四厘利息到底怎么算？一不小心多还几千冤枉钱！

“只需要身份证，当天放款，月息才四厘！”听着是不是特别诱人？四厘，听起来好像不多，一个月千分之四，一年才4.8%，比银行还便宜？别急，先别被这数字迷了眼，作为一名干了十几年金融纠纷的律师，我告诉你——很多人就是因为搞不清“四厘”到底怎么算，最后稀里糊涂背了一身债。

今天咱们就掰开揉碎,把“四厘利息”这个坑，彻底讲明白。

“四厘”到底是多少？别被字面骗了

“四厘”这个词，其实是个民间说法，不是法律术语，在老一辈人口中，“分、厘、毫”是用来表示利率单位的。

“月息四厘”，就是月利率0.4%。
换算成年化利率，
0.4% × 12 =8%

听起来确实不高,对吧？但问题来了——这是理想情况下的算法，现实中，很多打着“四厘”旗号的贷款，根本不是这么算的！

我见过太多案例：借款人以为自己借了10万，月息四厘，每月还400块利息，结果第一笔到账只有9万多——剩下的被扣作“手续费”或“保证金”，这叫“砍头息”。

更狠的是,有些平台合同写“月息四厘”，但实际还款方式是等额本息，表面上每月还的钱差不多，可前期大部分还的是利息，本金还得慢，这样一来，真实年化利率可能直接飙到15%以上，远超你想象！

举个例子：
你借10万元，月息0.4%，按理说每月利息400元。
但如果采用等额本息分36期还，每月要还约2960元。
你算算，总共还了超过10.6万元，实际利率早超过了5.5%！

要是再加上各种“风控费”“管理费”“GPS安装费”……那才是真正的大坑。

还有更隐蔽的操作：业务员口头说“月息才四厘”，合同上却写“日利率0.04%”。
你一算：0.04%×30=1.2%，这哪是四厘？这是一分二啊！相当于年化14.4%！

这种偷换概念的做法,在小额贷款公司和网贷平台中屡见不鲜，他们利用信息不对称，让你在签合同时没细看，事后维权难如登天。

记住一句话：口头承诺不作数，一切以书面合同为准，哪怕对方说得天花乱坠，你也得盯着合同上的“利率计算方式”“计息周期”“费用明细”这几个关键点。

根据最高人民法院的规定,民间借贷的司法保护利率上限为一年期LPR的4倍。
比如现在一年期LPR是3.45%，那合法上限就是：
3.45% × 4 =8%

也就是说,只要你借的是民间借贷（非持牌金融机构），年化利率超过13.8%，超出部分你可以拒绝支付，法院也不支持。

而如果你借的是正规银行或消费金融公司,适用的是另一套监管规则，但也不能乱来，银保监会对综合年化成本也有明确限制。

别看人家嘴上说“低至四厘”，你要真去算他的IRR内部收益率或者APR年化利率，很可能早就踩红线了。

我去年代理过一个案子,当事人张姐急需用钱，通过中介办了一笔“月息四厘”的贷款，借了15万，对方说是“正规渠道”，签完合同第二天到账13.8万，少了1.2万说是“服务费”。

她每个月按时还4700多元,还了三年，总共还了将近17万，后来她偶然发现，实际年化利率高达18.6%！她找到我们，我们调取了还款明细，重新核算IRR，确认已严重超标。

最终法院判决：超出13.8%的部分无效，张姐成功追回8万元多付的利息。

她说：“我以为四厘很便宜，谁知道他们把‘厘’玩成了‘分’。”

《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。
《消费者权益保护法》第八条：消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。

这些法条不是摆设,是你维权的武器。