贷款逾期了，银行真的会上门催收吗？上门了我该怎么办？

“哎呀，最近手头紧，贷款又逾期了，银行会不会找上门来啊？”“万一银行的人真上门了，我该怎么应对？会不会很丢人，或者他们会采取什么极端手段？” 我猜，这可能是不少朋友在贷款逾期后,心里头反复琢磨的事儿。

咱们得明白一点，银行作为金融机构，放出贷款是为了赚取利息，而不是为了跟咱们过不去，当贷款出现逾期，银行的第一反应通常不是立刻上门，而是会通过电话、短信、邮件等方式进行提醒和催收，毕竟,上门催收也是有成本的。

这并不意味着银行就不会上门，如果逾期的时间比较长，金额也不小，经过多次电话、短信催收之后，你这边还是没有积极的回应，或者银行认为有必要上门了解一下你的实际情况,上门催收就有可能发生。

银行上门催收的目的，主要是核实你的实际情况，比如你的居住地址是否真实，目前的经济状况怎么样，是不是真的遇到了困难，以及最重要的——和你当面沟通，协商一个可行的还款方案，他们的目标是让你还款，而不是来给你制造麻烦，更不是来“抄家”或者对你进行人身威胁的，真到了那一步，大家先别自己吓自己,也别把对方当成洪水猛兽。

如果银行的人真的上门了，咱们到底该怎么办呢？记住几个关键点：

保持冷静，不要慌，更不要冲突：这是最重要的，不管心里多忐忑，开门后先深呼吸，保持冷静，催收人员也是工作，你好好跟他们说，他们也会按流程办事，千万别一上来就剑拔弩张，吵起来对谁都没好处,反而可能把事情搞僵。
核实身份，确认来意：开门后，首先要让对方出示工作证件、银行的授权委托书等，确认对方的身份和上门的合法性，现在骗子也多，咱们得留个心眼，别让假催收给骗了，如果对方不能提供有效证明，你有权拒绝他们进入你的住所,或者可以要求他们去银行网点谈。
可以选择不邀请进门，在门口沟通：如果觉得在家里不方便，或者不想让他们进门，完全可以礼貌地表示“有什么事我们就在门口说吧”，这是你的权利，对方不能强行闯入，如果他们要进门,你有权拒绝。
了解情况，理性沟通，但别轻易承诺：对方会说明来意，可能会询问你的收入、支出、逾期原因等，你可以简单说明一下自己的实际困难，但不要夸大，也不要编造，对于还款计划，如果你能当场确定怎么还，可以谈；如果不能，不要为了打发他们走而轻易许下自己做不到的承诺，我明天就还”，结果还不上,反而让银行对你失去信任。
注意保留证据：如果对方有过激的言行，比如威胁、恐吓、侮辱，或者有暴力催收的苗头，你要尽量冷静地录下音（注意，录音时最好能让对方知道，或者在公共场合录音，避免侵犯隐私的争议），保留好相关的证据，必要时可以报警，咱们希望这种情况不要发生,但防人之心不可无。
最重要的：主动提出你的还款意愿和初步方案：即使暂时还不上所有欠款，也要明确表达你不是不想还，而是暂时有困难，可以主动提出一个你认为目前能够承担的、可行的还款计划，比如分期还款，看看银行是否能够接受，银行看到你的诚意和努力,通常也会更愿意坐下来协商。
不要回避：有些朋友可能觉得“我躲起来，他们找不到我就没事了”，这其实是大错特错的，逃避解决不了任何问题，反而会让银行觉得你没有还款意愿，从而采取更进一步的催收措施,甚至可能直接走法律程序。

以案说法：

咱们来举个例子，就叫他小王吧，小王因为疫情影响，生意赔了，之前贷的一笔款子逾期了三个月，金额大概五万块，银行先是电话催收，小王一开始还接，后来觉得烦,干脆就不接电话了。

没过多久，有一天下午，两位穿着银行工作服的人找到了小王家里，小王当时吓了一跳，心里也挺不是滋味，觉得邻居看到了丢人，但他想起之前看过一些科普,努力让自己冷静下来。

他先请对方出示了工作证和银行的催收委托书，确认了对方身份，他没有让对方进门，就在楼道里和对方沟通，对方说明了来意，了解小王的近况，小王也坦诚地讲述了自己生意失败的困境，表示不是不想还,是真的遇到难处了。

银行工作人员记录了小王的情况，小王也主动提出，自己现在每个月能挤出3000块钱，问能不能分24期来还，工作人员表示会将他的情况和诉求反馈给银行，让他等通知，同时也提醒小王，以后不要不接电话,保持沟通很重要。

后来，银行那边经过审核，考虑到小王确实有还款意愿，也提供了一些困难证明，最终同意了他的分期还款方案，小王悬着的心也放下了，虽然还款压力还是有,但至少有了一个明确的方向。

这个例子里，小王虽然一开始有些慌乱，但后续的处理还是比较得当的：核实身份、冷静沟通、表达还款意愿、主动协商,这才是正确的打开方式。

法条链接：

关于债务催收，我国目前虽然没有专门的《债务催收法》,但相关的法律法规对催收行为有明确的约束：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但贷款催收可参照其原则）第六十八条规定：“发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。”
- 律师解读：这条的核心意思是，催收只能针对债务人本人和担保人，不能骚扰无关的家人、朋友、同事、邻居，催收方式必须文明，禁止暴力、威胁、恐吓、辱骂,银行对催收过程有录音义务。
《民法典》合同编相关规定：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还，借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 律师解读：这明确了借款人有还款的义务，逾期了就要承担逾期利息等责任,银行催收是基于其合法的债权。
《治安管理处罚法》和《刑法》相关规定：如果催收人员采取了殴打、非法拘禁、恐吓、跟踪、骚扰他人正常生活等行为，则可能触犯《治安管理处罚法》甚至《刑法》,承担相应的行政或刑事责任。
- 律师解读：这是对被催收人合法权益的保护，如果遇到暴力催收,要勇敢拿起法律武器保护自己。

律师总结：

好了，说了这么多,给大家总结一下核心观点：