逾期被起诉说是贷款诈骗？别慌！先搞清楚这3个关键点

你有没有过这样的经历——因为一时手头紧，信用卡或网贷逾期了几个月，催收电话接不停，结果突然有一天收到法院传票，上面赫然写着“涉嫌贷款诈骗”？那一刻，脑袋“嗡”的一下，心里直打鼓：我只是没还上钱，怎么就成“诈骗犯”了？

别急,今天我就以一个从业十多年的老律师的身份，跟你掏心窝子聊聊这件事，咱们不讲法条堆砌，不说官话套话，就用大白话，把这个问题掰开揉碎，让你彻底明白：到底什么情况才算贷款诈骗？逾期不还=犯罪吗？被起诉后该怎么办？

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逾期 ≠ 贷款诈骗！这是两个完全不同的概念

很多人一听“诈骗”俩字就腿软，觉得这辈子完了，但你要知道，在法律上，“贷款诈骗罪”可不是你还不起钱就能随便扣的帽子。

• 逾期还款，是民事纠纷，属于“借钱不还”，银行或平台可以起诉你，要求你还钱、付利息、承担诉讼费，但它本质上是合同违约。

• 贷款诈骗，是刑事犯罪，属于“从一开始就没打算还”，而且通过虚构事实、隐瞒真相的方式骗钱，伪造收入证明、冒用他人身份、贷款到账立刻转移资产并失联……

举个最简单的例子：
你月薪8000，借了3万网贷，后来失业还不上，这叫逾期。
但如果你根本没工作，却伪造年薪30万的银行流水去申请贷款，拿到钱当天就拉黑所有联系方式、人去楼空，这才可能构成贷款诈骗。

关键不是你有没有还，而是你当初借的时候，是不是带着“骗”的故意。

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为什么有人会被“升格”为诈骗？警惕这三个危险信号

虽然大多数逾期只是民事问题,但现实中确实有人被追究刑事责任，为什么？往往是因为踩了以下“雷区”：

1. 虚假材料申贷：比如P图工资单、伪造单位公章、借用他人身份信息申请贷款，这种行为一旦查实，司法机关会认为你“从一开始就具有非法占有目的”。

2. 资金用途严重偏离：贷款合同写的是“装修”“消费”，结果你拿去赌博、炒币爆仓，或者直接提现后转入加密钱包失联，这种“明知无法偿还仍恶意透支”的行为，容易被认定为诈骗。

3. 逃避催收、恶意失联：不是说换个手机号就叫“失联”，但如果在贷款后短期内注销联系方式、变更住址不通知、拒绝任何沟通，甚至玩“人间蒸发”，那就很危险了。

一旦同时满足“骗贷手段 + 无还款意愿 + 资金异常流向”，哪怕你最初只是想周转一下，也可能被办案机关推定为“非法占有目的”，从而滑向刑事边缘。

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被起诉了怎么办？4步自救指南

如果你已经收到法院传票,别慌，按步骤来：

1. 第一时间联系律师：不要自己瞎琢磨，尤其看到“诈骗”俩字更不能硬扛，专业律师能帮你判断是民事起诉还是刑事立案，应对策略完全不同。

2. 整理全部证据：包括贷款合同、还款记录、收入证明、失业证明、与平台的沟通记录等，重点证明你借款时有还款能力，且事后有还款意愿。

3. 主动沟通、表达还款诚意：哪怕现在没钱，也要表明态度，可以通过律师发函、提交分期还款计划等方式，证明你不是“赖账”，而是“暂时困难”。

4. 坚决反对“刑事化”滥用：如果对方（尤其是某些网贷公司）试图用“报案诈骗”来施压你还钱，你要清楚：这不是他们说了算的，必须由公安机关依法侦查、检察院审查起诉，很多所谓“报案”，其实是催收话术。

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以案说法｜他逾期两年没还，为何最终没被定罪？

我去年代理过一个案子,当事人老张，做小生意的，疫情三年亏光积蓄，欠了5家平台共18万，最长逾期26个月，某平台报案称其“贷款诈骗”，公安立案调查。

我们介入后,迅速调取了他过去三年的银行流水、社保记录、店铺租赁合同，并找到他主动联系客服协商延期的录音，关键证据显示：

• 他申贷时提供的收入真实；
• 所有资金用于进货和维持经营；
• 逾期后从未失联,多次提出分期方案。

检察机关认为：老张虽有逾期，但无虚构事实、无转移资产、有持续沟通，不具备非法占有目的，依法作出“不起诉决定”。

这个案子告诉我们：事实胜于标签，哪怕你欠了很多钱，只要初心是借，不是骗，就有辩护空间。

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法条链接｜这些规定你必须知道

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条：

贷款诈骗罪,是指以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
典型情形包括：编造引进资金、项目等虚假理由；使用虚假经济合同；使用虚假证明文件；使用虚假产权证明作担保；挥霍贷款致无法返还；携款逃匿等。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确：

借款人因生产经营困难导致逾期,若无证据证明其具有非法占有目的，不应认定为诈骗。

也就是说,“还不起”不等于“不想还”，更不等于“骗”。

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律师总结｜别让焦虑蒙蔽了你的权利

最后我想说一句掏心窝的话：
在这个信贷泛滥的时代，谁还没个低谷期？逾期不可怕，可怕的是被恐惧支配，放弃为自己辩护的权利。

记住三个核心原则：

1. 民事和刑事，隔着一条“主观故意”的鸿沟，别轻易被吓住；
2. 保留证据、保持沟通、展现诚意，是你最大的护身符；
3. 遇到“诈骗”指控，第一时间找专业律师，别赌运气，要靠专业。

法律从不惩罚一时的困境,它惩罚的是恶意的欺骗。
只要你问心无愧，就不该活在“我是罪犯”的阴影里。

欠债要还,但不必背负莫须有的罪名。
挺直腰杆，理性应对，你的人生，不该被一次逾期定义。

—— 一位陪你面对风雨的执业律师

逾期被起诉说是贷款诈骗？别慌！先搞清楚这3个关键点，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。