五险怎么自己交？灵活就业人员必看的社保自救指南

你有没有过这样的经历：辞职了，公司一停缴社保，医保卡刷不了，心里咯噔一下；想自己续上吧，又一头雾水——五险到底能不能自己交？怎么交？交多少？断了会怎样？别急,今天咱们就来把这件事掰开揉碎讲清楚。

先说结论：可以！但不是全部五险都能自己交。

我们常说的“五险”，指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，可当你不再是单位员工，变成自由职业者、个体户或者暂时没工作的人，这五险里，能自己掏钱交的，主要是养老+医疗两项，至于失业、工伤和生育，通常只有在职职工才能参保,个人是没法直接缴纳的。

那具体怎么操作呢？

谁可以自己交？

如果你是本地户籍，可以直接以“灵活就业人员”身份去当地社保局办理参保；如果是外地户籍，部分城市也开放了非户籍地参保，比如像广州、深圳、杭州这些大城市，只要你有居住证或正在缴纳个税，也能申请,建议提前打12333咨询清楚。

去哪儿交？

最稳妥的方式是：

去户籍地或常住地的社保服务中心窗口办理；
或通过“国家社会保险公共服务平台”线上申请；
很多地方还能在支付宝、微信的城市服务里完成缴费。

记得带身份证、户口本（非本地户籍可能还需居住证），签个灵活就业参保登记表,审核通过后就会生成缴费账户。

要交多少钱？

金额每年都会调整，一般按当地上年度社平工资的60%-300%之间选档位，比如某地社平工资是8000元，你选100%档，

养老保险：8000 × 20% = 1600元/月（自己全出）
医疗保险：8000 × 9% ≈ 720元/月（部分地区含大病统筹）

合计每月大概2300左右，一年近三万，听起来不少,但它换来的是：

医保卡能用,看病能报销；
年老后领养老金,活得越久领得越多；
连续缴纳还能影响买房、落户、孩子上学等资格。

所以这笔钱，真不是“白花”。

断缴后果有多严重？

很多人觉得“现在年轻不用急”，结果一断就是两三年,等想补时才发现：

医保断缴次月就不能报销,住院全自费；
断缴超过3个月，有些城市重新缴费后还有“等待期”；
养老保险允许中断，但累计年限不够15年,退休领不了养老金；
更关键的是，很多城市的购房、摇号、子女入学都要求连续缴纳社保满一定年限,一断全清零。

所以啊，哪怕暂时没收入,咬牙也要想办法不断。

有没有更聪明的办法？

有的，如果你是个体户，注册个营业执照，然后以“个体工商户雇主身份”给自己缴社保，反而可能享受更多政策优惠，或者考虑挂靠代缴——但注意！2022年人社部已明确打击虚构劳动关系参保行为，所谓“社保代缴”若无真实用工，属于违法，轻则退费,重则影响征信。

走正规渠道才是长久之计。

📚以案说法：小李的“断保之痛”

我去年接了个咨询：32岁的程序员小李，裸辞创业，以为两年内能做出产品变现，就没续社保，结果项目黄了，再找工作时体检发现甲状腺结节，去医院复查花了八千多，医保因为断缴半年不能报，更糟的是，他原本在杭州缴了4年社保，离买房门槛只差1年，这一断，购房资格直接归零，他来找我问：“能不能一次性补缴？”答案是：养老可以补，医保多数地区不允许补，且连续年限重置，那一刻，他坐在办公室里，眼圈红了，他说：“早知道，每个月省顿饭钱也该把社保续上。”

这不是个例,而是无数自由职业者正在经历的真实困境。

⚖️法条链接

《中华人民共和国社会保险法》第十条：
“无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。”
《社会保险法》第二十三条：
“自愿参加职工基本医疗保险的无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工医保的非全日制从业人员及其他灵活就业人员，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。”
人社部发〔2021〕59号文：
明确支持灵活就业人员参保,并推动放开外地户籍在就业地参保的限制。

社保不是负担，而是一张隐形的安全网，它不声不响地守护着你生病时能否报销、老了有没有养老金、甚至决定了你有没有资格在一个城市扎根，作为律师，我见过太多人因为一时疏忽,付出了远超缴费成本的代价。

自己交五险，核心就三点：
✅搞清能交什么——养老+医疗为主；
✅选对渠道——走官方灵活就业路径最稳；
✅坚持不断——宁可少消费,别断社保。

今天的每一分社保缴费，都是写给未来自己的情书，别等到风雨来了,才想起伞早就该准备好了。

你,值得被好好保障。

五险怎么自己交？灵活就业人员必看的社保自救指南，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。