贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步稳住局面！

某天突然收到法院传票,打开一看——“因贷款逾期未还，已被银行/金融机构起诉”，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下要坐牢了吗？”、“房子车子会不会被收走？”、“征信是不是彻底毁了？”……

先别急着崩溃,作为一个处理过上百起金融纠纷案件的执业律师，我得告诉你：贷款逾期被起诉，并不等于人生终结，更不意味着你一定会输官司或背上刑事责任，关键在于——你现在怎么做。

今天我就用大白话,给你捋清楚三条实打实的应对路径，帮你把危机变成转机。

第一步：冷静下来，搞清“谁在告你、为什么告、要你还多少”

很多人一看到“法院”两个字就腿软，其实第一步最重要的是别慌，先看材料。

当你收到起诉状和传票时,请务必仔细阅读以下信息：

有时候你会发现,某些平台把服务费、管理费打包成“本金”，然后按复利计算利息，最终让你背负远超实际借款的债务，这种情况，在法律上是可以主张调整甚至撤销部分费用的。

记住一句话：对方可以告你，但不代表他们说的每一句话都站得住脚。

很多人以为“我不接电话、不回短信、不去开庭”，这事就会不了了之，错！大错特错！

如果你缺席庭审,法院会依法缺席判决，这意味着法官只听原告一方陈述，大概率会支持他们的诉求，一旦判决生效，对方就可以申请强制执行——冻结银行卡、查封房产、列入失信名单……到时候连买高铁票都成问题。

正确的做法是：

我见过太多客户因为害怕出庭,结果被判全额还款+承担诉讼费，最后还得额外花更多钱去申诉或执行异议，得不偿失。

你知道吗？在大多数金融借贷纠纷中，法院其实是鼓励调解的，也就是说，只要你态度诚恳、愿意还钱，哪怕暂时困难，也可以通过调解达成新的还款计划。

比如你可以提出：

一旦双方达成调解协议,法院会出具《民事调解书》，具有法律效力，而且通常不会再上征信黑名单（前提是按约履行）。

我在代理一个案子时,当事人因疫情失业，欠款8万元，银行坚决起诉，我们介入后，主动提交失业证明、家庭负担材料，并提出“两年内分24期还清本金”的方案，最终法院促成调解，不仅免除了近3万的利息，还避免了强制执行。

别觉得“被起诉”就是世界末日。只要你肯面对、有诚意，就有机会翻盘。

去年有个客户老李来找我,满脸愁容地说：“律师，我家那套老房子要被拍卖了，就因为网贷逾期两万块。”

我一听就觉得不对劲——两万块就要拍房？太离谱了。

调取案卷后发现,原来是一家网络小贷公司起诉他，主张本息合计6.8万元，理由是合同约定年化利率24%，还有每日千分之五的逾期罚息。

但我注意到一个重要细节：这份电子合同没有经过有效签名认证，也没有提供放款资金的实际流向凭证，更关键的是，该平台并未取得省级金融监管部门的放贷资质！

于是我向法院提出抗辩：该借贷合同无效，超出LPR四倍的部分利息不受保护，最终法院采纳意见，仅支持按一年期LPR的四倍（当时约15.4%）计息，总还款额从6.8万降到2.9万，且不得执行房产。

老李后来感动得眼眶都红了：“我以为这辈子都翻不了身了……”

这个案子告诉我们：每一个数字背后都有法律边界，每一份合同都经得起推敲，不要轻信“你必须全还”的威胁。

《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持，但是约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】明确指出，只有“恶意透支且经催收拒不归还”才可能涉及刑事，普通逾期不属于犯罪。

这些法条不是冷冰冰的文字,而是你在困境中最坚实的盾牌。