贷款逾期，催收找上门？别慌！你的权利要知道

生活嘛，谁还没个手头紧的时候，有时候不小心，贷款就逾期了，逾期之后，最让人头疼的可能不是还钱本身，而是那些接踵而至的催收电话、短信，甚至上门拜访，尤其是现在很多贷款机构会把催收业务外包给专门的催收公司，这些外包催收的“手段”有时候真是让人心力交瘁。

先跟大家交个底，欠债还钱，天经地义，这个咱们得认，但认账，不代表咱们就得任人拿捏，任人欺负，催收有催收的规矩，咱们有咱们的权利，今天就好好说说，贷款逾期后，面对外包催收，咱们应该怎么应对,哪些红线是催收绝对不能碰的。

催收来了，我们先稳住阵脚

核实身份，别被“假李逵”唬住：催收打电话来，上来就自称某某机构，语气强硬，这时候，你先别慌，也别忙着吵架，你有权要求对方出示工作证件、债权方的授权委托书，以及你具体的欠款信息（比如哪个平台、哪笔贷款、逾期金额、利息怎么算的），如果对方支支吾吾，不肯提供，或者提供的信息含糊不清，那你就得多个心眼了，说不定是骗子，或者是不正规的催收，记得，通话的时候，条件允许的话,尽量录音。
冷静沟通，别被激怒：有些催收为了让你尽快还钱，会用一些刺激性的语言，甚至故意激怒你，咱们的目标是解决问题，不是逞口舌之快，你可以明确告诉对方：“我知道欠款的事情，也有还款的意愿，但现在确实有困难，请你给我一点时间，或者我们可以协商一个还款计划。” 沟通时尽量心平气和，避免发生激烈冲突,因为你的任何过激言论也可能被对方录音。
保留证据，这是你的“护身符”：这一点非常非常重要！催收过程中的所有通话记录、短信、微信聊天记录、邮件，只要和逾期、催收相关的，都要截图、录音、保存好，如果对方有上门催收，注意观察是否有非法闯入、威胁恐吓、泼油漆、贴大字报等行为，这些都可以通过拍照、录像（注意自身安全第一）留存证据，这些证据，在你需要维权的时候,就是最有力的武器。
主动协商，才是解决之道：逃避不是办法，催收电话可能会越来越多，与其被动挨打，不如主动出击，在你核实了对方身份和欠款信息无误后，如果你确实有还款意愿，但暂时有困难，可以尝试跟债权方（也就是银行或贷款公司，而不是外包催收）进行协商，看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一些不合理的利息和违约金，协商的对象最好是债权方本身，而不是外包催收,因为外包催收的权限通常比较有限。

划重点！这些权利，催收碰了就是违法

催收不是法外之地，他们的行为必须在法律框架内进行，以下这些行为，催收要是做了，你可千万别忍着,这都是你的权利受到了侵犯：

暴力催收要不得：任何形式的威胁、恐吓、辱骂、诽谤、殴打、非法拘禁，都是绝对不允许的！再不还钱就卸你一条腿”、“让你在小区里名声扫地”、“死全家”之类的话,一听就是违法的。
骚扰恐吓使不得：催收电话不是不能打，但不能没完没了地打，一天打几十上百个，或者在半夜、凌晨、清晨打电话骚扰你和你的家人,这就违法了。
泄露隐私不允许：催收人员不能把你的逾期信息、个人隐私（比如身份证号、家庭住址、工作单位、银行卡号等）泄露给无关的第三方。
“爆通讯录”是红线：这是很多人最痛恨的一点！催收通过各种手段获取你的通讯录信息，然后挨个给你的亲戚朋友、同事打电话、发短信，告知他们你欠款的事情，试图通过给你施加社会压力来逼你还钱，这种行为，严重侵犯了你的隐私权和名誉权，是明确被禁止的！你可以明确告诉催收：“我的债务我自己承担，你们无权骚扰我的家人和朋友，否则我将报警并向银保监会投诉。”
冒充公职人员是犯罪：有些催收为了唬人，会冒充警察、检察官、法官、律师等国家机关工作人员，说要抓你、要起诉你、要冻结你的财产，遇到这种情况，直接挂断电话，然后报警！这已经涉嫌违法犯罪了！
上门催收有规矩：上门催收不是不行，但必须经过你的同意，而且不能影响你的正常生活和工作秩序，不能非法闯入你家，不能在你家门口大吵大闹、贴大字报、泼油漆，不能对无关人员进行骚扰，上门的人数也不能太多,一般一到两个人。

