消费贷逾期被银行起诉了？别慌！三步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历——手头紧，刷个信用卡、办笔消费贷应急，想着“下个月发工资就还上”，可现实哪有那么顺？工资没按时到、家里突然出点事、生意资金链一断……结果贷款逾期了，一开始只是催收电话不断，短信轰炸；后来接到法院传票，银行把你告了，那一刻，脑袋嗡的一声：“完了，是不是要坐牢？房子车子保不住了？”

别急，先深呼吸，今天咱们不讲干巴巴的法律条文堆砌，我以一个执业十几年的律师身份，用最接地气的方式，跟你聊聊：当你因为银行消费贷款逾期被起诉，到底该怎么办？怎么把损失降到最低？有没有翻盘的机会？

第一步：别躲，也别怕，先搞清楚状况

很多人收到法院传票的第一反应是“装死”——不接电话、拒收快递、假装不知道,这大错特错！

法律程序一旦启动，你躲，只会让情况更糟，法院可以缺席判决，一旦判了，对方申请强制执行，你的银行卡、微信支付宝、工资账户都可能被冻结,甚至房产车辆被列入执行名单。

正确做法是：主动面对，收集材料。

核对借款合同：找出发放贷款时签的合同，看看本金多少、利息怎么算、有没有罚息、违约金条款是否合理。
查清还款记录：整理你已还的金额、时间,是否有过协商延期或部分还款的沟通记录。
确认诉讼请求：法院传票和起诉状里会写明银行要求你还多少钱，包括本金、利息、罚息、律师费等,你要看这笔账算得对不对。

银行不是神，它也可能算错账，或者加了不该加的费用，你越了解细节,谈判或应诉时就越有底气。

第二步：能谈则谈，争取调解“软着陆”

现实中，很多银行起诉你，并不是非要让你倾家荡产，而是走流程施压，逼你还钱。调解是化解危机的最佳路径。

你可以主动联系银行或其代理律师，表达还款意愿，提出分期、减免部分罚息等方案。

“我现在确实困难，但愿意每月还2000，两年内结清。”
“能不能减免部分罚息？我先把本金还上。”

法院通常也会组织调解，如果你态度诚恳、有还款能力（哪怕有限），银行大概率愿意接受调解,避免进入漫长执行程序。

关键点：拿出诚意，别光说“我没钱”，要说“我虽然现在难，但我有计划”。

第三步：实在谈不拢？法庭上也要守住底线

如果银行狮子大开口，利息罚息加起来比本金还高，或者你根本无力偿还,那就要准备应诉了。

这里有几个你必须知道的法律常识：

年化利率超过LPR四倍的部分，法院不支持，目前一年期LPR是3.45%，四倍就是13.8%，如果银行按日息0.05%收（年化约18.25%）,超出部分你完全可以主张无效。
复利、违约金叠加计算？不行！法律不允许“利滚利”无限叠加,总成本不能显失公平。
催收费、律师费谁承担？如果合同没明确约定，或费用不合理,法院不会全认。

在法庭上，你要重点质疑银行的计息方式、违约金合理性，必要时请专业律师帮你梳理证据、写答辩状。

以案说法：小李的“绝地反击”

我去年代理过一个案子，当事人小李因创业失败，一笔15万的消费贷逾期两年，被银行起诉，诉求总额高达23万,包括高额罚息和律师费。

我们介入后发现：银行按日息0.05%计罚息，年化超18%，且将前期未还利息计入后期本金再计息（也就是“复利”），这明显违反《民法典》关于禁止高利放贷的规定。

我们向法院提交了详细的利息计算对比表，指出其违法之处，最终法院判决：只支持本金+合法利息（按LPR四倍计算），减免了近6万元不合理费用,还允许小李分36期偿还。

小李说：“我以为这辈子完了，没想到还能喘口气。”

法条链接（通俗版解读）

《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
→ 意思是：银行也不能乱收利息，超过法定上限的，你不认,法院也不认。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分除外。
→ 虽然是针对“民间借贷”，但司法实践中,法院常参照此标准审查金融机构的利率是否合理。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
→ 再强调一遍：别当缩头乌龟,出庭才有机会说话！

被银行起诉，不等于人生崩盘，真正的崩溃,是从逃避开始的。

面对消费贷逾期被诉,记住三句话：