贷款逾期，催收员的头像能随便用吗？遇到奇葩头像我该咋办？

大伙儿都知道，现在借钱方便，各种贷款产品琳琅满目，但是呢，万一不小心，手头紧，贷款逾期了，那催收电话、催收短信可就跟着来了，现在很多催收也通过社交软件，比如微信什么的，不知道大伙儿注意到没有，有些催收员的头像，那可真是“五花八门”，有的用个特别凶的卡通形象，瞪着眼睛，看着就吓人；有的呢，用个警察叔叔或者法官的照片，搞得自己跟执法人员似的；还有的，可能用一些美女帅哥头像，想套近乎？更有甚者，可能用一些让人看了很不舒服、甚至有点低俗的图片。

那问题就来了，这些催收员的头像，是想用啥就用啥，完全“随便”的吗？作为借款人，咱们遇到这些看着就“不对劲”的头像，心里肯定也犯嘀咕，这到底合不合规矩？我又该怎么办呢？

咱们得明确一点，催收行为本身是法律允许的，毕竟欠债还钱，天经地义，催收可不是“无法无天”，必须在法律的框架内进行，头像这个细节，是不是也得遵守规矩呢？答案是：必须的！

哪些头像可能有问题呢？

带有恐吓、威胁性质的头像：比如用一些面目狰狞、充满暴力暗示的图片，或者直接用骷髅头、凶器之类的，这种头像的目的就是给借款人造成心理恐惧，迫使你还钱，这妥妥的是“软暴力”催收啊,绝对不行！
冒充国家机关工作人员或其他特定身份的头像：比如用警察、法官、检察官的制服照，或者PS个工作证啥的当头像，这就涉嫌冒充国家机关工作人员了，严重的可是犯罪！还有冒充律师的，如果他根本不是律师,那也是违法的。
使用他人肖像或隐私信息的头像：如果催收员未经允许，用了借款人本人的照片、家人的照片，或者其他涉及隐私的图片做头像,那这就侵犯了他人的肖像权和隐私权了。
含有色情、低俗、侮辱性内容的头像：这种就不用多说了，本身就违背公序良俗,用来催收更是对借款人的侮辱。
过度营销或误导性的头像：比如用一些虚假的“内部通道”、“免罚息”之类的承诺性文字或图片做头像，诱导借款人,这也涉嫌欺诈。

所以说，催收员的头像还真不能“随便”用，遇到上面这些“奇葩”或者说“违规”的头像，咱们借款人可不能忍气吞声,也不能慌了手脚。

那具体该咋办呢？

保留证据是王道：赶紧截图！把催收员的头像、聊天记录、催收内容，只要是相关的，都一一截图保存好，记住一定要有时间戳，万一以后有纠纷,这就是铁证。
尝试沟通，但注意尺度：如果对方只是头像有点“奇怪”，还没到恐吓威胁的地步，你可以尝试跟对方沟通一下，要求其更换合规的头像，但沟通时注意语气，别激化矛盾,重点是表明你注意到了这个问题。
向贷款平台投诉：这是最直接的办法，你可以直接联系你借款的那个平台客服，反映催收员使用不当头像进行催收的情况，要求平台介入处理，更换催收人员,并对相关行为进行规范。
向监管部门投诉举报：如果平台不管，或者催收行为已经对你造成了骚扰、恐吓，你可以向银保监会、地方金融监管局等金融监管部门投诉，也可以向互联网金融协会等行业自律组织举报，如果涉及到冒充国家机关工作人员，或者严重的恐吓、侮辱，直接打110报警,让警察叔叔来处理！
寻求法律帮助：如果催收行为已经严重影响了你的正常生活，给你造成了精神困扰甚至经济损失，别犹豫，拿起法律武器保护自己，可以咨询律师，考虑通过法律途径维护自己的合法权益，比如起诉要求停止侵害、赔礼道歉、赔偿损失等。

以案说法

案例：小明网贷逾期遇“骷髅头”头像催收案

小明因为一时资金周转不开，在某网贷平台借的一笔款逾期了几天，没过多久，一个微信头像用着“滴血骷髅头”的人加他好友，备注是“某某平台催收”，加上之后，对方没说几句正经的，就开始用一些威胁性的语言，再不还钱，让你全家不得安宁”，配上那个瘆人的骷髅头头像，小明吓得不轻,晚上都睡不好觉。

处理结果：小明一开始很害怕，但后来想起律师朋友说过要保留证据，于是他把对方的头像、所有聊天记录都截了图，他先是向网贷平台进行了投诉，平台起初处理不力，小明随后整理好所有证据，向当地金融监管局和互联网金融协会进行了实名投诉，并附带上了相关截图，监管部门介入调查后，该网贷平台很快做出了回应，对涉事催收员进行了严肃处理，并向小明道歉，更换了催收团队，小明和平台协商好了还款计划,事情得以解决。

案件启示：这个案例就很典型，催收员使用带有明显恐吓性质的“骷髅头”头像，结合威胁性语言，已经构成了“软暴力”催收，小明的做法值得借鉴：首先冷静保留证据，然后通过正规渠道层层投诉,最终维护了自己的权益。

法条链接

咱们来看看，相关的法律是怎么规定的,给大伙儿吃颗定心丸：

《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。
- 解读：用恐怖头像配合恐吓语言,就可能触犯这条。
《中华人民共和国刑法》第二百七十九条【招摇撞骗罪】：冒充国家机关工作人员招摇撞骗的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，冒充人民警察招摇撞骗的，依照前款的规定从重处罚。
- 解读：催收员用警察、法官等头像冒充国家机关工作人员催收,就可能构成此罪。
《中华人民共和国民法典》：
- 第一千零一十二条【肖像权】：自然人享有肖像权，有权依法制作、使用、公开或者许可他人使用自己的肖像，任何组织或者个人不得以丑化、污损，或者利用信息技术手段伪造等方式侵害他人的肖像权，未经肖像权人同意，不得制作、使用、公开肖像权人的肖像,但是法律另有规定的除外。
- 第一千零二十四条【名誉权】：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。
- 第一千零三十二条【隐私权】：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
- 解读：这些条款明确了公民的肖像权、名誉权、隐私权受法律保护,催收员乱用头像很容易踩线。
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第五十六条：商业银行应当建立健全互联网贷款风险预警和应急处置机制，明确风险预警标准，对触发预警标准的授信进行及时处理，互联网贷款出现逾期，商业银行应当按照法律法规和合同约定，积极开展催收，不得采用暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等不正当方式。
- 解读：监管部门对银行及相关金融机构的催收行为有明确规定，“不正当方式”就包括了使用不当头像。