征信逾期后，我辛辛苦苦养了1年，到底有用吗？后续该咋整？
嘿,朋友们，今天咱们来聊个掏心窝子的话题——征信逾期，这四个字，估计不少朋友听到都得皱眉头，甚至心里咯噔一下，确实，谁还没个手头紧、不小心忘了还款日的时候呢？但逾期一旦发生，就像在咱们的“经济身份证”上留下了一个小污点，很多朋友就开始了漫漫“养征信”之路。
有位朋友就问我：“律师，我之前不小心逾期了，后来痛定思痛，踏踏实实养了1年的征信，现在算是‘洗白’了吗？接下来我该注意些啥？” 这问题，问到点子上了！
我得给这位朋友点个赞！能意识到逾期的严重性，并且主动花时间和精力去“养”征信，这本身就是非常积极和负责任的表现。这可比那些破罐子破摔，或者想着走歪门邪道“铲单”的人强太多了！
这辛辛苦苦“养”了1年，到底有没有用呢？答案是：非常有用，但也别指望一步登天。
您想啊,征信报告就像咱们的信用日记本，逾期记录就是过去的一笔“糊涂账”，这笔账，根据《征信业管理条例》，一般是会保留5年的，这5年，不是说你养1年就立马消失了，而是从你还清逾期欠款的那天开始算起，往后推5年，这笔记录才会被系统自动删除。
那这1年“养”的是什么呢？养的是你逾期之后的“表现分”，养的是你重新建立起来的“信用好习惯”。
- 一方面，你这1年里，所有的信用卡、贷款都按时还，一分不差，这就在你的征信报告上留下了一连串漂亮的“按时还款”记录，银行或者其他放贷机构看征信，不仅看你有没有逾期，更看你逾期之后的表现，你这一年的良好记录，就是在告诉他们：“我知道错了，而且我已经改好了，我是个有信用的人！”
- 另一方面，这一年的时间，也让你之前的逾期记录在整个信用报告中的“占比”相对降低了，打个比方，你的信用历史是一本书，逾期是其中一页的一个错别字，你后续写的内容越精彩、越工整，那个错别字的影响自然就没那么扎眼了。
别灰心，你这1年的努力绝对没有白费！它是你信用修复之路上非常关键的第一步，为你未来的信用生活打下了一个好的基础。
建议参考：
“养”了1年之后，咱们接下来该咋整，才能让征信越来越好呢？律师给您几条实在的建议：
继续保持，千万别再“掉链子”！这是最重要的！好不容易积累起来的良好记录，可别因为一时疏忽又添新的逾期，记住还款日，设置自动还款，或者提前几天就把钱准备好。信用这东西，建立难，破坏易，守得住才是真本事。
别急着“销卡”或“结清不用”。有些朋友逾期还清后，觉得这张卡“晦气”，就赶紧注销，如果这张卡本身没有什么高额年费等问题，建议你继续正常使用，因为旧的逾期记录虽然还在，但你持续用卡并按时还款，就能不断产生新的良好信用记录，这才是“覆盖”不良记录的正确姿势（不是真的覆盖，而是让良好记录更突出）。
关注你的征信报告，定期“体检”。养了一年，不妨去查一下自己的征信报告，看看逾期记录的状态（比如是否已结清），有没有什么新的、不应该出现的负面信息，或者有没有错误记录，咱们国家现在提供免费的查询渠道，每年有2次免费查询机会，别浪费了，发现问题，及时处理。
合理规划信贷，别过度负债。养好征信不是为了马上就能去借更多的钱，而是为了让自己在需要的时候，能有这个“信用额度”，平时消费要理性，别让自己的负债太高，不然即使没有逾期，过高的负债率也可能影响你后续的贷款审批。
如果后续需要贷款，坦诚沟通。如果你“养”了一年多，想申请房贷、车贷之类的大额贷款，银行可能还是会看到之前的逾期记录，这时候别慌，准备好合理的解释（比如当时确实是突发情况，而非恶意拖欠），并拿出你这一年多来良好的还款记录作为证明，真诚和持续的良好表现，比苍白的辩解更有力。
相关法条：
聊到征信,咱们就得说说相关的法律法规，做到心中有数：
《征信业管理条例》第十六条：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。”
- 划重点：不良记录自还清欠款之日起算，保留5年，不是从逾期发生日起算，也不是永远存在。
《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十一条：“商业银行不得向未经信贷征信主管部门批准建立或变相建立的个人信用数据库提供个人信用信息。”
- （引申理解）这意味着你的信用信息是由正规金融机构上报给央行征信系统的，任何声称可以“花钱消除征信逾期记录”的，基本都是骗子！千万别信！
小编总结：
征信逾期后“养”了1年，这绝对是值得肯定的积极行为！它虽然不能让过去的逾期记录立刻“消失”，但能显著改善你的信用状况，向未来的金融机构展示你的“改过自新”和“履约能力”。
信用是咱们现代社会非常宝贵的一笔无形财富,它关系到我们生活的方方面面。修复信用是一场马拉松，不是百米冲刺，需要耐心、恒心和细心。只要你坚持下去，保持良好的信用习惯，随着时间的推移，逾期的负面影响会越来越小，你的“经济身份证”也会越来越干净、越来越有分量。
希望今天的分享能帮到那些正在努力“养”征信的朋友们，只要开始行动，什么时候都不晚！加油！
征信逾期后，我辛辛苦苦养了1年，到底有用吗？后续该咋整？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。
