疫情期间网贷还不上？协商这事儿到底靠谱不？

最近几年,疫情这事儿真是把不少人的生活节奏都打乱了，有的人可能工作受影响，收入一下子就掉下来了；有的人可能家里出点啥状况，手头紧得不行，这时候，之前可能借的一些网贷，还款压力就一下子凸显出来了，逾期吧，心里慌，怕影响征信，怕被催收；不逾期吧，手里是真没钱，很多朋友就想到了——协商，疫情期间网贷逾期了，协商这事儿到底靠不靠谱？又该怎么协商呢？今天咱就来好好聊聊这个话题。

咱得明白,疫情期间遇到还款困难，这真不是你一个人的事儿，是个挺普遍的情况，你先别太自责，也别觉得天塌下来了，网贷平台那边，其实也知道疫情这个客观情况，关键是，你得主动去沟通，别等着人家找上门来催，那时候性质可能就不太一样了。

那协商之前，你得先做好几件事儿：

1. 主动出击，别等催收找上门：逾期初期，或者感觉快还不上的时候，就赶紧联系网贷平台的客服，别拖着，拖着只会让利息、违约金越滚越多，也让平台觉得你没有还款意愿，早沟通，早主动。
2. 准备工作要做足，有理有据才好谈：你得拿出点“东西”来证明你确实是因为疫情影响才还不上款的，比如说，如果你是因为失业，那失业证明、解除劳动合同证明啥的，能弄到的尽量弄一份；如果是因为生意受影响，那经营状况的说明、收入减少的流水，也可以准备一下，还有，你自己的收入和支出情况，最好也列个单子，让平台知道你现在每个月能拿出多少钱来还，这很重要，让他们感觉到你不是不想还，是真的有困难，而且你也在努力想办法。
3. 沟通技巧要掌握，态度诚恳是王道：打电话或者在线沟通的时候，态度一定要好，别上来就吵吵，或者一副“我就是不还了”的样子，那肯定谈不拢，你就老老实实说明情况：因为疫情，收入怎么受影响了，现在手头有多紧，希望平台能给个缓冲的机会，你可以提出你期望的解决方案，能不能延期几个月再还？”“能不能把剩下的欠款分期，拉长一点期限，每个月少还点？”“利息和违约金能不能酌情减免一点？”这些都可以提，但也要做好平台不能完全答应的心理准备。核心是表达你的还款意愿和当前的实际困难，并共同探讨一个双方都能接受的方案。
4. 保留证据，以防万一：沟通的时候，无论是电话还是线上聊天，记得把重要的通话记录、聊天记录都保存下来，如果平台答应了你什么条件，最好能让他们给个书面的确认，哪怕是邮件或者平台内的通知也行，这都是以后可能用得上的证据。

当然了,协商这事儿，也不是说你一申请，平台就立马答应，有的平台可能流程比较复杂，有的可能一开始会拒绝你，这时候你也别灰心，可以多尝试几次，或者问问客服，具体需要什么材料，有没有专门的协商部门。如果一次沟通不顺利，隔几天再试试，有时候换个客服，结果可能就不一样。

还有一点得提醒大家,协商的时候，一定要通过网贷平台官方的渠道去沟通，千万别相信那些声称“能帮你搞定协商、包你上岸”的第三方机构，很多都是骗子！他们可能会先收你一笔“服务费”，然后就消失了，或者根本办不成事儿。

建议参考：

1. 正视问题，积极沟通：逾期不可怕，可怕的是逃避，主动联系平台，表达还款意愿是第一步。
2. 准备材料，理清债务：把自己的困难证明、收入支出情况整理清楚，同时也把自己在该平台的借款合同、还款计划理明白，做到心中有数。
3. 明确诉求，灵活协商：根据自己的实际情况，提出合理的诉求，比如延期、分期、减免部分息费等，同时也要有一定的灵活性，毕竟平台也有自己的规定。
4. 保留证据，防范风险：所有沟通记录、协议承诺都要留存好，防止后续发生纠纷。
5. 警惕诈骗，自主协商：切勿轻易相信非官方的“协商专家”，避免二次受骗。

相关法条：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百三十三条：合同成立后，情势发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。

   （疫情属于典型的“情势变更”情形，可以作为协商变更还款计划的法律依据之一。）

2. 《中华人民共和国民法典》第一百八十条：因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任，法律另有规定的，依照其规定，不可抗力是不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。

   （如果疫情直接导致你完全丧失还款能力，可援引不可抗力条款，但实践中完全免责较难，更多是作为协商延期或变更履行方式的理由。）

3. 《中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》（节选）：对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录，对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员和参加疫情防控工作人员，因疫情影响未能及时还款的，经接入机构认定，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送，已经报送的予以调整，对受疫情影响暂时失去收入来源的个人和企业，可依调整后的还款安排，报送信用记录。

   （虽然主要针对银行等持牌金融机构，但部分合规网贷平台也可能参考此精神。）

4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

   （如果网贷利率过高，超过法定上限部分，你有权拒绝支付，并可在协商中要求调整。）

疫情期间网贷逾期,协商确实是一条值得尝试的路。核心在于“主动”和“真诚”，主动沟通，让平台知道你的困境和还款意愿；真诚以待，拿出实际的证明材料和可行的还款计划，虽然过程可能会有点曲折，但只要坚持下去，很多平台还是愿意协商出一个双方都能接受的方案的，毕竟，平台的目的是收回欠款，而不是把你逼到绝境。

困难只是暂时的,疫情总会过去，生活也总会慢慢好起来，保持积极的心态，努力想办法解决问题，才是最重要的，如果协商过程中遇到不公平的对待，或者平台有违规催收等行为，也要学会拿起法律武器保护自己，希望大家都能顺利渡过这个难关！

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