逾期贷款催收，到底能催多久？过了时效就不用还了？

嘿,大伙儿好啊！我是你们的老朋友，王律师，今天不聊别的，就聊聊咱们手头紧，不小心贷款逾期了，那些催款电话、短信没完没了，心里头那个烦啊！这时候可能就会琢磨：他们这么一直催，到底有没有个头？是不是过了某个时间，他们就不能再催了？甚至，是不是就不用还了？

这其实就涉及到一个法律概念,叫做“诉讼时效”，咱老百姓可能听着有点玄乎，说白了，它就像个“保质期”，你买个面包有保质期，过了期可能就不能吃了，这债务催收，也有这么个“保质期”，过了这个期限，债主再想去法院告你，让法院强制你还钱，那法院可能就不支持了。

那这个“保质期”，也就是诉讼时效，到底是多久呢？根据咱们国家《民法典》的规定，一般情况下，这个时效是3年。

重点来了！这3年是从啥时候开始算的呢？可不是从你借钱那天开始算，也不是从催收电话第一次打给你那天开始算。它是从你的贷款到期，你没还钱，银行知道或者应该知道你违约的那天起，开始算这3年，比如说，你借条上写的是2023年1月1日到期还钱，结果你没还，那银行的催收时效就从2023年1月2日开始算，一直到2026年1月1日，这3年内，银行得想办法“折腾”你，是合法地折腾。

那如果这3年里,银行或者催收机构找过你，你也答应说“我会还的”，或者你还了一部分钱，那这个时效就会“重新计算”！比如说，上面那个例子，银行在2024年5月1日给你发了催收函，你也签收了，或者你跟银行说“下个月还一部分”，那这个3年时效就从2024年5月1日重新开始算，又一个3年，到2027年5月1日，这就叫“诉讼时效中断”，相当于保质期被“刷新”了。

所以啊,别以为躲着不接电话、不回信息，熬过3年就没事了，银行只要在这3年里，有过一次有效的催收行为，并且能证明（比如你签收的催收函、你回复的短信/微信、电话录音等等），这时效就会重新起算。

那要是真的安安静静地过了3年,银行一次都没找过你，或者找了你但没留下任何证据，那会怎么样呢？这时候，如果你铁了心不还，银行再想去法院起诉你，你就可以理直气壮地跟法院说：“法官大人，这事儿都过时效了！” 法院查清楚了，确实过了时效，那银行的官司就打不赢了，法院不会强制你还钱。

划重点啊！这可不代表你这笔债就“一笔勾销”了，你和银行之间的债权债务关系还是存在的。银行还是可以继续找你催收，你良心发现了也还是可以还，只是说，银行失去了“法律强制力”这个最强有力的武器。

以案说法：

给大伙儿讲个简单的例子吧,李四2020年1月1日跟某小贷公司借了5万块，约定2020年7月1日还，结果李四生意亏了，到期没还上，小贷公司从2020年7月2日开始，偶尔打打电话，但也没太当回事，李四呢，电话也接，就说“没钱，再缓缓”，但小贷公司没留下任何书面或者录音证据。

就这么拖啊拖,一直到了2024年1月，小贷公司突然想起来这笔账，一纸诉状把李四告到了法院，要求还钱，李四这时候请了个律师，律师一看，从2020年7月2日到期没还，到2024年1月，早就过了3年诉讼时效了，而且这期间小贷公司也拿不出有效催收、导致时效中断的证据。

最后法院判决：因为诉讼时效已经届满，李四可以不用还这笔钱了（是指不用被法院强制还），小贷公司只能自认倒霉，以后想催也只能靠李四自觉了。

这个例子就告诉咱们,时效这东西，对借贷双方都挺重要的。

法条链接：

咱不能光说不练,得有法可依，主要看《中华人民共和国民法典》：

第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，法律另有规定的，依照其规定。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算，法律另有规定的，依照其规定，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。
第一百九十二条诉讼时效期间届满的，义务人可以提出不履行义务的抗辩。诉讼时效期间届满后，义务人同意履行的，不得以诉讼时效期间届满为由抗辩；义务人已经自愿履行的，不得请求返还。
第一百九十五条有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。

律师总结：

好了,老铁们，今天的干货就分享到这儿。