那一步，查封你的果园、农机，最后还得拍卖，谁都不划算。

特别提醒：一定要把协商内容落实成书面协议！口头答应不算数，必须签个补充合同或者还款承诺书，双方盖章签字，留好证据。

第三步：如果已经被起诉，立刻应诉，别当“缺席被告”

有些人接到法院传票吓得不敢去,心想“我不去法院就判不了”，大错特错！你不出现，法院照样可以缺席判决，然后直接冻结你的银行卡、微信账户，甚至影响子女上学、考公。

正确做法是：带上所有材料去开庭，当庭说明家庭困难、农产品滞销、自然灾害等情况，请求法院调解，给个宽限期，法官不是冷血机器，他听到你是老实本分的果农，种了一辈子地，就因为一场行情波动陷入困境，往往会同情并促成调解。

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以案说法｜老李的苹果债，是怎么“翻盘”的？

洛川的老李去年贷了6万块用于果园升级,结果秋季遇上连续阴雨，苹果裂果严重，收购价从预估的3.5元/斤跌到1.8元，卖完连本带息都还不上，银行催了半年无果，一纸诉状把他告上法庭。

老李起初吓得不敢出面,后来在村里法律顾问的劝说下，主动提交了村委会出具的“冰雹灾害证明”、自家果园照片、销售台账，并当庭提出“每月还2000，分30期还清”的方案。

法官组织调解,最终银行同意：减免部分罚息，本金分三年还清，期间不列入失信名单，老李松了口气：“只要给我时间，我一定还。”

这个案子告诉我们：诚实+沟通+方案=转机。

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法条链接｜这些法律是你背后的底气

1. 《民法典》第五百九十条
   因不可抗力不能履行合同的，根据影响可部分或全部免除责任，若遇自然灾害导致减产，可主张减轻还款责任。

2. 《民事诉讼法》第九十六条
   当事人有权在法院主持下进行调解，即便被起诉，仍有协商空间。

3. 《金融机构服务乡村振兴指导意见》
   明确要求银行对因灾、因市场波动导致还款困难的农户，应灵活采取展期、续贷、分期等方式帮扶，不得“一刀切”起诉。

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律师总结｜欠钱不等于“坏人”，维权先要会说话

作为常年处理金融纠纷的律师,我想告诉每一位果农朋友：贷款逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避。银行不怕你穷，怕的是你失联；法院不怕你难，怕的是你不懂法。

你现在面临的,不是一个“法律问题”，而是一个“沟通问题”加“生存问题”，你要做的，不是对抗，而是争取理解与时间，拿出你的账本、你的收成记录、你的汗水和诚意，站在法律的框架里，理性表达诉求。

你不是在“求饶”，而是在依法维护自己作为一个劳动者应有的尊严与喘息空间。

种地的人最实在,还钱的心也最真，只要方法对，路，永远有。

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一、先搞明白，为啥实在困难也会被起诉？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。