一、先搞清楚，你签的是哪种担保？

贷款逾期被起诉，担保人怎么办？突然收到法院传票别慌，律师教你三步自救！你有没有过这样的经历：朋友急用钱找你做担保，你一咬牙签了字，想着“反正他有房有车，出不了事”，结果几年过去，对方突然失联，银行打来电话说贷款逾期、已经起诉，而你作为担保人，居然也被列进了被告名单？更离谱的是，某天早上刚开门，一封法院传票直接塞进你家门缝——那一刻，脑袋“嗡”地一下，整个人都懵了。别急，今天我就以一个执业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：当贷款逾期、债权人起诉，担保人到底该怎么办？有没有补救的机会？又该如何保护自己的合法权益？

很多人稀里糊涂做了担保，连自己担的是什么责都说不清，其实法律上,担保分两种：

一、先搞清楚，你签的是哪种担保？

一般保证：简单说，先找借钱的人，实在不行才找你”，如果借款人还有财产可执行,法院不能直接执行你。
连带责任保证：这才是最要命的！只要你签了这种，银行或贷款机构可以跳过借款人，直接告你、冻结你的银行卡、查封你的房子。

现实中，90%以上的担保合同都是“连带责任保证”，尤其是银行、小贷公司提供的格式合同，白纸黑字写着“承担连带清偿责任”——你以为只是帮个忙,结果可能背上几十万债务。

收到传票别慌，三步走稳住局面

第一步：立即查看诉讼材料，确认债务真实性

很多人一看到“被告”两个字就吓瘫了，其实先别自乱阵脚，拿到法院传票和起诉状后,第一件事是核对：

借款金额对不对？
利息、罚息有没有虚高？
担保合同是不是你本人签的？
贷款是否真的逾期？有没有还过一部分？

金融机构系统出错、催收外包乱报数据，也可能导致误诉，如果你发现信息不符,第一时间向法院提交书面异议。

第二步：主动联系主债务人，争取协商解决

虽然人跑了，但不代表没招，你可以尝试联系借款人（哪怕通过家属），告诉他：你现在也被牵连了，再不处理，你的征信、资产都会受影响，这一句话就能把他从“装死”状态唤醒。

如果他还有一点还款能力，可以推动他和银行谈“展期”或“分期还款”，甚至你俩一起跟银行协商“担保责任减免”，银行不是非要告到底,他们也怕执行难。

第三步：该应诉就得应诉，别当“缺席被告”

很多人抱着“我不去法院就拿我没办法”的侥幸心理，结果法院缺席判决，直接判你承担全部担保责任，一旦进入执行阶段，工资卡被冻、微信支付宝受限，甚至影响孩子上学、出行坐高铁。

正确的做法是：委托律师或自己准备答辩状，按时出庭,你可以主张：

主债权是否存在瑕疵（比如借款没实际发放）；
债权人是否未履行通知义务；
是否超过担保期间；
利息计算是否违法（年化超LPR四倍部分无效）。

这些点，任何一个成立,都可能帮你减轻甚至免除责任。

以案说法：一个普通教师的“担保噩梦”

我去年代理过一个案子，当事人李老师，是个中学语文老师，月薪不到一万，五年前，她表弟创业开餐馆，求她帮忙担保30万贷款，当时银行客户经理说：“就是走个流程，不会真找你。”李老师心软,就在担保合同上签了字。

结果两年后餐馆倒闭，表弟跑路，银行先是催收，后来直接起诉，把李老师列为共同被告，她收到传票时正在批改期末试卷,手都在抖。

我们接案后立刻调取了贷款合同和放款记录，发现一个关键问题：银行在放款当天就把钱转给了第三方账户，而不是表弟本人，且没有合理解释资金用途，我们以此为由，主张主合同存在欺诈嫌疑,担保应属无效。

最终法院采纳了我们的意见，判决李老师不承担连带责任,她保住了一家人的生活底线。

这个案子让我深刻意识到：不是所有担保都必须背锅，关键是你得懂法、敢维权。

法条链接：这些法律规定你必须知道

根据《中华人民共和国民法典》相关规定：

第六百八十八条：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证，连带责任保证的债务人不履行到期债务，债权人可以请求债务人履行债务,也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第六百九十二条：保证期间没有约定或约定不明的,保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。
第六百九十三条：一般保证的债权人未在保证期间内对债务人提起诉讼或申请仲裁的,保证人不再承担保证责任。

特别提醒：担保是有“有效期”的！如果你签的合同没写明担保期限，法律规定最长只有6个月，过了这个时间，你就可以理直气壮地说：“我不用再担责了。”