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净资产怎么算？账上没流水就等于没钱吗？

普法百科33秒前1

你有没有过这种经历——朋友问你：“你现在身家多少啊？”你一愣，脑子里闪过房贷、车贷、信用卡账单，再想想工资卡余额，最后只能苦笑说：“唉，负资产吧。”可转头一想，我明明有房有车，怎么就算“没钱”呢？

这就是我们对“净资产”理解太模糊了，很多人把“手头现金”当成全部财富，但真正的财务状况，得看的是净资产——它才是衡量你真实经济实力的“体检报告”。

净资产怎么算？账上没流水就等于没钱吗？

那到底，净资产怎么算？别急,咱们今天就掰开揉碎讲清楚。

净资产不是“银行卡余额”，而是“赚的减去欠的”

净资产 = 总资产 - 总负债

听起来像数学公式，但其实特别接地气,举个例子：

小李今年35岁，有一套房子市值400万，一辆车值20万，银行存款15万，公积金账户还有8万，这些都是他的资产。

但他也有贷款：房子还欠银行280万，车贷剩5万，信用卡欠2万，花呗还挂着8000块，这些加起来就是他的负债，总共约295.8万。

那他的净资产是多少？

400（房）+ 20（车）+ 15（存款）+ 8（公积金）=443万总资产
280（房贷）+ 5（车贷）+ 2（信用卡）+ 0.8（花呗）=8万总负债
净资产 = 443 - 287.8 =2万元

看出来没？虽然小李每个月工资到账就还月供，感觉“一分钱不敢花”，但从法律和财务角度看，他已经是百万净资产持有者，这就是为什么银行评估一个人是否具备贷款能力时，不只看流水，更要看“净资产”。

哪些算资产？哪些算负债？别被“假象”骗了

很多人误以为“看得见的钱”才算资产，其实不然，以下这些,统统计入：

✅常见资产项：

房产、车位（按市场价估算）
车辆（二手车也能估个价）
存款、理财、基金、股票
公积金、养老保险个人账户余额
贵重物品（如黄金、珠宝,有凭证的）
对他人享有的合法债权（比如借出去还没还的钱）

❌常见负债项：

房贷、车贷等长期贷款
信用卡未还款、花呗、借呗
民间借贷、亲友借款（只要有书面或聊天记录证明）
担保债务（你为别人担保,也算潜在负债）

⚠️ 注意：自住房不会被轻易执行，但它依然是资产的一部分，法院在执行财产时会保留基本居住权，但计算净资产时,它依然要计入。

为什么净资产比收入更重要？

我有个客户老张，月薪两万八，表面风光，结果一算净资产：房没房，车是租的，存款不到五万，信用卡倒欠六万。净资产直接干到负数。

而另一个客户王姐，退休教师，月入六千，但一套学区房全款，存款四十多万，无任何负债,她的净资产超过300万。

你看，收入高≠有钱，净资产才是你真正能“兜底”的底气，它决定了你能贷款多少、能不能做投资、甚至离婚时财产怎么分。

▶ 以案说法：离婚争房产，法官先算“净资产”

去年我代理一起离婚案，男方说：“房子是我爸妈出钱买的，不能分！”女方委屈：“我们一起还了五年贷款，每月五千多，我辞职带娃，凭什么不分？”

法院怎么判的？

法官没有直接说“谁出钱归谁”,而是做了三件事：

认定房屋属于夫妻共同财产（婚后登记在双方名下）；
计算婚姻期间共同还贷部分及对应增值；
结合双方对家庭贡献、子女抚养等因素，最终判决女方获得房产净值的40%补偿。

这里的“净值”，就是房产当前市值减去剩余贷款后的净资产部分，哪怕首付是男方父母出的，只要婚后共同还贷,女方就有权分走对应的净资产增值。

这个案子告诉我们：在法律眼里，感情可以翻篇，但账要算清楚，算的就是“净资产”。

📚 法条链接

根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十二条：

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻共同财产，归夫妻共同所有：
（一）工资、奖金、劳务报酬；
（二）生产、经营、投资的收益；
（三）知识产权的收益；
（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；
（五）其他应当归共同所有的财产。

《最高人民法院关于适用〈民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第七十八条规定：

夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理，依前款规定不能达成协议的，人民法院可以判决该不动产归登记一方，尚未归还的贷款为不动产登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，由不动产登记一方对另一方进行补偿。”

这说明，法律不仅认可净资产的概念，还明确要求在分割财产时，必须精确计算“净值”部分。