贷款逾期被起诉了，怎么办？别慌，这样应诉才最有力！

手机突然静音，却还是忍不住盯着屏幕等一个不会响的电话；银行卡余额比心跳还少，催收短信一条接一条，最后连法院传票都寄到了家门口……那一刻,真的感觉天塌了。

可我想告诉你：贷款逾期被起诉，并不等于人生被判了“死刑”，它只是一场法律纠纷，而每一场纠纷，都有应对的方法，关键在于——你怎么应诉。

我就以一个从业十几年的律师身份，用最接地气的话，给你捋清楚：当贷款逾期被起诉时，你到底该怎么办？怎么应诉才能最大程度保护自己？

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先别慌，搞清“被起诉”到底是怎么回事

很多人一看到“法院”两个字就腿软，以为自己马上要坐牢，但我要说一句大实话：普通的贷款逾期，属于民事纠纷，不构成刑事犯罪，不会坐牢（除非涉及骗贷、恶意转移财产等）。

所以第一步，是冷静下来,拆解问题：

1. 谁起诉你？
   是银行、消费金融公司，还是第三方催收机构？注意：有些催收公司打着“已起诉”的幌子恐吓你,其实根本没立案。

2. 起诉的是什么？本金？利息？违约金？罚息？
   很多人稀里糊涂就认账，其实很多平台收取的“综合年化利率”早已超过法定上限,你要看清楚对方主张的金额是否合法。

3. 有没有收到正式的法院文书？
   包括《起诉状副本》《应诉通知书》《举证通知书》和《开庭传票》，这些都是法院正规流程发出的,不是微信截图或语音电话能代替的。

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收到传票后，这五步必须做！

第一步：确认诉讼时效
根据法律规定，民事债务的诉讼时效一般是三年，如果你从最后一笔还款日起已经超过三年，对方又没在这期间催收或中断时效，你可以直接提出“时效抗辩”,法院很可能驳回起诉。

第二步：收集证据，别让平台“空口白牙”赢官司
你要准备：

• 贷款合同原件或电子版
• 所有还款记录（银行流水、支付截图）
• 平台是否存在暴力催收、违规放贷的证据（录音、短信、聊天记录）
• 自己经济困难的证明（失业证明、医疗单据、家庭负担材料）

打官司就是打证据，你说你还不上，得有依据；你说利息太高,也得算得出来。

第三步：认真写答辩状，别敷衍
很多人觉得“反正我没钱，去了也是认栽”，于是干脆不答辩、不出庭，错！不出庭等于放弃辩护权，法院会按原告说的判。

你的答辩状可以写：

• 承认欠款事实,但请求分期偿还；
• 指出违约金、罚息过高,要求依法调减；
• 强调自身经济困难,请求法院调解；
• 如果平台存在砍头息、阴阳合同等问题,直接质疑合同效力。

第四步：积极参加庭审，态度决定结果
法官也是人，你要是诚恳认错、愿意还钱，只是暂时困难，很多法官会倾向调解,帮你争取延期或减免部分费用。

但如果你逃避、耍横、装可怜却不提供任何证据,那判决只会更狠。

第五步：善用调解程序，争取最优方案
法院在开庭前通常会组织调解，这是你唯一能和债权人面对面谈条件的机会。

• 把高额罚息去掉，只还本金+合法利息；
• 分24期甚至36期还清；
• 达成协议后申请司法确认,避免后续被执行。

调解书一旦生效，和判决书一样具有强制执行力，但过程更温和,结果更可控。

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以案说法：小李的故事

我去年代理过一个案子，当事人小李借了某网贷平台8万元，月息高达3%，逾期两年后被起诉,要求还本付息加违约金共15万。

我们接案后第一时间调取了他的借款记录，发现实际到账只有6.8万——被扣了“服务费”1.2万，典型的“砍头息”。

开庭时,我们提出三点：

1. 实际借款金额应以到账为准，本金只能按6.8万计算；
2. 综合年化利率超过36%,超出部分无效；
3. 小李因父亲重病失业，确无偿还能力,请求分期。

最终法院采纳我们的意见，判决只需偿还本金6.8万+合法利息（按LPR四倍计算），并允许分30期偿还，原本可能被强制执行的房子,保住了。

你看，不是所有官司都会输，关键是你有没有专业应对的思路。

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法条链接（划重点！）

1. 《民法典》第六百七十一条：
   贷款人不得预先扣除利息，预先扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
   借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍,法院不予支持。

3. 《民事诉讼法》第一百四十四条：
   被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的,可以缺席判决。

4. 《民法典》第一百八十八条：
   向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避

我见过太多人，因为一时窘迫借了钱，后来还不上就开始躲：换号码、搬房子、拒收邮件，结果呢？债务没消失，反而被起诉、被冻结账户、被纳入失信名单。

我想对你说：勇敢面对，才是唯一的出路。

贷款逾期被起诉，不是世界末日,只要你：

• 及时回应法院通知，
• 认真准备答辩和证据，
• 合理主张自己的权利，
• 必要时寻求专业律师帮助，

你就还有机会把局面扭转过来，哪怕最后要还钱，也能还得明白、还得体面、还得有尊严。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人,但也绝不会放弃任何一个愿意自救的人。

你不是一个人在战斗。

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