收到调解短信就慌了？贷款逾期后被通知调解，到底该不该信、怎么应对才最聪明？

最近有不少朋友私信问我：“律师，我信用卡/网贷逾期了几个月，突然收到了一条‘法院调解中心’发来的短信，说要组织调解，让我尽快联系，不然就要起诉……这到底是真是假？我该怎么办？”

说实话,这类问题现在太常见了，随着信贷市场的扩大和监管的加强，越来越多逾期用户会收到来自所谓“调解中心”“诉前调解平台”甚至“金融纠纷调解委员会”的短信或电话，有人一看“法院”俩字腿都软了，立马筹钱还款；也有人当垃圾信息直接删掉，结果几个月后真被起诉了。

我就用大白话给你讲清楚：这种调解短信到底是什么？它合法吗？你该不该理？背后藏着哪些坑？又该怎么聪明应对？

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先别慌，搞清“调解短信”从哪来

首先得明白一点：不是所有带“法院”字眼的短信都是法院发的。

现在很多金融机构（比如银行、消费金融公司、网贷平台）在你逾期一定时间后，不会立刻起诉，而是先把案子交给第三方调解机构，走一个“诉前调解”程序，这个程序是法院认可的，也是近年来大力推广的“多元解纷机制”的一部分。

也就是说——
👉你收到的调解短信，有可能是真的，也可能是仿冒的；但如果是真的，那它其实是你避免被正式起诉的“最后缓冲期”。

常见的几种情况：

1. 正规调解平台发送：中国金融消费纠纷调解中心”“地方人民调解委员会”等，通过法院授权或与金融机构合作介入；
2. 催收公司冒充：有些催收为了施压，故意编造“法院调解”“即将立案”等话术；
3. 平台自行通知：部分贷款平台在起诉前会自行通知用户可申请协商还款，但包装成“调解”形式。

所以第一步：核实信息真伪！

你可以做三件事：

• 看短信是否来自官方短号（如106开头的政务类号码）；
• 拨打当地法院诉讼服务中心电话（12368）查询是否有你的调解记录；
• 登录“人民法院在线服务”小程序（原“移动微法院”），实名认证后查看是否有相关案件。

记住一句话：凡是让你先转账、扫码、点链接的，99%是诈骗。

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“调解”不是起诉，但它可能决定你未来的命运

很多人以为调解就是“走个过场”，随便签个字就完了，错！
调解一旦达成协议并经司法确认，就具有和判决书同等的法律效力。

举个例子：
如果你在调解中同意分12期还清欠款，并签了调解笔录，那这份协议就会被法院备案，一旦你后续某一期没还上，对方可以直接拿着这份调解书申请强制执行——不用再开庭，不用再辩论，直接冻结你银行卡、列入失信名单。

调解不是“求你原谅”，而是一次重新谈判债务履行方式的机会，你可以在调解中争取：

• 延长还款期限；
• 减免部分利息或违约金；
• 分期金额更合理；
• 避免留下“判决记录”（影响征信更严重）。

但前提是：你得主动参与，理性表达诉求，而不是被动签字。

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以案说法｜小李的“调解陷阱”差点让他背上更多债

我去年代理过一个案子,当事人小李因为失业导致网贷逾期9个月，某天突然收到一条短信：“【XX市金融调解中心】您已被列入诉前调解名单，请于3日内登录tiaojie.xxx.com处理，否则将依法起诉。”

小李吓得不行,赶紧点了链接，填写了身份证、银行卡、人脸识别……结果第二天卡里被划走了3800元，说是“履约保证金”，他意识到不对劲时，钱已经被转到个人账户，追不回来了。

后来我们查证发现：
那个网站根本不是官方平台，域名注册才两个月；所谓的“调解中心”也从未受理过他的案件，这是典型的仿冒调解平台+钓鱼链接诈骗。

更讽刺的是,真正的法院调解通知几天后才通过12368语音电话打来，但他已经不敢接任何“调解”电话了。

这个案子提醒我们：
⚠️ 调解可以怕，但不能怕到失去判断力；
⚠️ 所有操作必须通过官方渠道验证；
⚠️ 不要轻易提交个人信息或支付任何费用。

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法条链接｜这些法律规定是你最大的底气

根据我国现行法律,关于诉前调解的依据主要有以下几个：

1. 《中华人民共和国民事诉讼法》第122条：
   “当事人起诉到人民法院的民事纠纷，适宜调解的，先行调解……”
   ——说明法院可以在立案前组织调解。

2. 《关于建立健全诉讼与非诉讼相衔接的矛盾纠纷解决机制的若干意见》（最高法发布）：
   明确支持金融纠纷通过调解方式化解，调解协议可申请司法确认。

3. 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第23条：
   鼓励通过调解、仲裁等方式解决金融消费争议。

4. 《反电信网络诈骗法》第25条：
   任何单位和个人不得伪造、冒用司法机关或调解机构名义实施诈骗。

这些法条告诉我们：
✅ 调解是合法程序；
✅ 正规调解不会提前收费；
✅ 冒充调解机构属于违法行为。

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律师总结｜面对调解短信，这样做最稳妥

我给你一套实用建议,帮你稳住阵脚、聪明应对：

1. 冷静第一，别被吓住
   逾期不可怕，可怕的是慌乱中做出错误决定，调解≠马上被执行，反而可能是转机。

2. 三步验证真伪

   • 查号码来源；
   • 打12368确认；
   • 上“人民法院在线服务”小程序自查。

3. 积极参与，争取权益
   如果确实是正规调解，别逃避，准备好收入证明、失业证明等材料，向调解员说明困难，争取分期、减免。

4. 绝不轻信链接、绝不提前付款
   官方调解不会让你扫码交“手续费”“保证金”，所有操作应在官方平台完成。

5. 必要时请专业律师介入
   特别是涉及多笔贷款、金额较大、已有催收威胁的情况，律师可以帮助你制定还款策略，甚至协助谈判减免。

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写在最后：

贷款逾期不是人生的终点,而是一次财务危机的警示灯。
收到调解短信，也不一定是“噩耗”，它可能是你最后一次体面解决问题的机会。

关键在于：别让焦虑代替思考，别让恐惧蒙蔽判断。
掌握信息，守住底线，用法律武器保护自己，才能真正走出困境。

你不是一个人在战斗。

收到调解短信就慌了？贷款逾期后被通知调解，到底该不该信、怎么应对才最聪明？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。