贷款逾期后，催收要收催收费？这钱到底合不合理？能不能不给？

生活嘛，谁还没个手头紧的时候，找银行或者其他机构贷点款周转一下，本是常事，可一旦不小心逾期了，那电话、短信就可能接踵而至，催收的压力就够让人头大了，这还不算完，有时候催收人员还会告诉你：“除了本金利息，你还得交一笔‘催收费’。”

一听“催收费”，不少朋友可能就懵了：“我借钱的时候也没说有这笔费用啊？这钱是啥时候冒出来的？合理吗？我能不能不给？” 别慌，您的这些疑问,今天我就来给您好好捋捋。

咱们得明确一点，“催收费”不是一个法律上有明确定义的标准术语，它更像是行业内的一种俗称，说白了，就是贷款机构或者催收公司，在你逾期之后，为了向你追讨欠款所产生的“费用”，但这费用能不能收，收多少,可不是他们说了算的。

这笔“催收费”到底合不合理？

这得看当初你签的贷款合同！合同！合同！重要的事情说三遍！

• 合同里有约定，且约定清晰合理：如果当初你签的贷款合同里，白纸黑字写清楚了，一旦发生逾期，贷款机构有权收取催收费，并且明确了收费标准（比如按逾期金额的一定比例收，或者按次收，具体收多少），那么这笔费用理论上是有合同依据的，这里有个大前提——这个约定必须是公平合理的，不能是“霸王条款”。

• 合同里没约定，或者约定模糊不清：如果合同里压根没提“催收费”这回事，或者写得模棱两可，那贷款机构事后单方面跑出来要这个钱,你就有理由怀疑它的合理性了。

• 费用高得离谱，远超合理范畴：就算合同里约定了，这笔“催收费”也不是漫天要价的，根据咱们国家的法律精神，任何费用的收取都应该遵循公平、合理、等价有偿的原则，如果这笔催收费高得吓人，远远超出了正常的催收成本，也超出了一般人能理解和接受的范围，那它就可能被认定为不合理费用，你就逾期了几百块，几天时间，结果跟你要几千块的“催收费”,这就明显说不过去了。

遇到不合理的“催收费”，我能不能不给？

当然可以！但不是简单一句“不给”就完事了,咱们得有理有据：

• 先看合同：这是第一步，把你的贷款合同找出来，仔仔细细地看一遍，看看关于逾期费用的部分是怎么写的，有没有“催收费”这一项？具体是怎么约定的？
• 协商沟通：如果合同没约定，或者你觉得费用太高不合理，首先可以尝试跟贷款机构或催收人员沟通，问问他们收取这笔费用的具体依据是什么，计算标准是什么，把你的疑问和理由说清楚,看看能不能协商减免或者取消。
• 向监管部门投诉：如果沟通无果，而你坚信这笔费用不合理，尤其是对方是正规的金融机构，你可以向银保监会等金融监管部门进行投诉,监管部门会对他们的收费行为进行核查。

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以案说法

咱们来个假设的小例子,方便大家理解：

小王同学因为疫情影响，信用卡有1万元账单逾期了2个月，银行催收时告诉他，除了本金、利息、违约金，还需要支付2000元的“上门催收费”，小王很纳闷，自己留的地址是准确的，银行也没真的上门,怎么就冒出2000块上门费？

分析：

1. 看合同：小王首先应该去查他的信用卡领用合约，里面是否明确约定了“上门催收费”以及收费标准，如果合约里根本没写，或者只写了“可能收取催收相关费用”但没有具体金额和条件,那这2000元就缺乏合同依据。
2. 合理性判断：就算合约里提了，银行也并未实际上门，或者这个2000元的收费标准远超行业平均水平和实际可能发生的成本（上门一趟的交通、人工成本可能就几百块）,那这个费用就明显不合理。
3. 小王该怎么办：小王可以明确告诉银行，这笔所谓的“上门催收费”他不认可，要求银行提供收费依据和计算方式，如果银行坚持收取，小王可以拒绝支付,并向银保监会投诉该银行乱收费。

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法条链接

虽然“催收费”不是一个法定概念,但它的收取必须遵循以下法律原则和规定：

1. 《中华人民共和国民法典》第四百九十六条、第四百九十七条：涉及格式条款的，提供格式条款的一方（通常是贷款机构）应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明，提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利，或者排除对方主要权利的,该格式条款无效。

   • 解读：如果贷款合同中的“催收费”条款是格式条款，贷款机构没给你充分说明，或者条款本身就不公平地加重了你的责任，那这个条款可能就无效,你可以不认可。

2. 《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，约定的违约金过分高于造成的损失的,人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。

   • 解读：催收费”被视为违约金的一种形式，或者与违约金叠加计算，那么总额不能过分高于因逾期给贷款机构造成的实际损失，如果太高,你可以请求法院或仲裁机构调低。

3. 《中华人民共和国商业银行法》、《银行业监督管理法》及相关监管规定：商业银行开展业务，应当遵守公平竞争的原则，不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款，银行业金融机构应当严格遵守国家价格主管部门和监管机构关于金融服务收费的各项政策规定,对收费项目和标准进行公示。

   • 解读：正规金融机构收费必须合规、透明、合理。

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律师总结

面对贷款逾期后的“催收费”,大家记住这几点：

1. 核心看合同：合同约定是基础,但约定了也不是万能的。
2. 警惕“天价”和“无名”费用：任何费用的收取都要讲依据、讲合理，对于那些合同没写、突然冒出来的，或者金额高得离谱的催收费,一定要多问一个为什么。
3. 保持冷静，积极沟通：遇到问题不要慌，也不要一味强硬对抗，先尝试了解情况，友好沟通，沟通不成,再寻求其他解决途径。
4. 保留证据，依法维权：不管是合同条款、催收记录、沟通录音还是费用明细，相关的证据都要注意保留，必要时，拿起法律武器或者向监管部门投诉,维护自己的合法权益。

还是提醒大家，贷款消费要量力而行，尽量避免逾期，万一真的逾期了，也要积极面对，主动和贷款机构沟通，争取一个双方都能接受的解决方案，别让本可以解决的小问题，因为一笔糊涂的“催收费”而变得更复杂。 能帮到有需要的朋友！有其他法律问题,也欢迎大家一起交流探讨。

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