房贷月供断了会被银行告上法庭？逾期被起诉后还能翻身吗？

说实话,很多人买房时最激动的那一刻，是签下合同、拿到钥匙的瞬间，可真正住进去之后，每个月雷打不动的房贷却像一座小山，压得人喘不过气，尤其是遇到失业、疾病、家庭变故这些意外情况，一不留神就错过了还款日——起初可能只是晚几天，但拖着拖着，利息滚起来，催收电话一个接一个，最后竟然收到了法院传票：银行把你告了。

这时候很多人第一反应是慌：“我是不是要坐牢了？”“房子会不会立刻被拍卖？”“还有没有补救的机会？”别急，今天我就以一个从业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：按揭贷款逾期被银行起诉，到底意味着什么？你还有没有机会翻盘？

逾期≠马上被起诉，但拖得越久越危险

很多人以为只要逾期,银行立马就会告你，其实不是这样，银行也是做生意的，他们更希望你还钱，而不是走诉讼程序——毕竟打官司费时费力还可能收不回全款。

通常流程是这样的：

逾期1-30天：短信提醒、电话催收，一般不会上征信（具体看银行政策）。
逾期30-90天：开始上征信黑名单，影响你以后办卡、贷款；催收频率加大。
逾期超过90天：银行大概率会将账户转给法务部门或外包机构，正式发函警告。
逾期超过180天（半年）：大多数银行会选择向法院提起诉讼，要求你偿还本金、利息、罚息，并申请查封房产。

从逾期到被起诉，中间是有缓冲期的，关键是你有没有主动沟通、有没有表现出还款意愿。

被起诉了，房子一定会被拍卖吗？

这是大家最关心的问题,答案是：不一定。

法院受理案件后,会先组织调解，如果你能在这个阶段和银行达成和解协议，比如分期补缴欠款、延长还款期限、减免部分罚息等，法院可以出具调解书，案件就此了结，房子也不会立刻进入拍卖程序。

即使调解失败,进入强制执行阶段，法院也不是马上就去拍房，根据《民事诉讼法》和《民法典》的相关规定，法院必须依法保障被执行人的基本居住权，如果你名下只有这一套房，且面积不大、符合“生活所必需”的标准，法院通常不会轻易拍卖。

但注意！这不等于你永远安全，银行可以持续申请执行，等你经济好转、或者你买了新房，这套“唯一住房”就不再受保护了。

被起诉后，你能做什么？四个关键动作

第一时间联系银行或其代理律师
别躲，也别装失联，主动说明困难原因，比如失业、生病、家庭变故，拿出证明材料（病历、离职证明等），争取协商空间。
提出切实可行的还款方案
“我可以一次性补三个月欠款，剩下的分12期还清。”要有诚意，也要量力而行。
积极应诉，别当“被告不到庭”
收到传票后必须出庭！如果不出庭，法院会缺席判决，对你极为不利，出庭不代表输，而是争取话语权的机会。
考虑债务重组或申请个人破产（试点地区）
在深圳、浙江等个人破产试点地区，符合条件的负债人可以申请破产清算或重整，合法减轻债务压力，这不是逃避，而是一种制度性救济。

▶ 以案说法：张先生的“绝地求生”

我去年代理过一个案子,张先生在杭州做餐饮，疫情三年几乎血本无归，房贷连续逾期8个月，银行起诉他，要求还清剩余贷款187万，并申请查封房产。

开庭前,张先生一度想放弃：“反正房子保不住了，不如破罐子破摔。”

但我建议他别放弃,我们整理了他的收入流水、关店证明、社区开具的困难证明，并主动联系银行，提出“补缴6个月欠款+剩余贷款展期5年+利率优惠”的方案。

法院主持调解,银行同意了我们的方案，张先生不仅保住了房子，还重新找到了工作，现在每月按时还款，生活重回正轨。

这个案子让我深刻体会到：法律从来不只讲冷冰冰的条文，它也留有温度和余地——前提是，你愿意站出来面对。

▶ 法条链接：你知道这些权利吗？

《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《民事诉讼法》第一百零八条：人民法院对符合起诉条件的案件，必须受理。
《最高人民法院关于人民法院办理执行异议和复议案件若干问题的规定》第二十条：被执行人名下唯一住房，在满足“面积过大、可置换”等条件下，仍可执行拍卖；但若确属生活必需，应保障其基本居住权。
《商业银行法》第四十二条：商业银行因行使抵押权所取得的不动产，应当自取得之日起二年内予以处分。