五年内贷款就逾期了1次，影响到底有多大？还能好好贷款吗？

原创文章内容：

大伙儿是不是一听到“逾期”这俩字儿就头皮发麻？感觉好像天塌下来一样，生怕自己的征信报告上留下那么一丁点儿“污点”，最近就有朋友问我：“律师，我五年里头，就那么一次不小心，贷款逾期了，这影响到底有多大啊？以后是不是就跟贷款无缘了？”

别急，别急，先稳住！五年内逾期1次，这个事儿吧，得具体情况具体分析，不能一概而论说“完蛋了”或者“没事儿”。它不像那种“连三累六”（连续三个月逾期，或者累计六次逾期）那么严重,但也绝对不是说可以完全不当回事儿。

咱们得弄清楚，你这“1次逾期”是个什么情况。

1. 逾期多久？是就晚了一天两天，还是拖了个把月甚至更久？这差别可大了去了，如果只是不小心忘了，晚还了三五天，金额也不大，那通常问题不大，但如果逾期了好几个月,那性质就不一样了。
2. 逾期金额？是几块钱、几十块钱的零头忘了还，还是成千上万的大额逾期？有时候可能就是一张信用卡的年费忘了，或者几块钱的利息没注意，这种小额逾期，虽然也会记录,但银行在审批的时候可能会相对宽容一些。
3. 有没有及时还清？发现逾期后，是不是马上就把钱给补上了？这一点非常重要！主动弥补总比一直拖着强。

最核心的一点：这次逾期有没有被记录到征信报告里？

银行和正规的贷款机构都会把逾期信息上报给央行征信中心，但很多银行也有个“容时容差”服务，啥意思呢？“容时”就是给你个宽限期，比如一两天，在宽限期内还上，就不算逾期。“容差”就是允许你有个小额的未还清金额，比如十块八块的，也可能不算逾期，这个“容时容差”不是所有银行都有,具体政策也不一样。

如果你的那次逾期，因为各种原因（比如银行没提醒、或者在宽限期内还了）没上征信，那恭喜你，基本没啥影响，以后注意就行。

但如果确实上了征信，那就要看具体记录怎么写的了。征信报告上会显示你这笔逾期的发生时间、逾期时长（1”代表逾期1-30天，“2”代表31-60天，以此类推，数字越大越严重）、逾期金额以及是否结清。

对于“五年内逾期1次，且逾期时间不长（比如就1个月以内）、金额不大、早已结清”这种情况，说实话，对征信的影响是比较有限的。银行在审批贷款时，会综合看你的征信报告，包括你的收入情况、负债情况、信用历史整体情况等等，一次小小的、孤立的逾期，通常不会直接就把你拒之门外，尤其是当你其他条件都还不错的时候,银行可能会酌情考虑。

这也不是说你就可以高枕无忧了。有过这么一次逾期记录，可能会让银行对你的还款意愿或管理能力打个小小的问号。在你下次申请贷款，比如房贷、车贷的时候，银行可能会要求你解释一下那次逾期的原因，或者在贷款利率、贷款额度上对你有一点点影响,比如不给你最优惠的利率。

那对我们普通人有啥实际影响呢？

• 贷款/信用卡申请：如上所述，影响有限,但可能会有小波折。
• 其他方面：目前来看，除了贷款和信用卡，其他很多方面对征信的要求没那么高，但以后征信的应用场景可能会越来越广,咱们还是得珍惜。

“五年内逾期1次”，它更像是一个提醒，提醒咱们以后一定要更加注意按时还款，维护好自己的信用记录。信用这东西，平时不起眼，关键时刻真能帮上大忙,也可能让你错失良机。

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建议参考：

1. 先查清楚自己的征信报告：这是最关键的一步，你可以通过央行征信中心官网、当地的征信查询点或者一些银行的APP（有授权的）查询，看看那次逾期到底有没有记录,记录的具体情况是怎样的。
2. 如果确实逾期上了征信：
   • 确认已还清：确保那笔逾期款项早已结清,不要有任何遗留。
   • 不要慌，也别乱投医：别相信那些说能“铲单”、“洗白征信”的骗子，征信记录是由正规机构上报和管理的,不是谁想改就能改的。
   • 保持良好的后续记录：从现在开始，按时足额偿还所有贷款和信用卡，不要再发生逾期,良好的新记录会逐渐覆盖旧的不良记录带来的负面影响。
   • 未来申请贷款时主动说明：如果下次申请贷款，银行问到那次逾期，你可以诚恳地解释一下原因（比如确实是疏忽大意，而不是恶意拖欠），并提供相关证明（如果有的话）。
3. 如果逾期未上征信（比如在宽限期内还了）：那这次就算是个小教训，以后务必设置还款提醒,确保按时还款。
4. 了解银行政策：不同的银行、不同的贷款产品，对逾期的容忍度可能不一样，如果对某次贷款申请比较在意,可以提前了解一下目标银行的审批偏好。

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相关法条：

1. 《征信业管理条例》第十六条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除，在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
   • 解读：这就是大家常说的“不良记录5年消除”的依据，但注意，是从“不良行为或者事件终止之日”起算，也就是你把逾期欠款还清的那天开始算，5年后这条记录就会被删除,不是从逾期发生那天开始算哦！
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条：发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款，国家法律法规另有规定的除外，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
   • 解读：这条主要是关于信用卡还款顺序的，但也侧面反映了银行对逾期天数的划分和管理,间接说明了逾期时间长短的重要性。
3. 《个人贷款管理暂行办法》第十四条：贷款调查包括但不限于以下内容：（一）借款人基本情况；（二）借款人收入情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
   • 解读：这条说明银行在审批贷款时会综合考察多个方面，信用记录（包括逾期情况）只是其中之一,不是唯一标准。

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小编总结：

“五年内贷款逾期1次”，它不是世界末日，但也绝对不是小事一桩。它对我们的影响，主要取决于这次逾期的具体情节（时长、金额、是否结清）以及我们后续的信用维护情况。

• 轻微的、已结清的单次逾期，通常不会让你彻底贷不到款，但可能会影响贷款的利率、额度，或者让审批过程稍微复杂一点。
• 最重要的是，咱们要从这次逾期中吸取教训，以后务必重视个人信用，养成按时还款的好习惯。毕竟，征信报告就像我们的“经济身份证”，一张干净、良好的征信报告，能让我们在需要资金的时候更有底气,也能享受更多便利和优惠。

别因为一次小小的逾期就惶惶不可终日，但也千万别不当回事，查清楚，看明白，然后好好维护你的信用，这才是王道！希望今天的内容对大家有帮助,有其他问题欢迎随时交流！

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