你有没有过这样的瞬间—

基础养老金怎么算？算少了能补吗？退休金“缩水”背后你必须知道的5个真相！眼看要退休了，心里盘算着每月能领多少钱养老，结果一查社保账户，发现养老金比预想的少了一大截？
朋友老张就是这样，干了35年工厂，本以为能拿个“体面”的退休金，结果第一笔到账才3800多块，他急得直拍大腿：“我每个月缴那么多，怎么就这点钱？”

别慌,今天咱们就来掰开揉碎讲清楚：基础养老金到底怎么算出来的？为什么有人拿得多，有人拿得少？如果觉得算错了，还能不能翻案？

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养老金不是“一刀切”，它是这样一步步算出来的

很多人误以为,养老保险交得越久、越多，退休金就一定水涨船高，其实没那么简单。
咱们国家的职工基本养老金，是由两部分组成的：

1. 基础养老金（跟社会平均工资、缴费年限、缴费指数挂钩）
2. 个人账户养老金（你自己账户里攒的钱除以计发月数）

今天我们重点说说“基础养老金”，因为它占大头，也最容易让人“看不懂”。

它的计算公式是这样的：

基础养老金 = （全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

看着有点复杂？别怕，我们用老张的例子来拆解。

• 老张在江苏工作,退休时当地上年度社平工资是8000元/月；
• 他35年工龄,一直按社平工资的100%缴费，也就是他的“缴费指数”是1.0；
• 那么他本人指数化月平均缴费工资 = 8000 × 1.0 = 8000元；
• 套进公式就是：
  （8000 + 8000）÷ 2 × 35 × 1% = 8000 × 35 × 1% =2800元

也就是说,光基础养老金这块，老张每月能拿2800元，再加上他个人账户累计储存额约30万，60岁退休按139个月计发，每月再拿约2160元。
合计差不多4960元。

可为什么他实际只拿到3800？
问题出在哪？

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你以为的“全额缴费”，可能根本没达标！

这就是关键所在。
很多单位为了省钱，给员工按最低基数甚至低于社平60%的基数缴费，还美其名曰“行业惯例”，但这一操作，直接拉低了你的“指数化月均工资”。

同样是35年工龄,如果你长期按社平工资的60%缴费（即缴费指数0.6），那你的指数化工资就是：
8000 × 0.6 = 4800元

再套公式：
（8000 + 4800）÷ 2 × 35 × 1% = 6400 × 35 × 1% =2240元

你看,光这一项就少了560元！一年差6720元，三十年下来就是二十多万——这不是小数目。

更别说还有些人中间断缴、换工作空窗期没接上，缴费年限“打折”，更是雪上加霜。

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算少了能补吗？当然可以！但得抓紧

如果你发现养老金核算明显偏低,别急着认命。
法律赋予你三个权利：

1. 核查权：你可以要求社保机构提供详细的《养老金核定表》，看每一项数据是否准确；
2. 异议申诉权：对结果不服，可在收到通知后60日内申请行政复议；
3. 追溯补缴权：若单位过去存在少缴、漏缴，可通过劳动仲裁或法院判决责令补缴，进而重新核算养老金。

我代理过一个案子,王阿姨退休时只拿到2900元，她坚持调档案才发现，公司有8年按最低档缴费，我们通过仲裁确认了实际工资水平，最终促成社保局重新核算，养老金涨到4100元，还补发了前6个月差额，一次性到账近万元。

所以记住一句话：养老金不是“发多少就算多少”，而是“该拿多少就得拿多少”。

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以案说法｜补缴8年社保，多领12万养老金

王女士,55岁，在一家私营企业做了20年行政主管，退休时养老金仅3100元，她总觉得不对劲，因为她月薪一直有1万以上，但社保却只按4000元基数缴纳。

她找到我们求助,我们调取了她的银行流水、个税记录和劳动合同，证明其实际收入远高于缴费基数，随后提起劳动仲裁，要求公司补缴养老保险差额。

仲裁支持了诉求,公司补缴了8年共计9.8万元的社保费用，社保局据此重新核算养老金，王女士的基础养老金从2200元升至3400元，每月多出1200元。

按平均寿命85岁计算,她将多领取约4万元的养老金，而前期维权成本不到一万，回报率高达14倍。

这个案子告诉我们：每一分缴费基数，都关系到未来几十年的饭碗。

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法条链接｜这些法律是你维权的底气

• 《社会保险法》第十二条：用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费。
• 《社会保险法》第六十三条：用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令限期缴纳或者补足。
• 《实施〈社会保险法〉若干规定》第二十条：职工认为用人单位未如实申报缴费基数的，可以向社会保险经办机构举报投诉。
• 《劳动争议调解仲裁法》第二条：因社会保险发生的争议，属于劳动仲裁受理范围。

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律师总结｜养老不是终点，而是规划的开始

朋友们,养老金从来不是“到时候再说”的事。
它像一棵树，年轻时种下，中年时浇灌，老年才能乘凉。
你现在每一笔社保缴费，都是在为未来的自己写一封情书。

如果你还在职,请务必每年查一次社保缴费明细，确保基数与实际收入匹配；
如果你即将退休，别急着签字领钱，先核对《养老金核定表》；
如果你已经退休却发现金额异常，别放弃，法律依然给你翻盘的机会。

最后送大家一句话：
不要让你的晚年，被别人的一次疏忽或算计所定义。
你值得一份清清楚楚、明明白白的养老尊严。

我是律师老陈,关注我，带你用法律守护人生每个重要阶段。

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