净资产怎么算？账上明明有钱，为啥银行说你穷？

工资卡里数字年年涨，存款看着也挺厚实，可一申请贷款，银行却说你“资不抵债”？或者朋友一问：“你净资产多少？”你愣住了——这玩意儿难道不是会计的事吗？

其实啊，净资产不是个财务黑话，它就是你真正“拥有”的财富，说白了，它决定你是真富，还是“看起来富”。

那净资产到底怎么算？别急,咱们掰开揉碎讲明白。

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净资产 = 你有啥 - 你欠啥

听起来简单吧？但很多人就在这一步翻车了。

公式是：净资产 = 资产总额 - 负债总额

注意！这里的“资产”，不是你微信余额里的3万块，也不是你去年买的股票现在浮亏20%还死扛着没卖——这些只是“纸面富贵”，真正的资产，得是能变现、有市场价值的东西。

• 现金类：活期存款、定期理财、货币基金
• 不动产：房子（按当前市价算，不是买价）、商铺、车位
• 金融资产：股票、基金、债券、保险现金价值
• 贵重物品：黄金、珠宝、名表、收藏品（需专业估值）
• 其他：车辆（按二手市场价）、知识产权收益权等

而负债呢？不只是房贷、车贷,还包括：

• 信用卡未还款
• 消费贷、借呗、微粒贷
• 欠亲戚朋友的钱（口头也算）
• 为他人担保的债务（潜在风险）

举个例子你就懂了：

小李月薪2万，有套房现值600万，车子值15万，存款40万，基金持仓30万（现价），但他背了房贷400万，车贷8万，信用卡欠款5万,还帮兄弟担保了20万贷款。

他的净资产是多少？

资产 = 600 + 15 + 40 + 30 =685万
负债 = 400 + 8 + 5 + 20 =433万
净资产 = 685 - 433 =252万

看着不少？但注意，那套房子是他唯一住房，短期内没法变现，一旦急需用钱，他实际能动用的流动资产只有70万左右，净资产高≠手头宽裕。

这也解释了为什么有些人账面“富有”，银行却不肯放贷——因为资产太“重”，负债太“实”。

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常见误区：你以为的“资产”，可能根本不被承认

我见过太多人把“自住的房子”当成铁板钉钉的财富，可银行评估时，会打七折甚至更低；也有人坚信自己那辆开了八年的宝马还是“值三十万”,结果二手车商报价12万都摇头。

更别说那些“情感价值无价”的东西：婚戒、传家宝、限量球鞋……除非你真打算卖，否则在净资产计算里,它们基本归零。

还有人漏报负债，觉得“欠亲戚的钱不算债”，可从法律角度看，只要是真实存在的债务关系，哪怕没打借条，只要对方主张，你也得还，银行做风控时,也会考虑这类或有债务。

算净资产，必须客观、可验证、可变现，感情用事,只会让你误判自己的真实财务状况。

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以案说法｜一场离婚官司，揭开“虚假富裕”的真相

我去年代理过一个离婚案，男方自称“企业主”，名下有房有车，朋友圈天天晒高端饭局，女方一直以为他是“中产以上”，可到了财产分割阶段,我们一查才发现：

他名下两套房，一套抵押给银行贷款300万用于公司周转，另一套还在还贷；公司连年亏损，账户几乎为零；车是三年前贷款买的，目前净值不到10万；而他个人信用卡累计欠款47万,还借了网贷十几万。

最终核算下来，他名义资产近千万，但净资产竟然是负83万。

女方当场崩溃：“我跟他过了五年，居然不知道他一直在‘装富’？”

这个案子让我深刻意识到：净资产不是用来炫耀的，而是用来判断抗风险能力的。看似风光的背后,可能是债务泥潭。

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法条链接｜法律如何看待你的“净资产”？

虽然《民法典》没有直接定义“净资产”,但在多个条款中体现了其核心逻辑：

• 第1062条：夫妻共同财产的认定，强调的是“实际取得”的财产,而非名义持有。
• 第1087条：离婚财产分割，法院会综合考量双方经济状况、债务承担能力——这本质上就是在评估净资产。
• 《企业破产法》第2条：判断企业是否资不抵债，标准正是“资产不足以清偿全部债务”,即净资产为负。

换句话说，无论是在婚姻、继承、借贷还是破产场景中，净资产都是衡量一个人真实偿付能力和信用水平的核心指标。

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律师总结｜别被数字迷惑，要认清“真实的自己”

朋友们，净资产不是炫富工具，它是你人生的“财务体温计”，温度正常，说明你健康；持续走低,就得警惕了。

我建议你每年至少做一次个人资产负债表，像企业年报一样认真对待,你会发现：

• 原来你并不像想象中那么“富”
• 或者，你其实比你以为的更有底气

更重要的是，当你清楚知道自己有多少“净家底”，你在面对贷款、投资、婚姻、创业这些人生重大决策时,才能做出真正理性的选择。

现金流决定生活质量，
净资产决定人生底气。

别再问“我有钱吗？”
该问的是：“我的净资产，经得起风雨吗？”

这才是成年人最该掌握的财务常识。

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