网贷逾期被起诉说是贷款诈骗？别慌，先搞清楚这3个关键点！

你有没有遇到过这种情况：因为一时周转不开，网贷逾期了几个月，结果突然收到法院传票，上面赫然写着“涉嫌贷款诈骗”？那一刻，脑子嗡的一下，心跳加速——我就是欠了点钱，怎么就成“诈骗犯”了？会不会坐牢？征信全毁了怎么办？

先别急着崩溃,作为处理过上百起类似案件的执业律师，我可以很明确地告诉你：大多数网贷逾期的人，根本构不成“贷款诈骗罪”，但为什么会被这么起诉？背后到底藏着什么逻辑？今天咱们就掰开揉碎讲清楚，让你不再被吓住、被忽悠。

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贷款诈骗和普通逾期，差的是“主观恶意”

很多人一听“诈骗”两个字就腿软，觉得天塌了，可法律上认定“贷款诈骗”，可不是看你有没有还钱，而是看你在借钱的时候，是不是从一开始就没打算还。

举个例子你就明白了：

• 如果你是因为失业、生病、创业失败等客观原因导致暂时还不上钱，哪怕拖了一年两年，也只是民事纠纷，属于合同违约，顶多被催收、上征信、被起诉还钱。

• 但如果你是伪造收入证明、虚构借款用途、借完钱立刻拉黑平台、转移资产、人间蒸发，那这才可能涉嫌刑事犯罪。

关键在于：你当初借钱时，有没有非法占有的目的？

很多平台或催收公司为了施压,动不动就说“不还款就报警抓你，算诈骗”，这其实是典型的恐吓手段，真要定诈骗罪，公安和法院有严格的证据标准，不会因为你逾期几个月就给你扣帽子。

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被起诉≠坐牢，90%的情况都是民事官司

你收到的“起诉书”，大概率是平台向法院提起的民事诉讼，要求你还本金、利息、违约金，这类案件走的是民庭，不是刑庭，判了你不还，最多列入失信名单、冻结银行卡、限制高消费，但不会判刑。

除非——平台报案后，公安机关真的立案侦查，并且检察院提起公诉，那才是刑事案件，而现实中，真正因普通网贷逾期被追究刑事责任的案例，少之又少。

我曾经代理过一个案子,当事人因为疫情断收，三张网贷总共欠了八万多，平台直接发函说“已移交公安机关，涉嫌贷款诈骗”，当事人吓得整夜睡不着，差点想“跑路”，我们介入后调取全部借款记录、聊天截图、还款意愿证据，最后发现他每次都在尝试协商、部分还款，明显没有逃避意图，公安机关并未立案，法院也只是判了分期还款。

你看,情绪容易被吓住，但事实和法律不会陪你演戏。

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你现在最该做的3件事

1. 别失联，别逃避
   很多人一逾期就换号、拉黑客服，以为能躲过去，错！这恰恰给对方留下了“恶意逃废债”的口实，哪怕暂时没钱，也要主动沟通，表达还款意愿，保留聊天记录。

2. 收集证据，保护自己
   把所有借款合同、还款记录、协商沟通的截图保存好，这些在将来无论是应对民事诉讼还是澄清刑事嫌疑，都是你的“护身符”。

3. 理性应对传票，该出庭就出庭
   收到法院传票千万别当废纸扔了，按时出庭，说明你的实际困难，争取调解或分期，缺席判决只会对你更不利。

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▶ 以案说法：小李的“诈骗”乌龙事件

我的当事人小李,28岁，自由职业者，去年接的项目款被拖欠，三笔网贷共逾期6个月，总计5.7万，某天突然收到短信：“因涉嫌贷款诈骗，已移交司法机关处理。”他吓得不敢出门，甚至考虑去外地躲一阵。

我们接手后发现：小李每笔借款都实名认证，用途写的是“生活周转”，没有伪造资料；期间多次联系平台申请延期，也有过小额还款；名下无房产车辆，但银行流水显示确有收入波动。

我们向平台发函说明情况,并整理材料提交法院，法院认定为普通借贷纠纷，判决分24期偿还本息，至于“诈骗”一说，从未进入刑事程序。

这个案子告诉我们：恐慌解决不了问题，专业应对才能破局。

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▶ 法条链接：什么才算“贷款诈骗罪”？

根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条：

以非法占有为目的,诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金……

“非法占有为目的”是核心要件，最高人民法院相关司法解释明确指出，以下行为可认定具有非法占有目的：

• 明知无偿还能力仍大量骗取资金；
• 搞假证明、虚假担保；
• 获取贷款后携款潜逃、挥霍一空；
• 隐匿财产、逃避还款。

换句话说,单纯的还不起 ≠ 贷款诈骗。

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别让焦虑模糊了法律底线

网贷逾期不可怕,可怕的是被恐惧蒙蔽了判断，你要明白：

✅ 你不是骗子，只是暂时遇到了困难；
✅ 对方说“报警”“坐牢”，99%是催收话术；
✅ 真正的法律红线，是“骗钱不还”，而不是“想还却还不上”。

面对压力,请保持清醒：积极沟通、保留证据、必要时寻求专业律师帮助，法律从不惩罚诚实的人，它保护的是底线，也给困境中的人留有一线生机。

你现在的每一分钟焦虑，都不如花十分钟理清思路来得实在，债务可以慢慢还，但尊严和冷静，必须现在就守住。

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本文由执业律师原创撰写，仅代表个人观点，不构成正式法律意见，如遇具体案件，请及时咨询专业律师。

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