失业又网贷逾期，感觉天塌下来了？别急，律师教你这么办！

嘿，朋友，最近是不是感觉特别难熬？工作没了，生活的底气好像一下子就空了；更糟的是，之前借的网贷也到了还款日，兜里空空，根本还不上，催收电话一个接一个，短信也塞满了手机，是不是觉得天都要塌下来了，甚至有点绝望，不知道该怎么办才好？

我特别能理解你现在的心情，失业，意味着稳定的收入来源没了，日常开销都成了问题；网贷逾期，则像一块巨石压在心头，不仅有罚息、违约金，更有对未来信用的担忧和催收带来的精神压力，这两件事凑到一块儿,换成谁都得焦虑上火。

朋友，请你一定记住，天，真的塌不下来！事情再难，总有解决的办法，慌乱和自责一点用都没有，咱们得冷静下来，一步一步想办法。

你得先稳住自己，别被眼前的困境打垮。失业了，咱们可以再找；网贷逾期了，咱们可以协商，身体是革命的本钱，心态是解决问题的前提，先给自己一点时间，允许自己难过,但别沉溺太久。

最重要的一步：梳理！你得把自己的情况摸得清清楚楚。

1. 梳理债务：把所有逾期的网贷平台、欠款金额、利率多少（特别是看看有没有超过法定上限的高利贷）、还款日、已经逾期多久，都列一个表格，心里有数，才能对症下药。这一步非常关键，千万别逃避，越逃避问题越大。
2. 梳理资产和收入：虽然失业了，但看看手头还有没有积蓄，有没有可以临时变现的闲置物品。赶紧行动起来找工作！别挑三拣四，先找一份能有收入的工作，哪怕薪水不高，先让自己有口饭吃，有一点还款能力,这是根本。

主动出击，联系网贷平台！很多人逾期了就不敢接电话，不敢回信息，想着“躲一天是一天”，这是最错误的做法！逾期后，越早主动联系平台，说明情况，争取协商的机会就越大。你可以告诉平台，你目前因为失业导致暂时没有还款能力，不是故意不还。提出你的还款意愿和计划，比如能不能延期还款、分期还款，或者减免一些高额的罚息和违约金，平台不一定会马上同意，可能会有拉锯，但你一定要去尝试，并且全程保留好沟通记录，比如通话录音、聊天截图等。

在找工作的同时，也要开始“节流”。除了必要的生活开支，那些非必需的消费，这段时间就先停一停吧，勒紧裤腰带,把每一分钱都用在刀刃上。

还有一点非常重要，千万别想着“以贷养贷”！这简直就是饮鸩止渴，拆东墙补西墙，最后只会让你的债务像滚雪球一样越滚越大,最终彻底无法收场。

如果遇到催收，要学会保护自己。正常的催收是允许的，但如果对方使用暴力、威胁、侮辱、骚扰你的家人朋友等不正当手段，你要勇敢地说“不”，并保留好证据（录音、录像、短信、截图等）,必要时可以向公安机关报案或者向银保监会等监管部门投诉。

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建议参考：

1. 冷静面对，停止恐慌：越是困境，越要保持冷静的头脑,恐慌解决不了任何问题。
2. 全面梳理，摸清家底：详细列出所有债务明细和个人财务状况,做到心中有数。
3. 主动沟通，积极协商：这是解决网贷逾期的核心步骤，务必主动联系平台，说明失业的客观情况，表达还款意愿，争取有利的还款方案（如延期、分期、减免息费）。
4. 优先就业，恢复收入：失业是“因”，解决了收入问题,才能从根本上解决债务问题。
5. 坚决拒绝“以贷养贷”：这是通往更深债务泥潭的捷径,务必远离。
6. 注意保留证据，防范暴力催收：遇到违法催收行为，不要害怕，保留好证据,用法律武器保护自己。
7. 寻求帮助：如果自己实在处理不了，可以向家人坦白（虽然很难，但家人的支持很重要），或者咨询专业的债务咨询机构、律师。

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相关法条：

• 《中华人民共和国民法典》第五百三十三条（情势变更原则）：合同成立后，情势发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。（这条可以理解为，失业这种非预期的重大变化，理论上可以作为与网贷平台协商变更还款计划的一个理由，但实践中需结合具体情况。）
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条（借款人逾期返还借款的责任）：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（主动申请展期是你的权利。）
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。（超过LPR四倍的利息，你可以拒绝支付，已经支付的可以要求返还。）
• 《个人信息保护法》：催收过程中，平台或第三方催收机构不得违法泄露、滥用你的个人信息,不得骚扰无关第三人。
• 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（遇到上述暴力催收行为，可报警。）
• 《刑法》第二百九十三条之一（催收非法债务罪）：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这是针对非法催收行为的刑事处罚规定。）

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小编总结：

朋友，失业叠加网贷逾期，确实是人生中一个不小的坎儿，但请你相信，这只是暂时的困境，不是你的终点。核心记住“主动”和“理性”两个词：主动面对，主动沟通，主动想办法解决问题；理性规划债务，理性寻找出路，理性保护自己。

别让一时的失意定义你的人生，眼下最重要的是先解决生存问题，找到工作，然后一步步跟平台协商处理债务，过程可能会很艰难，但只要你不放弃，一步一个脚印,总能慢慢走出这个泥潭。

如果觉得孤单无助，别忘了你不是一个人在战斗，可以寻求家人、朋友的帮助，或者像我这样的专业人士咨询。黑暗总会过去，黎明总会到来，加油！

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