以案说法

咱们来举个例子,看看小张遇到的情况：

小张因为疫情期间收入受影响，信用卡逾期了3个月，他开始接到各种催收电话，一开始还比较客气，后来就换成了外包催收公司，这些催收人员不仅每天给他打十几个电话，还在凌晨两点给他打电话，接通后就破口大骂，更过分的是，他们不知从哪弄到了小张父母和单位领导的电话，给他们打电话说小张“欠了巨款不还，是个老赖”，导致小张父母忧心忡忡，单位领导也找他谈话,让他压力巨大。

小张一开始很害怕，后来想起了咱们今天说的，他开始冷静应对，他对催收的电话进行了录音，保存了辱骂短信和骚扰家人的通话记录截图，他主动联系了银行的客服，说明了自己的情况，并表示愿意还款，但希望银行能处理外包催收的不当行为，并协商一个合理的还款计划，小张也向银保监会和互联网金融举报信息平台提交了投诉材料,附上了他收集的所有证据。

银行介入调查，暂停了与该外包催收公司的合作，并对小张进行了道歉，小张也和银行达成了新的还款协议,生活逐渐恢复了平静。

这个案例告诉我们：面对违法催收，一味忍让只会让对方更加肆无忌惮，保留好证据，主动与债权方沟通，并向有关部门投诉举报,是维护自身合法权益的有效途径。

法条链接

咱们老百姓不能光凭感觉,得知道这些权利是法律赋予的：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，除法律另有规定或者权利人明确同意外，任何组织或者个人不得实施下列行为：（一）以电话、短信、即时通讯工具、电子邮件、传单等方式侵扰他人的私人生活安宁；（二）进入、拍摄、窥视他人的住宅、宾馆房间等私密空间；（三）拍摄、窥视、窃听、公开他人的私密活动；（四）拍摄、窥视他人身体的私密部位；（五）处理他人的私密信息；（六）以其他方式侵害他人的隐私权。
- 律师解读：“爆通讯录”、无休止骚扰电话、泄露你逾期信息给第三方等行为,都可能侵犯你的隐私权。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 律师解读：催收的辱骂、恐吓、威胁、发送侮辱性信息等行为，都可能违反此条,面临行政处罚。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
- 律师解读：这条明确规定了信用卡催收不能骚扰无关第三人，不能用不当方式，虽然主要针对信用卡,但其他贷款催收也可参照此原则。
中国银保监会等多部门联合发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》：明确要求各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
- 律师解读：这是专门针对贷款催收行为的规范性文件，明确禁止暴力、骚扰等催收方式。

律师总结

各位朋友，贷款逾期了，心里着急、压力大，我非常理解，但请记住，逾期不代表你失去了所有权利,更不代表你可以被随意欺凌。

面对外包催收，咱们要做到“三不两要”：不害怕：了解自己的权利，催收也是要守法的。不逃避：正视问题，主动与债权方沟通协商。不冲动：保持冷静，避免与催收发生正面冲突，学会保留证据。要核实：核实催收人员身份和授权。要维权：一旦遭遇违法违规催收，果断收集证据，向债权方投诉、向金融监管部门（如银保监会12378热线）举报,必要时可以报警或通过法律诉讼维护自己的合法权益。

还是要提醒大家，合理借贷，量入为出，才是避免逾期麻烦的根本，但如果真的遇到了困难，也请勇敢地拿起法律武器保护自己，你不是一个人在战斗，法律会是你最坚实的后盾，有任何法律问题，也欢迎咨询专业的律师。能帮到有需要的朋友，觉得有用,就转发给身边的人吧！

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