房子贷款逾期被起诉了怎么办？还能补救吗？

你有没有经历过那种半夜惊醒、心跳加速的感觉？不是因为噩梦，而是突然想起——房贷已经逾期三个月了，银行电话不接、短信不回，结果一觉醒来，家门口贴着法院传票，那一刻,天仿佛塌了。

别慌，先深呼吸，房子贷款逾期被起诉，并不等于“房子马上没了”或“人生彻底完了”，作为从业十几年的执业律师，我见过太多客户在接到起诉书时崩溃大哭，也见证过他们在正确应对后成功保住房产、重获生机，我就用最接地气的方式，给你讲清楚：贷款逾期被起诉，到底该怎么办？还有没有机会翻盘？

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先搞明白：银行为啥要起诉你？

很多人以为，“我只是晚还了几个月，又不是不还，至于闹上法庭吗？”但现实是——银行不是慈善机构,每一笔贷款都关乎风控和资金安全。

当你连续3期以上未还款（也就是我们常说的“连三”），银行就会启动催收程序；如果再拖下去，尤其是超过6个月，大概率会被列入不良资产，转给法务部门处理,最终走向诉讼。

起诉≠立刻拍卖房子，它的本质是银行通过法律手段确认债权，拿到胜诉判决后，才可能申请强制执行，而这个过程，往往留给了借款人最后的“补救窗口”。

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收到传票后，这三步必须马上做！

第一步：别逃避，主动应诉！

很多人看到法院通知，第一反应是“装死”——不接电话、不去开庭，这是大忌！一旦缺席判决，法院会根据银行提供的证据直接判你败诉,后续执行程序将毫无悬念地推进。

出庭不是认罪，而是争取权利的机会，你可以当庭说明困难原因、表达还款意愿,甚至提出分期协商方案。

第二步：尽快联系银行或债权人，尝试调解

法院立案后，通常会安排一次“诉前调解”或“庭前调解”,这是黄金时机！

我建议你提前准备好材料：

• 最近的收入证明（工资单、社保记录等）
• 家庭支出情况（孩子上学、老人医疗等负担）
• 已还款记录
• 当前确实存在经济困难的证据（如失业证明、疾病诊断书）

拿着这些去跟银行谈：“我不是恶意拖欠，现在遇到困难，但我愿意还，请给我一个分期清偿的机会。”

很多银行在诉讼阶段仍愿意接受调解协议，只要你态度诚恳、方案可行，完全有可能达成“延期还款+减免部分罚息”的结果。

第三步：评估是否还能“自救”

如果你目前实在无力一次性还清欠款,也不代表只能等房子被拍卖。

可以考虑以下几种方式：

• 找亲友筹款，结清逾期本息,然后申请恢复按揭；
• 卖房止损：主动挂牌出售，优先偿还贷款，避免进入司法拍卖流程（拍卖价往往低于市场价）；
• 申请个人破产试点（仅限部分地区，如深圳）：符合条件者可依法申请债务重整或免责；
• 与银行协商“以租代还”：部分银行允许将房屋出租,租金用于抵扣月供。

关键在于：主动沟通，拿出诚意和方案,而不是坐等命运宣判。

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以案说法：李姐的故事

去年夏天，李姐找到我，满脸憔悴，她经营的小餐馆因疫情倒闭，房贷断了五个月，某天早上开门，发现门缝塞着法院传票——银行起诉她归还本金加利息共128万,并要求拍卖抵押房产。

她当时几乎想放弃：“反正房子也要没了，我还争什么？”

但我劝她：“哪怕只剩一口气，也要走进法庭。”

我们迅速整理材料：她丈夫工伤失去劳动能力、两个孩子在读高中、社区开具了困难证明，开庭当天，我代表她向法官陈述实际情况,并提交了一份三年内逐步清偿的还款计划。

我也联系了银行代理人，强调李姐并非恶意逃债，且有稳定亲戚资助渠道，法院促成双方达成调解协议：剩余贷款分36期偿还，免除全部罚息，暂不启动执行程序。

一年过去了，李姐靠着做家政和网店代发，每月按时打款,生活正在慢慢回暖。

她说：“那张传票差点让我跳楼，但现在回头看，它反而成了逼我重生的起点。”

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法条链接：你知道你的权利吗？

根据我国现行法律规定：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：
  “借款人应当按照约定的期限返还借款。”
  → 所以逾期确实违约。

• 但第六百七十六条规定：
  “借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”
  → 银行有权追索利息,但不得无限叠加。

• 更重要的是，《民事诉讼法》第九十九条：
  “人民法院审理民事案件，应当根据自愿和合法的原则进行调解。”
  → 这意味着，在判决前,你始终有机会谈判。

最高人民法院多次强调：对于确因疫情、疾病、失业等不可抗力导致还款困难的借款人，应坚持“调解优先、慎用强制执行”的原则。

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危机中藏着转机

房子贷款逾期被起诉，确实是人生的重大危机，但它绝不是终点。
真正的危险，从来不是银行的起诉书，而是你选择沉默、逃避和放弃。

我想告诉你几句话：

• 被起诉不代表失败,而是提醒你该面对了；
• 法律不只是冰冷的条文,它也为困境中的人留了一扇门；
• 只要你还愿意努力,就有机会重新站起来。

如果你正面临类似处境,请务必做到三点：

1. 及时应诉，绝不缺席；
2. 积极沟通，展现诚意；
3. 寻求专业帮助，别孤军奋战。

压垮人的不是债务本身，而是孤立无援的感觉，而我要做的，就是让你知道——有人懂你,也有人愿意陪你一起扛过去。

房子可能会暂时离开，但只要你不放弃自己，总有一天,阳光还会照进窗台。

房子贷款逾期被起诉了怎么办？还能补救吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。