贷款逾期，催收电话快打爆了？别急，哪些话能信哪些要警惕？

哎呀,说起这个贷款逾期，真是不少朋友心里的一块大石头，一旦逾期，最让人闹心的可能还不是罚息和征信记录，而是那些接踵而至的催收电话，有时候一天能接好几个，甚至打到家里、单位，搞得人坐立不安，工作生活都受影响。

您得明白,贷款逾期了，催收联系您是正常流程，毕竟人家也要追讨欠款，正常催收不代表可以为所欲为，咱们作为债务人，也不是任人拿捏的软柿子，接到催收电话，先别慌，更别躲，咱们得学会“有理有据、心平气和”地应对。

第一，稳住！接电话前先做个深呼吸。不管对方语气多冲，您自己千万别先乱了阵脚，一慌，思路就乱，很容易被对方带着走，做出不理智的承诺或者说出不该说的话。

第二，核实身份，别跟“假催收”瞎耽误功夫。接通电话，先让对方报家门：您是哪家机构的？工号多少？我这笔欠款的具体信息是什么（比如合同编号、放款日期、逾期金额等）？正规的催收都会提供这些信息，如果对方支支吾吾，或者上来就劈头盖脸骂人、威胁，那您就得留个心眼了，可能是“李鬼”哦！

第三，通话记得录音！录音！录音！重要的事情说三遍！这可是保护您自己的重要证据，万一后续发生纠纷，或者对方有暴力催收、恐吓威胁等行为，这段录音就能派上大用场，录音前最好跟对方说一声“为了保障双方权益，本次通话将进行录音”，虽然不事先告知也未必无效，但告知了更稳妥，也能给对方一点约束。

第四，核心问题：哪些话能信，哪些要警惕？催收员为了让您尽快还款，话术可是一套一套的，咱们得练就火眼金睛：

能信的（但要核实）：
- “您的这笔贷款确实逾期了，逾期金额是XXX，逾期天数是XXX。”——这是事实，您自己心里也有数。
- “请您尽快还款，否则会产生罚息/违约金。”——这也是合同里写清楚的，逾期有成本。
- “如果您有困难，我们可以帮您反馈，看看是否有协商还款的政策。”——这是您可以争取的，但具体政策和方案，一定要通过官方渠道核实。
要高度警惕的“套路”和“雷区”：
1. “再不还钱，我们就上门催收/报警抓你/让你坐牢！”
  - 分析：上门催收不是不行，但必须在合法范围内，比如不能骚扰您的邻居、不能非法侵入您家、不能威胁恐吓，至于“报警抓你”、“坐牢”，除非您当初贷款时有欺诈行为（比如提供虚假材料、恶意透支且数额较大），否则普通的贷款逾期只是民事纠纷，警察一般不管，更谈不上坐牢，这种话多半是吓唬您的。
2. “我们已经通知了你的单位/家人/朋友，让他们帮你还钱！”
  - 分析：这就比较过分了，未经您同意，把您的逾期信息泄露给无关第三方（除非是您预留的紧急联系人，且在特定情况下），这涉嫌侵犯您的隐私权，属于违规催收，您可以明确警告对方停止这种行为。
3. “你先还一部分‘诚意金’/‘保证金’，剩下的我们帮你申请免息/延期。”
  - 分析：千万别轻易相信这种口头承诺！尤其是让您往私人账户打钱，或者承诺还了一部分就能怎么样，所有还款安排，一定要有书面协议，并且通过原贷款合同约定的官方还款渠道进行。
4. “你的案子已经移交法院了，马上就要开庭了！”
  - 分析：如果真的起诉了，法院会给您邮寄传票等法律文书，而不是光靠催收员口头通知，您可以要求对方提供法院名称、案号等信息，然后自己去法院核实。

第五，您该怎么做？

主动沟通，说明情况：如果确实遇到困难，暂时还不上，别躲着，主动跟催收（最好是通过官方渠道联系贷款机构）说明您的真实情况，比如为什么逾期，目前的收入状况，看看能不能协商一个双方都能接受的还款计划，比如延期、分期等。
坚持“只还本金和合法利息”：对于超出国家法律规定的高额罚息、违约金，您有权拒绝支付，年利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法律是不保护的。
保留证据，及时投诉：前面说了要录音，如果遇到暴力催收（比如辱骂、威胁、骚扰第三方、P图群发等），把所有证据（通话录音、短信、微信截图等）都保留好，然后向中国互联网金融举报信息平台、当地银保监部门等进行投诉。

以案说法

咱们来举个小例子：小王因为疫情影响，生意亏损，导致某网贷逾期了，催收电话一天十几个，有个催收员在电话里说：“小王，你再不还钱，我们明天就带几个人去你家楼下拉横幅，让你街坊邻居都知道你是老赖！”小王一听就慌了。

律师点评：这个催收员的说法就非常典型，属于威胁、恐吓，并且侵犯了小王的名誉权，小王完全可以录音保留证据，并明确告知对方这种行为是违法的，如果对方真的这么做了，小王可以报警，并且追究其法律责任，后来小王在律师的建议下，主动联系了网贷平台的官方客服，说明了自己的困难，提供了相关证明材料，最终双方协商一致，签订了个性化的分期还款协议。

法条链接

《中华人民共和国民法典》第一百零九条：自然人的人身自由、人格尊严受法律保护。
《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条：自然人享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有参考意义）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

律师总结

贷款逾期了,咱们既不能不当回事，也不能被催收电话吓破了胆。