贷款逾期后，催收到底多久会上门？上门了又该怎么办？

大伙儿手头紧,不小心贷款逾期了，心里肯定都七上八下的，除了担心影响征信，最让人寝食难安的可能就是：催收会不会上门啊？到底逾期多久他们才会上门呢？万一真上门了，我该怎么办？别慌，今天咱们就好好聊聊这个话题，给您吃颗定心丸，也教您几招应对的方法。

到底多久会上门催收？这个还真没有“标准答案”！

首先得明确一点：贷款逾期后，催收是否上门、以及多久上门，并没有一个法律统一规定的时间节点。这就好比咱们感冒了，有的人吃两天药就好，有的人可能得拖一周，因人而异，也因“机构”而异。

影响催收是否上门的因素有很多,主要包括：

欠款金额和逾期时间：欠款金额比较大（比如几万块以上）、逾期时间比较长（比如超过3个月，甚至半年以上），贷款机构觉得这笔钱“有必要追”且“有追回的可能”，上门催收的可能性就会大一些，如果只是几百几千块，刚逾期个十天半个月，上门的概率相对就小很多，毕竟上门也有成本。
贷款机构的政策和风格：不同的银行、消费金融公司、网贷平台，他们的催收策略和流程都可能不一样，有些机构可能更倾向于先通过电话、短信、律师函等方式进行催收，把上门作为“万不得已”或者针对大额、长期逾期的手段，而有些催收公司（尤其是一些第三方外包催收）可能风格会比较激进，上门的频率和“积极性”可能会高一些。
欠款人的还款意愿和沟通情况：如果你逾期后，一直积极跟贷款机构沟通，说明自己的困难，表达还款意愿，只是暂时遇到了资金问题，那么机构可能会更倾向于跟你协商，而不是贸然上门，相反，如果逾期后电话不接、短信不回，玩“失联”，那机构可能会认为你有恶意拖欠的嫌疑，为了了解你的真实情况或施加压力，上门的可能性就会增加。

与其纠结“到底多久上门”，不如更关注“如何正确应对逾期”。

万一催收真上门了，别慌！记住这几点从容应对

如果催收人员真的上门了,大家千万不要慌，更不要采取回避、对抗甚至冲突的方式，咱们要做到有理、有利、有节。

核实身份，确认来意：
- 要求对方出示工作证件、授权委托书等，核实其身份以及是否有合法的催收权限。记下对方的姓名、工号、所属公司名称，如果对方不能提供有效身份证明，你有权拒绝与其进一步沟通，并可以报警处理（如果对方有骚扰行为）。
- 问清楚对方的来意，是了解情况、协商还款，还是其他目的。
保持冷静，心平气和沟通：
- 请对方进门坐下来谈（如果对方是正规催收，一般也会遵守基本礼仪），或者在门口找个公共区域（比如楼道、小区花园等）沟通，注意，沟通时尽量保持冷静，不要被对方的情绪带着走，更不要发生争吵或肢体冲突。
- 明确告知对方，自己有还款意愿，但目前确实遇到了困难。态度要诚恳，但也要守住自己的底线。
避免单独面对，注意留存证据：
- 如果可以,最好有家人或朋友在场（要提前沟通好，避免帮倒忙）。
- 全程注意录音录像（可以提前打开手机录音，录像时注意不要侵犯对方隐私，但记录双方言行是可以的）。这是为了防止对方有过激言行或事后不认账，也是保护自己的重要手段。
- 不要让催收人员进入你家卧室、私密区域等。
坦诚说明情况，表达还款意愿，但不要轻易承诺自己做不到的事：
- 可以把自己目前的经济困难情况如实告知（比如失业、生病、家庭变故等），但不用说得过于详细。
- 核心是表达“我会还，但需要时间和合理的方案”。
- 如果催收人员提出还款要求,今天必须还多少”，你要根据自己的实际情况来，如果确实没钱，不要为了打发他们走而随便答应一个无法完成的数额，以免陷入更被动的局面，可以说：“我现在确实拿不出这么多，我需要时间筹钱，也希望能和你们公司正式协商一个分期还款的方案。”
如果遭遇违规催收，果断维权：
- 催收人员上门时,不得有暴力、威胁、恐吓、骚扰、侮辱、诽谤等行为。
- 不得在你家门前大声喧哗、张贴大字报、泼油漆等，这些都属于违规甚至违法行为。
- 不得骚扰你的邻居、同事、家人（除了紧急联系人，且联系时也需注意方式方法，不能构成骚扰）。
- 如果遇到上述情况,一定要保留好证据（录音录像、照片、证人等），然后可以向贷款机构投诉、向银保监会等金融监管部门投诉，必要时也可以报警处理。

以案说法

咱们来举个例子：小王因为疫情影响，公司裁员，导致他的一张信用卡和一笔网贷都逾期了，加起来有5万多块，逾期快4个月了，期间他换了手机号，没怎么跟银行和网贷平台联系，某天，两名自称是某催收公司的人员找到了他家，在门口大声敲门，并喊着“小王欠钱不还，快出来！”，小王当时很害怕，但还是壮着胆子隔着门要求对方出示证件，对方出示了一个模糊的工作证，然后要求小王开门谈，否则就一直在门口等着。

小王想起之前看过的一些科普,他没有开门，而是用手机录下了对方在门口喧哗的过程，并明确告知对方：“你们这样大声喧哗已经影响到我的邻居了，请你们离开，如果你们有合法的催收手续，可以通过正规途径联系我，或者让你们公司的法务部门跟我联系，我现在确实遇到了困难，但我有还款意愿，希望能协商分期。” 小王悄悄联系了物业保安，并告知了邻居这是债务纠纷，并非其他恶性事件，催收人员在门口僵持了一会儿，看小王态度坚决且有保留证据的意识，便离开了，事后，小王主动联系了贷款机构，说明了情况，并提交了相关证明材料，最终与机构达成了个性化的分期还款协议。

在这个例子中,小王虽然一开始害怕，但后来能保持冷静，核实身份，拒绝不合理要求，并注意留存证据，同时主动表达还款意愿，这是值得肯定的，而催收人员在门口大声喧哗的行为，已经涉嫌违规。

法条链接

虽然没有直接规定“上门催收时间”的法条，但我国法律对催收行为有明确的规范：

《中华人民共和国民法典》合同编：明确了债务应当清偿，同时也保护债务人的合法权益，禁止通过非法手段催收债务。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：
- 第十三条债务催收对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。
- 第十四条从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人联系，方可与债务人事先约定的联系人进行联系。
- 第十五条在开展债务催收时，催收人员应第一时间表明所代表机构的名称，现场催收时应主动出示相关证件及借款资料。
- 第十六条催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
- 第十七条催收人员应在恰当时间开展债务催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
- 第二十六条催收人员不得有下列行为：（一）使用暴力、胁迫方法；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人；……