房子贷款逾期了，收到催收短信怎么办？还能补救吗？

某天手机“叮”一声，一条银行或贷款机构发来的短信跳出来——“您已连续两期未按时还款，贷款已处于逾期状态，请尽快处理，以免影响征信……”那一刻，心猛地一沉，手心冒汗，脑子里一片空白，房贷啊，可是普通人这辈子最大的一笔负债,怎么就逾期了呢？

别慌，先深呼吸，今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不搞吓唬人的“再不还钱就要坐牢”那一套，作为从业十几年的律师，我想用最接地气的方式，跟你聊聊：房贷真的逾期了，该怎么办？还有没有补救的机会？短信来了是不是就意味着房子要被拍卖了？

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收到逾期短信，先别自乱阵脚

很多人一看到“逾期”两个字，第一反应就是崩溃：“完了，房子要没了！”但现实是，绝大多数情况下，逾期初期并不是末日，而是提醒。

银行和贷款机构发短信，首要目的不是恐吓你，而是催你还钱，他们也怕你真还不上，毕竟走司法程序成本高、周期长，这条短信其实是给了你一个“缓冲窗口”。

关键在于你怎么应对。

第一步：确认事实。
先查一下自己的还款记录，是不是卡里余额不够自动扣款失败？还是记错了还款日？有时候只是延迟一两天，系统也会标记为“逾期”，如果是这种情况，立刻补上欠款，并联系银行说明情况，很多银行可以申请“征信异议”,把不良记录抹掉。

第二步：主动沟通。
别等对方打电话来催，你自己打过去，态度要诚恳，说明暂时困难的原因（比如失业、疾病、家庭变故），并提出可行的解决方案，比如延期还款、分期补缴、调整还款计划等，银行有“协商还款”机制，只要你表现出还款意愿,通常愿意谈。

第三步：避免“滚雪球式”恶化。
很多人逾期后选择“装死”，不接电话、不回短信，这是大忌！拖得越久，罚息越高，征信受损越严重，后期想协商都难，更可怕的是，一旦进入“不良贷款”名单，未来五年内贷款、办信用卡、甚至找工作都可能受影响。

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以案说法：张姐的“惊魂三月”

我曾代理过一位客户张姐，40多岁，单亲妈妈，靠开网约车养家，去年孩子突发重病住院，她把积蓄全搭进去了，房贷断了两个月，第三个月初，她收到一条短信：“您的贷款已逾期60天，我行将启动资产处置程序。”

她吓得整晚睡不着，以为房子马上要被拍卖，后来通过朋友介绍找到我，我们第一时间帮她整理了医疗发票、收入证明、孩子病历等材料，主动联系银行，申请“困难户延期还款”。

结果你猜怎么着？银行不仅暂停了催收，还给她办理了3个月的“只还息不还本”宽限期，之后再分12期补缴拖欠本金，最重要的是,最终没有上征信黑名单。

你看，问题不是出在“逾期”本身，而是你有没有积极应对的态度和行动。

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法条链接：法律不是冰冷的判决，而是有温度的规则

根据《民法典》第六百七十四条：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”

《个人贷款管理暂行办法》第三十六条明确规定：

“贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。”

这意味着：银行在放贷时就有义务评估你的还款能力，而你在遇到实际困难时，也有权申请调整还款方式。

《征信业管理条例》第二十五条允许个人对不准确的信用信息提出异议，如果你能证明逾期是因不可抗力或银行系统问题导致,完全可以申请修正征信记录。

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律师总结：逾期不可怕，放弃才是真正的“违约”

房贷逾期，本质上是一场“信任危机”的修复过程，银行不怕你暂时没钱，怕的是你彻底失联、毫无诚意。

记住这三点：

1. 及时补救永远比逃避有效。拖一天,代价多一分。
2. 保留证据，理性沟通。医疗单据、失业证明、收入流水,都是你争取宽限的筹码。
3. 必要时寻求专业帮助。律师不是只为打官司的，更多时候，是帮你把话说清楚、把路走通。

房子，不只是钢筋水泥，它承载着一个家庭的安稳与希望，一次逾期，不该成为压垮生活的最后一根稻草，只要你愿意面对，法律和制度,其实都留了一扇门。

别让一条短信，关上了你所有的光。

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