车子抵押贷款还不上被起诉了？别慌！三步自救指南帮你稳住局面

每个月工资刚到账，还没焐热，就得先还车贷；可偏偏最近生意不顺、工作变动，一不小心就逾期了几天……结果某天突然收到法院传票，说你的抵押车贷款被银行起诉了？那一刻，脑袋“嗡”的一下，心跳加速，手心冒汗——完了，车要被收走，征信也毁了,以后还能贷款买房吗？

别急，先深呼吸，作为从业十几年的执业律师，我见过太多类似案例，今天我就用大白话，给你讲清楚：车子抵押贷款逾期被起诉后，到底该怎么办？还有没有转机？怎么把损失降到最低？

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先搞明白：为什么会被起诉？

很多人以为“晚几天还款没关系”，但现实很残酷，车子抵押贷款和普通消费贷不一样，它是有物担保的债权，银行或金融机构手上握着你的车辆登记证，甚至装了GPS定位，一旦你连续逾期超过30天（有的机构15天就会启动催收程序）,他们就有权：

• 启动催收流程；
• 将你列入不良信用记录；
• 申请财产保全，查封车辆；
• 最终向法院提起诉讼，要求你还本付息,并申请强制执行拍卖车辆。

不是“他们小题大做”，而是法律赋予他们的权利，但重点来了——被起诉≠没救了！

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关键三步走，争取主动权

第一步：立即停止“逃避”，主动联系对方

很多人收到传票的第一反应是“不理它”“等法院判吧”，错！这只会让你彻底丧失谈判空间。

正确做法是：在开庭前尽快联系贷款机构或其代理律师，表达还款意愿，说明实际困难（比如失业、生病、家庭变故），并提出一个切实可行的还款方案，

• 分期补缴欠款；
• 延长贷款期限；
• 一次性结清部分本金,减免罚息。

记住一句话：债权人最怕的不是你穷，而是你“消失”，只要你愿意沟通，90%的情况下,对方都愿意协商调解。

第二步：准备好证据材料，积极应诉

千万别觉得“我没文化”“我不懂法”就不去开庭，法院传票不是吓唬人的，如果你不出庭，法官很可能缺席判决,直接支持原告全部诉求。

你需要准备的材料包括：

• 身份证复印件；
• 贷款合同原件及复印件；
• 还款流水记录（证明你并非恶意拖欠）；
• 收入证明、失业证明、医疗单据等能说明经济困难的材料；
• 与贷款公司沟通的录音、微信聊天记录等。

这些材料不仅能帮你争取宽限期,还可能影响法官是否支持高额违约金。

第三步：考虑“以车抵债”还是“债务重组”

如果实在无力偿还，也要理性面对,这时候有两个选择：

1. 主动配合车辆处置：与其等法院强制拖车，不如自己找评估机构估价，和银行谈“协议变卖”，所得款项优先冲抵贷款，这样至少能避免拖车费、保管费等额外支出,也能体现你的履约态度。

2. 寻求债务重组或个人破产咨询（适用于多笔负债）：现在部分地区已试点个人破产制度，符合条件的人可以依法申请“债务清理”,避免被无限追偿。

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以案说法｜李先生的“绝地反击”

我曾经代理过一个案子：李先生做建材生意，因疫情导致资金链断裂，车子抵押贷款逾期87天，被金融公司起诉，要求偿还本金+利息+违约金共18.6万元,并申请查封车辆。

他一开始吓得不敢接电话，直到收到法院传票才来找我，我们第一时间帮他整理了疫情期间停业的证据、银行流水、家庭负担情况，并主动写了一封《致贷款机构的恳请函》,附上一份分12期还清的计划书。

在庭审中我们提出：合同约定的日息千分之三明显过高，违反了《民法典》关于利息不得超过LPR四倍的规定。

法院采纳我们的意见，将违约金大幅调减，并促成双方达成调解协议：李先生分期10个月还清本金和合理利息，车辆暂不收回,继续由他使用。

这个案子告诉我们：哪怕已经被起诉，只要行动及时、策略得当，依然有机会翻盘。

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法条链接｜这些法律规定你要知道

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十一条
   贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失，借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

2. 《民法典》第四百一十条
   债务人不履行到期债务，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价，或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。

3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条
   逾期利率以不超过合同成立时一年期LPR的四倍为限。

4. 《民事诉讼法》第一百四十四条
   被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的,可以缺席判决。

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律师总结｜别让一次逾期毁掉你的人生

车子抵押贷款逾期被起诉，确实是个沉重的打击，但它绝不是终点,我想告诉你的是：

真正的危机，从来不是债务本身，而是你在压力下选择了沉默和逃避。

只要你愿意面对，愿意沟通，愿意拿出诚意解决问题，法律和法院都会给你留一条出路，不要等到车辆被拖走、征信全面崩塌才后悔莫及。

记住这三个关键词：沟通、证据、应对，哪怕你现在一分钱都拿不出来，也要让对方看到你的态度，一句真诚的“我在努力还，请再给我一点时间”,比什么都管用。

最后送大家一句话：
人生难免有低谷，但只要你不放弃自己，法律就不会放弃你。

—— 一名陪你面对风雨的执业律师

车子抵押贷款还不上被起诉了？别慌！三步自救指南帮你稳住局面，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。