贷款逾期了，催收电话不断，心里慌？别急，化解有招！

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“贷款逾期”这四个字，听着就沉甸甸的，一旦沾上，催收电话、短信可能就会接踵而至，让你寝食难安，甚至感觉天都要塌下来了，但我想告诉大家的是，逾期虽然麻烦，但绝非世界末日，慌解决不了问题，关键是要冷静下来，积极面对，想办法化解。

稳住，别慌！正视问题是第一步

逾期了,第一反应可能是焦虑、害怕，甚至想逃避，但逃避真的没用，催收电话不会因为你不接就消失，逾期记录也不会因为你不管就自动消除，先深呼吸，告诉自己：“事情已经发生了，害怕没用，得解决！” 正视它，才能打败它。

主动沟通，千万别失联！

很多朋友逾期后,最怕的就是催收电话，于是干脆关机、换号，玩起“人间蒸发”，这可真是个大误区！你知道吗？失联会让贷款机构觉得你是恶意拖欠，反而可能采取更激烈的催收手段，比如联系你的家人朋友（虽然这在合规催收里有严格限制，但部分不规范的催收可能会这么做），甚至起诉你。

正确的做法是：主动联系银行或贷款机构，在接到催收电话时，或者哪怕还没接到，意识到自己可能要逾期或已经逾期时，就主动打客服电话过去，说明你的情况，比如为什么逾期了（失业了？生病了？还是别的什么不可抗力？），不是故意不还，表达强烈的还款意愿。

协商还款，争取有利方案

光说想还不行,得拿出实际行动和方案，如果你只是暂时资金周转不开，未来收入能覆盖欠款，可以尝试和银行协商“延期还款”，如果你短期内确实无力全额偿还，可以提出“分期还款”的申请，看看能不能把欠款分成几期，减轻每期的还款压力。

协商时态度要诚恳,最好能提供一些证明材料，比如失业证明、医院诊断证明等，让银行相信你确实遇到了困难，银行也不是慈善机构，协商结果可能不会完全如你所愿，但至少争取过，总比被动等待强，有些情况下，还可以尝试申请“停息挂账”（注意，这个通常针对信用卡，且难度较大，需要满足一定条件）。

开源节流，努力筹钱是王道

不管协商结果如何,最终还是要还钱，想尽一切办法增加收入、减少不必要的开支非常重要，下班后做点兼职，把家里不用的东西卖掉，或者跟家人朋友坦诚沟通，看能不能暂时借一点渡过难关（注意，借亲友的钱也要守信用，打好借条），这时候，面子可能没那么重要了，解决问题才是关键。

保留证据，防范暴力催收

虽然大部分正规金融机构的催收是比较规范的,但也不排除遇到一些不那么“友好”的催收行为，如果遇到催收人员有威胁、恐吓、骚扰、侮辱人格、爆通讯录等暴力或软暴力催收行为，一定要保持冷静，注意保留好相关证据，比如通话录音、短信截图、催收函件等，必要时，可以向银保监会等监管部门投诉，或者报警处理，用法律武器保护自己的合法权益。

（二）以案说法

案情简述：王先生因疫情影响，公司业务下滑，导致一笔20万元的经营性贷款逾期3个月，期间，他接到了贷款机构的多次催收电话，一开始他很害怕，就没敢接，结果催收电话越来越频繁，甚至打到了他爱人那里，搞得家里鸡犬不宁，后来，王先生在朋友的建议下，主动联系了贷款机构的客服。

处理过程：王先生首先诚恳地说明了自己逾期的原因——疫情导致收入锐减，并提供了公司近期的财务报表和一些业务受影响的证明材料，他明确表示自己不是不想还，而是暂时困难，并表达了强烈的还款意愿，他希望能和银行协商一个新的还款计划。贷款机构在核实了王先生的情况后，考虑到他之前的还款记录一直良好，且当前确实有实际困难，最终同意了他的申请，将剩余欠款本金和合理利息进行了重组，允许他分36期偿还，每期还款压力大大降低。

案例启示：王先生的案例告诉我们，贷款逾期后主动沟通、积极举证、表达诚意是非常重要的，如果他一直逃避，很可能会被认定为恶意拖欠，面临更严重的后果，比如被起诉、列入失信被执行人名单等，通过协商，他不仅争取到了喘息的空间，也避免了家庭矛盾的进一步激化。

（三）法条链接

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这意味着逾期了，从法律上讲，你确实有还款并承担相应违约责任的义务。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。（如果你明确表示不还或者通过失联等行为表明不履行，对方可以提前采取法律行动。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条主要针对信用卡，为协商分期提供了一定的依据，但注意是“特殊情况”和“平等协商”。）
《个人信息保护法》相关规定：催收过程中，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得泄露、篡改、毁损他人个人信息，不得向他人非法出售或者提供他人个人信息。（保护好你的个人信息，对违规催收说不！）

（四）律师总结

贷款逾期并不可怕,可怕的是逾期后的消极应对和逃避，记住这几个关键词：“主动”、“诚信”、“沟通”、“证据”、“合法”。