对公逾期贷款，银行会怎么催收？企业该怎么办？

各位企业主、财务负责人，大家好！今天咱们来聊个挺严肃但又不得不面对的话题——对公逾期贷款，谁都不想遇到资金周转不开，还不上银行贷款的情况，但万一真碰上了，银行那边会怎么一步步来催收？咱们企业又该如何应对呢？这心里得有个谱,不能等事情找上门了才手忙脚乱。

咱们得明白，银行放出贷款，是希望企业能按时还本付息，实现双赢，一旦企业贷款出现逾期，银行的第一反应通常不是马上启动法律程序，而是会先尝试通过各种方式与企业沟通，了解情况，争取和平解决，这个催收流程，一般来说是循序渐进的，就像咱们平时解决问题一样，从温和到严厉,一步步来。

第一步：温柔提醒，友情提示

刚逾期没几天，银行客户经理或者专门的催收人员，通常会先给企业打电话，或者发个温馨提示的短信、邮件，目的很简单：是不是企业财务忘了？或者系统出了点小岔子？提醒一下，赶紧把钱还上，这时候，企业如果是一时疏忽，赶紧处理了,基本没什么大影响。

第二步：正式催收，书面通知

如果电话提醒后，企业还是没动静，或者找各种理由拖着，银行就会升级催收措施了，这时候，你可能会收到银行正式发出的《催收通知书》，这份通知书可不是随便写写的，上面会明确指出你哪笔贷款逾期了，逾期了多少本金、利息，逾期了多少天，以及再不还钱可能会有的后果，这就算是比较正式的警告了,企业得重视起来。

第三步：上门拜访，了解情况

如果书面催收后，企业依旧没有积极回应，或者银行觉得有必要当面沟通，银行的人可能就会上门拜访了，来的可能是客户经理，也可能是风险管理部门的人员，他们会和企业负责人面对面交流，了解企业真实的经营状况、资金困难的具体原因是什么，是暂时的流动性问题，还是经营真的出了大麻烦？这一步，银行也是想评估一下风险,看看有没有协商解决的可能。

第四步：施压与协商并行

到了这个阶段，如果企业还是没有实质性的还款行动，银行可能就会采取一些更有压力的措施了，可能会冻结企业在该行的部分账户，或者停止对企业的新增授信，这对企业的日常经营影响就比较大了，但即便是这样，银行也还是留有余地，希望能和企业协商出一个双方都能接受的还款方案，比如分期还款、延期还款，或者调整还款计划等等，企业如果确实有困难，这时候是争取协商的关键时期,千万别一味回避。

第五步：法律武器，强制催收

如果前面所有的努力都无效，银行觉得通过协商已经无法收回贷款，那么就只能启动法律程序了，这通常意味着银行会向法院提起诉讼，或者根据之前签订的仲裁协议申请仲裁，一旦法院判决或仲裁裁决银行胜诉，银行就可以向法院申请强制执行，法院可能会查封、扣押、拍卖企业的抵押资产，冻结并划扣企业的银行存款，甚至将企业列入失信被执行人名单（也就是咱们常说的“老赖”名单），限制企业负责人的高消费等，到了这一步,对企业的信誉和经营都会造成严重的负面影响。

企业一旦发生贷款逾期，千万别抱着侥幸心理，觉得拖一拖就过去了，越早正视问题，积极与银行沟通，越能掌握主动权,争取一个相对有利的解决方案。

以案说法

咱们来举个例子吧,这样更直观。

比如说，A公司因为下游客户拖欠货款，导致资金链紧张,欠了某银行的500万流动资金贷款逾期了3个月。

逾期初期：银行客户经理小李先打了几个电话给A公司的财务负责人，财务说正在催款,让再等等。
逾期1个月：银行正式发出了《催收通知书》，A公司签收了,但还是没还款。
逾期2个月：银行风险管理部的王经理和小李一起上门拜访了A公司的张总，张总倒也坦诚，说明了是下游欠款的问题，并提供了一些催款的凭证，王经理表示理解,但强调了还款责任。
协商阶段：张总积极配合，向银行提交了详细的经营计划和下游客户的还款承诺，银行评估后，考虑到A公司本身经营项目还是有前景的，只是暂时困难，最终双方协商达成了“展期还款协议”，同意A公司分12期归还逾期本息,并适当调整了利率。
结果：A公司后来通过努力追回了部分欠款，并按照展期协议逐步还款,最终化解了这次危机。

这个例子里，A公司虽然逾期了，但因为积极沟通、主动配合，并提供了可行的方案，最终和银行达成了和解，反之，如果A公司当初选择逃避，不接电话、不见面，那银行很可能就直接走法律程序了,结果可能就完全不一样了。

法条链接

关于贷款催收，我国相关法律法规有明确规定,银行的催收行为和企业的权利义务都受法律约束：

《中华人民共和国民法典》合同编：特别是关于借款合同的章节（比如第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”），以及违约责任的相关规定，这是银行主张权利的基本依据，银行和企业签订的《借款合同》中的具体约定,也具有法律效力。
《中华人民共和国民法典》担保物权编：如果贷款有抵押、质押等担保方式，银行在企业逾期后，有权依照法律规定和合同约定，行使担保物权，比如拍卖抵押物、处置质押物来优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》：如果进入诉讼程序，关于财产保全、强制执行等程序，都要依据《民事诉讼法》的规定进行。
《商业银行法》：规定了商业银行开展信贷业务应遵守的基本规则和风险管理要求。

这些法律条文，为银行的催收行为划定了边界，也保障了企业在面对催收时的合法权益，企业在应对催收时，也可以了解相关法律规定,明确自身的权利和义务。

律师总结

作为律师,我给企业朋友们几点建议：

逾期不怕，但别逃避：贷款逾期不是世界末日，但千万不能选择逃避，银行最怕的不是企业暂时还不上钱，而是企业失联、负责人跑路,积极沟通永远是解决问题的第一步。
主动沟通，说明情况：一旦发生逾期，要主动联系银行，坦诚说明逾期的真实原因、企业目前的经营状况，并表达积极还款的意愿,让银行感受到你的诚意。
准备方案，争取协商：在与银行沟通时，最好能准备一个初步的还款计划或者解决方案，你计划如何筹措资金，大概什么时候能还多少，这能增加银行与你协商的信心，银行也希望能顺利收回贷款,而不是把企业逼死。
重视证据，留存书面材料：所有与银行的沟通记录、银行发出的催收通知、还款协议等，都要妥善保管，万一将来发生纠纷,这些都是重要的证据。
寻求专业帮助：如果企业遇到的债务问题比较复杂，自己难以应对，可以及时寻求专业的律师帮助，律师可以帮你分析案情，与银行进行专业的谈判，维护你的合法权益,制定最优的应对策略。

对公逾期贷款的催收是一个动态博弈的过程，银行有银行的流程和压力，企业有企业的困难和诉求，关键在于双方能否在法律框架下，通过有效沟通，找到一个平衡点，争取把损失降到最低，企业一定要积极面对，审慎处理,希望今天的分享对大家有帮助！

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