中银消费贷款逾期被催收？别慌！教你正确应对姿势

生活嘛，谁还没个手头紧、周转不开的时候，找银行或者正规的消费金融公司贷点款，本是为了应急或者改善生活，可一旦不小心，贷款逾期了，那可真是“甜蜜的烦恼”变成了“赤裸裸的催收”，尤其是像中银消费金融这样的正规机构，催收起来也是有一套流程和方法的，电话、短信，甚至可能会收到律师函，这时候很多朋友就慌了神，不知道该怎么应对，有的干脆就不接电话，想着“眼不见心不烦”。

朋友，我跟你说，这“躲”字诀啊，真是下下策！逾期了，咱承认，这事儿是咱没做好，但逃避解决不了任何问题，反而可能让事情变得更糟，催收不是洪水猛兽，它是借贷关系中，出借方为了收回款项采取的一种手段，咱们要做的，不是害怕它，而是学会怎么“见招拆招”,合理合法地处理。

逾期了，别慌，先冷静下来！催收电话来了，如果你方便，尽量接一下，不接电话，对方会认为你故意失联，可能会采取更进一步的催收措施，如果你正在开会、开车，或者情绪实在不好，不方便接，那也没关系,但事后一定要找时间主动联系对方。

搞清楚自己“欠多少、怎么欠的”！接到催收电话，别急着辩解或者承诺，先静下心来，跟催收人员核实一下：我这笔贷款的本金是多少？现在逾期了多少天？总共欠了多少（本金、利息、罚息、违约金，都让他们列清楚）？这些费用是怎么计算出来的？有没有超出国家规定的上限？把这些信息一一记下来，自己心里有个数,才不会被催收人员牵着鼻子走。

主动沟通，表达还款意愿，但也要实事求是！如果你暂时确实没钱还，或者一次性还不清，千万别硬扛，也别乱承诺，主动联系中银消费金融的客服或者负责你案子的催收人员，说明你目前的实际困难（比如失业、生病等），最重要的是，表达你不是不想还，而是暂时有困难，看看能不能跟对方协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款，或者减免一部分不合理的费用，协商的时候态度要诚恳，但也要守住自己的底线,不合理的要求坚决不能答应。

注意保留证据！这一点非常非常重要！所有的催收电话，尽可能录音（注意，有些地区录音需要提前告知对方，这个要留意）；收到的短信、邮件、催收函等，都截图或者保存好；跟对方沟通的微信、QQ聊天记录，也别删，如果对方有暴力催收、威胁恐吓、骚扰你家人朋友、或者 P 图侮辱等违法行为,这些证据就是你维权的有力武器！

以案说法：

给大家说个我之前碰到的真实案例吧，就叫小王吧，小王因为生意周转，在中银消费贷了一笔款，后来生意失败，导致逾期了三个月，刚开始，催收电话还比较客气，后来就越来越频繁，甚至打到了他父母那里，说再不还钱就要上门“拜访”，小王被吓得不行,整天精神恍惚。

后来他找到我，我先让他把所有的催收记录、贷款合同都整理出来，我们发现，催收过程中确实存在一些过激的言语，并且对他的家人进行了骚扰，我们首先指导小王主动联系了中银消费金融的官方客服，而不是跟第三方催收人员纠缠，在沟通中，我们明确表达了小王的还款意愿，并说明了他目前的经济状况,同时也指出了之前催收过程中存在的不当行为。

经过几次沟通，中银消费金融那边也认识到了催收方式的问题，并同意和小王协商新的还款方案，双方达成了一致，小王争取到了半年的宽限期，并且减免了一部分逾期罚息，之后分期偿还本金和合理利息，小王这才松了一口气,重新开始了正常的生活。

这个案子告诉我们，逾期了不可怕，关键是要勇敢面对，积极沟通,并且懂得用法律武器保护自己。

法条链接：

咱们来看看法律上是怎么规定的,让大家心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
（律师解读：这一条明确了逾期是要付利息的，但这个利息和各种费用加起来，不能超过国家规定的上限，目前司法实践中，一般支持的利率上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然是针对信用卡，但消费金融催收可参考其精神）第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
（律师解读：这条强调了催收对象必须是债务人本人或担保人，不能骚扰无关的第三人，比如你的同事、朋友、亲戚，催收方式也必须合法，不能暴力、恐吓、辱骂。）
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
（律师解读：如果催收人员采取了上述行为，就已经触犯了《治安管理处罚法》，你可以报警处理。）

律师总结：

如果你不幸遭遇了中银消费贷款逾期被催收的情况,请记住以下几点：