贷款逾期被银行起诉了？别慌！三步自救指南帮你稳住局面

你有没有经历过这样的时刻——半夜手机突然亮起，一条短信跳出来：“法院传票已送达，请及时查收。”心猛地一沉，手开始发抖，脑子里全是“完了，这下真出事了”，这不是电影情节，而是现实中不少人正在面对的困境：因为贷款逾期,被银行正式起诉了。

这时候，很多人第一反应是逃避、装不知道，甚至把手机一关，以为这样问题就会消失，但现实很残酷——法律程序一旦启动，躲不掉，也赖不掉，我不讲大道理，也不甩专业术语，就用最接地气的方式，告诉你：贷款逾期被银行起诉了，到底该怎么办？

先稳住情绪，搞清楚“我到底欠了多少”

很多人一听到“被起诉”，立刻陷入恐慌，觉得天要塌了，其实第一步不是急着找律师，也不是马上筹钱还债，而是冷静下来，搞清楚现状。

打开你的手机银行、信贷APP，或者翻出当初签的贷款合同,看看这几个关键信息：

有时候你会发现，银行计算的“总欠款”里包含了高额罚息，甚至重复计费，这时候你就有机会在法庭上提出异议,要求重新核算。

信息就是武器，越早掌握，越能掌握主动权。

很多人抱着侥幸心理，觉得“反正我没钱，他们也不能把我怎么样”，但法律不是儿戏，如果你收到传票后无动于衷，法院会依法缺席判决——这意味着，银行说什么就是什么,你连辩解的机会都没有。

正确的做法是三件事：

主动联系银行或代理律师
别怕打电话，也别觉得丢人，你可以诚恳说明自己的经济困难，表达还款意愿，并尝试协商“分期还款”或“减免部分罚息”，很多银行在诉讼阶段其实也愿意和解,毕竟打官司对他们来说也是成本。
准备答辩材料，按时出庭
即使你还不上钱，也要去法院露个脸，带上身份证、贷款合同、还款记录、收入证明（比如工资条、失业证明），向法官说明你并非恶意拖欠，而是暂时无力偿还,法官会根据实际情况判断是否支持银行的全部诉求。
考虑申请“调解”或“执行和解”
很多案件在开庭前会进入调解程序，如果你能在调解中达成还款协议，法院会出具调解书，具有法律效力，但不会留下“败诉”记录,这对日后信用修复非常有利。

打赢官司不等于结束,真正的挑战是后续的信用修复和财务规划。

债务本身不可怕，可怕的是对它的无知和逃避。

我曾代理过一个案子，当事人小李是一名外卖骑手，因疫情断收，信用卡和网贷累计逾期8万多元，银行起诉后，他吓得把手机都换了号码,结果法院直接上门送达传票。

找到我时，他已经收到判决书——全额还款+利息共10.3万元，但他不知道，这个判决是可以申请再审的，因为他从未收到过开庭通知,程序违法。

我们立即提交了再审申请，并附上他的失业证明、社区困难补助记录，最终法院撤销原判，重新组织调解，经过协商，银行同意他分36期还清本金,免除全部罚息。

小李说：“我以为这辈子都完了，没想到还能翻盘。”

你看，只要方法对，哪怕走到法庭,也有转机。

《中华人民共和国民事诉讼法》第144条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
→ 所以千万别“玩失踪”。
《民法典》第676条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
→ 但逾期利息不能无限叠加,超过LPR四倍的部分可主张无效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条：逾期利率以不超过合同成立时一年期LPR的四倍为限。
→ 虽然适用于民间借贷,但在司法实践中常被参考用于金融机构贷款。