一、别慌！先搞清楚自己走到哪一步了

贷款逾期被起诉了？别慌！三步应对策略+一个真实案例告诉你怎么“逆风翻盘”你有没有过这样的经历：工资刚发，还没捂热，就被银行短信提醒“本期还款已逾期”；催收电话从一天一个变成一天三个，最后连家门口都贴上了法院传票……那一刻，心凉了半截，手足无措，甚至开始怀疑人生：“我就晚还了几千块，至于闹到上法庭吗？” 说实话，这事儿真不稀奇，这几年经济波动大，不少人因为突发状况——比如失业、生病、创业失败——导致贷款还不上，但很多人不知道的是，一旦贷款逾期进入司法程序，事情就不再是“拖一拖、缓一缓”那么简单了，咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓唬人的“后果警告”，我就用最接地气的方式，带你理清贷款逾期被起诉后，到底该怎么办,以及如何在法律框架内争取最大回旋余地。

很多人一看到“被起诉”三个字就吓懵了，其实冷静下来，第一步不是哭也不是跑，而是确认诉讼阶段。

贷款逾期被起诉会经历这几个关键节点：

1. 逾期初期：银行或金融机构开始催收，短信、电话轮番上阵；
2. 正式起诉前：可能收到律师函或调解通知,这时候还有协商空间；
3. 法院立案：你收到了《应诉通知书》《民事起诉状》副本,说明案子已经进法院了；
4. 开庭审理：你需要出庭答辩,或者提交书面意见；
5. 判决执行：如果败诉且未履行，可能面临冻结账户、列入失信名单,甚至被强制执行房产车辆。

记住一句话：只要还没判，就有机会谈；只要还没执行，就有希望救。

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三步走策略：化被动为主动

第一步：立即收集证据，摸清“敌人底细”

很多人接到传票第一反应是撕掉、无视，这是大忌！正确做法是：

• 打印你的还款记录（银行APP就能查）；
• 保存所有催收通话录音（合法录音可作为证据）；
• 查清楚对方起诉金额是否准确，有没有把罚息、违约金算得离谱；
• 看起诉状里的“事实与理由”部分,是否存在夸大或错误陈述。

我见过太多人输在细节上——比如银行多算了三个月复利，当事人没核对就默认接受,结果白白多还了几万。

第二步：主动联系法院和原告，争取调解

法院系统现在普遍推行“诉前调解”，也就是说，在正式开庭前，法官或调解员会组织双方坐下来谈，这个阶段，是你唯一能避免留下“败诉记录”的黄金窗口期。

你可以提出：

• 分期还款计划（比如每月还2000，三年结清）；
• 请求减免部分不合理费用（如过高的违约金）；
• 说明实际困难（失业证明、病历等）,争取同情分。

态度要诚恳，方案要具体，别只会说“我现在没钱”，要说“我目前月收入5000，愿每月还3000，剩余用于基本生活”。

第三步：实在谈不拢？那就认真准备应诉

如果你确实无力偿还，或者对方态度强硬不愿让步,那就要正面对抗了。

重点来了：你不需要请律师，也可以自己打官司。
但必须做到三点：

1. 写一份清晰的《答辩状》,逐条反驳对方主张；
2. 提交证据清单,证明你并非恶意拖欠；
3. 出庭时保持冷静，只讲事实,不情绪化。

特别提醒：有些网贷平台手续不全、利率超标（超过LPR四倍）,这些都可以成为你反诉或减责的理由。

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以案说法｜小李的故事：从“被告”到“分期协议达成”

小李，32岁，原是一家互联网公司员工，疫情后被裁员，信用卡和房贷累计逾期8万元，某天突然收到法院传票，吓得整夜睡不着，差点想“跑路”。

他找到我们咨询后,我们建议他三件事：

1. 立即向法院提交失业证明和社保断缴记录；
2. 主动写了一份《调解申请书》，提出“每月还3000，三年还清”的方案；
3. 在调解会上当面说明家庭负担（父母患病、孩子上学）。

结果呢？银行原本坚持要求一次性还清，但在看到真实情况后，最终同意分期，并减免了1.2万元的滞纳金。

更关键的是——案件以“调解结案”收场，没有判决书，不影响征信记录恶化。

你看，不是所有官司都非得赢，体面地和解”,才是真正的胜利。

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法条链接｜这些法律规定，是你维权的底气

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的,法院不予支持。
• 《民事诉讼法》第一百二十二条：被告有权在收到起诉状之日起十五日内提出答辩状。
• 《民事诉讼法》第九十六条：人民法院审理民事案件，根据当事人自愿的原则，在事实清楚的基础上，分清是非,进行调解。

这些法条不是摆设，而是你在法庭上可以真正用上的“武器”。

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律师总结｜别让一次逾期毁掉你的人生

朋友们，欠钱不还确实不对，但现实往往比道德评判复杂得多，一次失业、一场大病，就可能让人陷入财务泥潭，而法律的意义，从来不只是惩罚，更是在秩序与人性之间寻找平衡。

所以我想告诉你：

逾期不可怕，逃避才致命，面对起诉，别躲、别怕、别认命。
收集证据、积极沟通、合理表达困难，哪怕最后要还钱,也要有尊严地还。

这个世界不会因为一次跌倒就放弃你,除非你自己先放弃了自己。

你不是“老赖”，你只是暂时困住了，而走出困境的第一步，就是勇敢地站出来，面对它，解决它。

毕竟，阳光总在风雨后——前提是,你得撑过这场雨。

一、别慌！先搞清楚自己走到哪一步了，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。