逾期利息怎么算？一不小心多还几千？这些细节你必须知道！

账单晚还了几天,结果下个月一看，除了本金和正常利息，还莫名其妙冒出一笔“逾期利息”？金额还不小，心里直犯嘀咕——这到底是怎么算出来的？是不是平台乱收费？

别急,今天咱们就来把“逾期利息”这件事掰开揉碎讲清楚，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为不了解规则，稀里糊涂多还了几千甚至上万，只要搞懂背后的逻辑，你就不会再被“数字游戏”牵着鼻子走。

逾期利息到底是什么？不是你想的那么简单

很多人以为,逾期就是“迟几天还钱”，顶多罚点滞纳金，但现实是，逾期利息往往是从应还款日当天开始计算，按实际逾期天数+剩余未还本金滚动计息，而且通常利率还比正常借款高！

举个例子：
你借了10万元，约定月利率1%，本该3月1日还清，但你拖到3月15日才还。

看出来没？光是晚半个月，就得多掏接近一个月的正常利息，更可怕的是，有些平台还会叠加“复利”或“违约金”，滚着滚着，债务雪球越滚越大。

按日计息，利滚利（复利）型
常见于部分消费金融公司或网贷平台，特点是：不仅对本金收息，连之前产生的利息也计入下一期计息基数，法律上对这种模式限制严格，超过LPR四倍的部分无效，但前期看起来账单增长飞快，容易吓到借款人。
按固定比例收取违约金 + 单利计息
银行信用卡最常用，最低还款未还部分的5%作为违约金，外加每日万分之五的利息，注意！这个“万分之五”看着小，年化可就是18.25%！远高于普通贷款。
一次性收取高额罚息（少见但存在）
某些小额借贷合同中会写明：“逾期超7天，按未还金额20%收取罚息”，这种条款看似霸道，但如果法院认定显失公平，是可以主张调减的。

很多人以为,签了合同就得认，错！
我国《民法典》明确规定：违约金或利息总和不得超过实际损失的30%，且民间借贷利率受司法保护上限为一年期LPR的4倍（目前约14.8%左右），超出部分，你有权拒绝支付。

更重要的是——
如果你是因为突发疾病、失业等不可抗力导致逾期，完全可以主动联系机构协商减免，很多银行都有“容时容差”政策，3天内宽限期不计逾期，征信也不上报。

我的当事人张先生,去年因父亲重病住院，忘了还房贷，逾期了22天，等他筹钱还上后，发现被收了将近6000元的逾期利息和罚息，他觉得不对劲，找到我咨询。

我们调取了贷款合同和还款记录,发现银行在计算时采用了“复利+罚息双叠加”模式，年化综合成本高达21%，明显超过了当时LPR四倍的司法保护线。

于是我们向法院起诉,主张超额部分无效，最终法院判决：银行退还多收的2800元，并调整后续计息方式，张先生不仅挽回损失，还避免了未来继续“被割韭菜”。

这个案子告诉我们：沉默不会带来公正，懂法才能守住钱包。

《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：
“约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。”
中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条：
“逾期贷款从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。”