网贷逾期太久，催收不停，还能协商吗？到底该怎么办？

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哎呀，说起网贷逾期这事儿，真是让人一个头两个大，尤其是逾期时间比较长的朋友，每天面对催收电话、短信轰炸，心里别提多煎熬了，吃也吃不好，睡也睡不香，就怕影响到家里人，怕征信彻底烂掉，很多人可能会想：“都逾期这么久了，平台肯定不会跟我协商了吧？” 或者“我现在真的没钱，协商了也还不上，算了吧。”

其实啊，别灰心！就算网贷逾期很久了，协商这条路子还是有可能走得通的，关键在于你怎么去做，用对方法很重要。今天我就来给大家好好捋捋，长期逾期后，到底该怎么跟网贷平台协商,争取一个双方都能接受的方案。

你得明白，协商的目的不是逃避债务，而是为了在你当前经济能力范围内，找到一个更合理的还款方式，避免债务雪球越滚越大。平台那边呢，虽然催收厉害，但他们最终的目的也是为了收回欠款，如果把你逼得太紧，你彻底摆烂不还了，或者真出点什么事儿，他们可能一分钱都拿不回来，从这个角度看,双方是有协商基础的。

具体该怎么做呢？

第一步：先搞清楚自己的“家底”和“债务明细”。逾期了多久？总共欠了多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？这些利息和违约金是不是符合国家规定的？（这里划重点：年化利率超过36%的部分，法律是不保护的，你可以拒绝支付。）把这些都列出来，心里有个数，你也要评估一下自己现在的收入和支出情况，每个月最多能拿出多少钱来还款，这个数字一定要实事求是，千万别打肿脸充胖子，不然协商好了又还不上,那麻烦就更大了。

第二步：主动联系网贷平台，别等他们来找你。很多人怕接催收电话，干脆就不接，或者换号，其实这样反而不好，会让平台觉得你是恶意拖欠，你应该主动找到平台的客服电话（注意辨别真假，别被假催收骗了），或者在APP上找客服入口，接通后，坦诚地说明自己的情况：为什么逾期了（比如失业、生病、家里有急事等等，最好能提供一些证明，虽然网贷平台可能不像银行那么严格，但有证明总比空口说白话强），现在的经济状况怎么样，表明自己有还款意愿，但目前确实困难,希望能和平台协商一个新的还款方案。

第三步：谈判桌上的“技巧”和“底线”。跟客服沟通的时候，态度要诚恳，但也要有理有据。别一上来就哭穷卖惨，也别跟客服吵起来，就事论事,你可以提出你的诉求，

• 能不能减免一些利息和违约金？尤其是那些过高的部分。
• 能不能把剩余的本金做一个分期还款？比如分12期、24期，甚至更长,根据你的能力来定。
• 能不能申请一个较长时间的停息挂账？就是先停掉利息，等你缓过劲儿来再慢慢还本金和已产生的合法利息。（这个比较难,但可以争取）

平台客服一开始可能不会答应你的要求，甚至会说他们没有这个权限，这时候你别灰心，可以要求他们把你的情况反馈给上级部门或者专门的协商部门，并且约定好下次沟通的时间，可能需要反复沟通好几次,才能有进展。

第四步：如果协商成功，一定要有书面协议！口头承诺是没用的，万一以后平台不认账，或者换了个客服说不清楚，你就百口莫辩了。协商好的方案，比如还款金额、还款期限、每期还款额、是否减免利息违约金等，一定要让平台给你发一个书面的确认函，或者在APP上有明确的协议更新。你自己也要把所有的沟通记录，比如电话录音（记得提前告知对方你在录音）、聊天记录、邮件往来等都保存好,这都是证据。

第五步：协商不成怎么办？如果平台态度强硬，就是不肯协商，或者提出的方案你根本无法承受，那也别慌，你可以向互联网金融举报信息平台进行举报，也可以向银保监会等监管部门反映情况，如果催收手段过激，比如暴力催收、恐吓威胁，你要记得保留证据,必要时可以报警。

协商是一个过程，需要耐心和毅力。最重要的是，你要让平台看到你的诚意和还款意愿，哪怕每个月只能还一点点，只要你在还，并且一直在积极沟通,情况就会好很多。

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建议参考：

1. 保持冷静，积极面对：逾期不是世界末日，逃避解决不了问题,只会让问题更糟。
2. 主动沟通是前提：不要等催收上门，主动联系平台,表明还款意愿。
3. 了解清楚再开口：自己的债务情况、还款能力、法律法规都要有所了解,协商时才有底气。
4. 还款计划要实际：提出的还款方案一定要在自己能力范围内,确保能履行。
5. 保留所有证据：沟通记录、还款记录、催收证据等,以备不时之需。
6. 警惕二次诈骗：协商过程中，凡是让你先交钱、转账到私人账户的,都是骗子！
7. 必要时寻求帮助：如果自己搞不定,可以咨询专业的债务咨询机构或者律师。

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相关法条：

• 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这是平台可以要求你还款的法律依据）
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这为协商展期提供了法律基础）
• 《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》：金融机构应当建立健全投诉处理机制，妥善处理金融消费者的投诉。（你有权向平台投诉并要求处理）
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽主要针对信用卡，但部分网贷协商思路可参考）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（网贷平台虽非银行，但此精神可借鉴,争取停息挂账或个性化分期）
• 最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。（超过部分的利息可以拒绝支付）

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小编总结：

网贷长期逾期确实是件让人头疼的事儿，但请记住，只要你不放弃，积极想办法，总能找到解决问题的途径，协商，就是你目前能抓住的最有效的办法之一。关键在于主动、诚恳、有计划，先梳理清楚自己的债务和财务状况，再勇敢地迈出与平台沟通的第一步，过程可能会有困难，会有委屈,但每一次努力都不会白费。

也要提醒大家，网贷有风险，借款需谨慎，以后再借钱的时候，一定要考虑清楚自己的偿还能力，别再陷入类似的困境了，希望这篇文章能给正在经历网贷逾期的朋友们一点点帮助和方向，加油,困难总会过去的！

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