个人公积金怎么交？自己缴还是单位代扣？断缴了怎么办？

工资条上明明写着“公积金代扣”，可查账户时却发现金额不对，甚至压根没到账？或者你是自由职业者、个体户，压根不知道自己能不能交公积金、该怎么交？别急，今天咱们就来把“个人公积金怎么交”这件事,掰开揉碎讲清楚。

先说结论：大多数上班族的公积金是由单位统一缴纳的，个人不需要主动操作；但如果你是灵活就业人员、个体户或自由职业者，也可以通过特定渠道自行缴纳。

单位职工：你的公积金是怎么“悄悄”进账户的？

对于在企业、机关、事业单位上班的朋友来说，公积金其实是“被动参与”的，只要你签了劳动合同，单位就有法定义务为你建立住房公积金账户,并按月缴存。

具体怎么算？举个例子你就明白了：

假设你月薪1万元，当地公积金缴存比例是5%（单位和个人各承担5%），

注意！这500元从你工资里扣走的部分，其实不是“损失”，而是变成了你自己的资产——这笔钱连同单位缴的那部分，都属于你个人所有，未来可以用来买房、租房、还贷,甚至退休时全额提取。

所以别一听“扣钱”就紧张，这是国家给你的隐形福利,相当于变相加薪。

很多人以为只有“有单位”才能交公积金,其实不然。

近年来，全国多地试点推进“灵活就业人员自愿缴存住房公积金”政策，比如广州、深圳、成都、重庆、苏州等地，已经允许个体户、自由职业者、网约车司机、主播等群体,以个人身份开户并持续缴存。

怎么操作？

虽然这部分人需要自己承担全部费用（比如按10%比例缴，就得自己出10%），但好处是——连续缴满一定年限后,依然能享受低息公积金贷款！

这对于想在城市安家落户的年轻人来说,简直是雪中送炭。

有人问：“我换工作了，中间空了两个月没交，会影响吗？”

关键看你要不要贷款。

👉如果只是短期断缴（1-3个月）：一般不影响账户余额使用，补缴后可视为连续缴存,不影响贷款资格。

👉如果断缴超过6个月：多数城市会认定为“缴存中断”，重新计算连续缴存时间，比如原本你已缴满2年，断了半年，再续缴就得从零开始累计,可能影响你申请公积金贷款的资格或额度。

所以建议：换工作期间尽量做好衔接，新单位尽快为你启封账户；如果是个人缴存，务必按时打款,避免因疏忽导致前功尽弃。

小林在深圳做设计 freelancer，前几年通过灵活就业方式自己缴公积金，想着将来买房用，去年接了个大项目，收入不错，结果忙到忘了按时打款,断了4个月。

今年看中一套刚需房，准备申请公积金贷款，利率比商贷低近两个点，省几十万利息，结果去窗口一查，被告知“连续缴存未满36个月”,不符合贷款条件。

她试图补缴，但当地规定：补缴不能计入“连续缴存”时长，最终只能转为商业贷款,月供多了近2000块。

她说：“我以为公积金就是个储蓄罐，断几个月没关系，没想到关键时刻卡在这上面。”

这个案例提醒我们：公积金不仅是“存钱”，更是一套规则体系，尤其是对贷款而言，“连续性”比“总额”更重要。

《住房公积金管理条例》第十五条
“单位录用职工的，应当自录用之日起30日内向住房公积金管理中心办理缴存登记。”
第十六条
“职工住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以职工住房公积金缴存比例，单位为职工缴存的住房公积金的月缴存额为职工本人上一年度月平均工资乘以单位住房公积金缴存比例。”
多地出台的《灵活就业人员参加住房公积金制度试点办法》
如《广州市灵活就业人员参加住房公积金制度实施办法》明确：年满16周岁且未达法定退休年龄，以个体经营、非全日制、新业态等方式就业的人员,可自愿开户缴存。