贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步稳住局面！

手机一响,心里咯噔一下——是催收电话；短信一弹，手心冒汗——法院传票到了。
不是没想过还钱，是真的眼下周转不过来，可没想到，银行或网贷平台直接一纸诉状把你告上法庭，那一刻，天都塌了。

但我想告诉你：贷款逾期被起诉，并不等于人生被判了死刑，慌乱解决不了问题，冷静面对才是出路，作为从业十几年的执业律师，我见过太多人因为一次逾期陷入自我怀疑甚至崩溃，但也看到更多人在专业应对后，把危机变成了转机。

今天我就用最接地气的话,给你讲清楚：当你收到法院传票那一刻起，该怎么一步步稳住阵脚，最大限度保护自己。

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第一步：先别慌，搞清楚“被谁告、为啥告”

很多人一看到“法院”两个字就腿软，以为马上要坐牢。但你要记住：民事借贷纠纷，本质是“欠钱没还”，不是犯罪（除非有骗贷等恶意行为）。

所以第一步,是认真看传票和起诉材料：

• 原告是谁？是银行、消费金融公司，还是第三方催收机构？
• 起诉金额是多少？本金、利息、罚息、律师费加起来是否合理？
• 案由是什么？是信用卡逾期？还是个人信用贷款违约？

有时候你会发现,对方起诉的金额虚高，或者已经过了诉讼时效，这些都可能是你的“反击点”。

✅小提醒：哪怕你确实欠钱，也不代表对方说多少你就得认多少，法律讲究证据和计算方式。

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第二 步：主动应对，别当“失踪人口”

很多人选择“躲”，觉得不接电话、不回信息、不到庭，事情就会过去。
大错特错！

你不出现,法院会缺席审理——也就是人家说什么，法官很可能就信什么，判决下来，你败诉，进入执行程序，银行卡冻结、微信支付宝受限、甚至被列入失信名单……到那时，连找工作都难。

正确的做法是：

1. 按时出庭，表达你的还款意愿和实际困难；
2. 提交证据，比如收入证明、家庭负担、疫情失业记录等，说明你不是恶意拖欠；
3. 争取调解，大多数金融案件在开庭前或庭审中都会组织调解，这是你“谈条件”的黄金机会！

我经常建议当事人：态度要诚恳，底线要清晰，你可以坦白说：“我现在只能每月还500，多了真拿不出。”只要表现出诚意，很多金融机构愿意接受分期方案，避免走漫长执行程序。

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第三步：做好最坏打算，也要留好退路

万一调解失败,法院判你还钱，怎么办？

别急,判决≠立即执行，你还有以下几条路可走：

• 上诉：如果一审判决明显不公（比如利息算爆了），可在15日内提起上诉；
• 执行阶段协商：即使进入执行，也可以和执行法官沟通，申请“暂缓执行”或“分期履行”；
• 申请个人破产试点（如在深圳、温州等地）：如果你真的资不抵债，符合当地政策，可以尝试通过合法途径“重启人生”。

更重要的是：从现在开始，停止以贷养贷，重新规划财务，哪怕每个月只还一点，也比什么都不做强。

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以案说法｜他月薪4000被起诉6万，最后只还3.2万达成和解

我的客户老李,38岁，外卖员，疫情期间摔伤停工半年，信用卡+网贷累计逾期6.3万元，平台起诉后，他吓得不敢出门，直到收到执行通知书才来找我。

我们做了三件事：

1. 核查账单,发现其中一家网贷年化利率高达34%，远超法定上限；
2. 提交医疗证明、工资流水、租房合同，证明其偿债能力极弱；
3. 出庭时主动表态：“我愿意还，但希望给条活路。”

法院促成调解：减免罚息和违约金，本金分24期还清，总还款3.2万元，且不列入失信名单。

老李每个月还1300多,压力依然大，但他终于能睡个安稳觉了。

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法条链接｜这些法律条款你必须知道

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期LPR的四倍，法院应予支持。
• 《民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以缺席判决。
• 《刑法》第一百九十六条：恶意透支信用卡，经催收后仍不归还，可能构成信用卡诈骗罪——但前提是“主观恶意”，非单纯还不起。

⚠️ 注意：还不起 ≠ 恶意拖欠，只要你没有伪造资料、逃避债务，一般不会涉及刑事责任。

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律师总结｜逾期不可怕，放弃才致命

说到底,贷款逾期被起诉，是一场“金钱与信用”的危机，但它更是一次重新认识自己、重建财务纪律的机会。

我想对每一个正在经历这个阶段的人说：

你不是坏人，只是暂时遇到了难关，法律不是来压垮你的，而是给你一个说话的机会。

面对起诉,不要逃避，不要沉默，更不要轻信那些“帮你摆平官司”的黑中介。
拿起材料，走进法院，坦诚沟通——你会发现，原来法律也有温度。

真正的勇敢，不是从不跌倒，而是每一次跌倒后，都有勇气站起来说：“我还能还。”

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本文由执业律师原创撰写，结合实务经验与真实案例，旨在提供理性应对路径，具体个案请咨询专业律师，切勿自行套用。

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