贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步稳住局面！

你有没有经历过这样的夜晚——手机突然静音，却总觉得下一秒就会响起；明明没做亏心事，可一看到“法院”两个字就心跳加速？最近不少人私信我：“张律师，我贷款逾期几个月，银行寄来了传票，说要起诉我，我现在该怎么办？还能不能协商？会不会坐牢？”

说实话，听到这些问题，我心里是五味杂陈，一方面理解大家经济压力大，收入不稳定，还贷困难；另一方面也清楚，一旦进入司法程序，处理不当，不仅信用受损，还可能面临财产被执行的风险，但今天我要明确告诉你一句话：贷款逾期被起诉，不等于世界末日，关键在于你如何应对。

第一步：别躲，先接招

很多人第一反应是逃避——拒接电话、拉黑催收、藏起传票，这恰恰是最危险的做法，法院传票不是骚扰短信，它是具有法律效力的正式文书，你若置之不理，法院会依法缺席判决，结果往往是：你败诉，承担全部本金、利息、罚息,甚至诉讼费和律师费。

正确的做法是：签收传票后，第一时间复印留存，搞清楚谁告你、诉求是什么、开庭时间在哪天。是银行？是消费金融公司？还是已经转给第三方催收机构？不同主体,谈判空间不一样。

第二步：主动沟通，争取调解

法院立案后，一般会安排一次“诉前调解”，这是你翻盘的黄金机会！调解不是认怂，而是智慧地止损，你可以主动联系原告（通常是银行或其委托的律所），表达还款意愿,并提出一个你能承受的分期方案。

“我目前确实困难，一次性还清不现实，但可以每月还2000，分36期结清。”只要态度诚恳、方案合理，很多金融机构愿意接受调解,毕竟他们也不想走漫长的诉讼和执行流程。

调解协议一旦达成并经法院确认，就具备强制执行力，同时不会再影响你的征信记录进一步恶化。

第三步：准备证据，理性应诉

如果你错过了调解，或者对方不同意协商，那就必须认真准备应诉，这时候，别指望百度能救你,得拿出点真家伙。

你需要准备什么？

• 贷款合同原件或复印件
• 还款记录（哪怕只还过几笔）
• 收入证明、失业证明、医疗单据等能说明你经济困难的材料
• 与银行沟通协商的录音、聊天记录

在法庭上，法官最关心两点：一是你是否承认债务，二是你是否有还款能力，如果你能证明自己并非恶意拖欠，只是暂时无力偿还，法官往往会倾向于给你宽限期,甚至调整利息计算方式。

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以案说法：小李的“绝地反击”

我去年代理过一个案子，当事人小李，32岁，原本在互联网公司做运营，疫情后被裁员，信用卡和网贷加起来欠了18万，逾期9个月后,某银行把他告上法庭。

他一开始吓得不敢出屋，直到收到判决书才来找我，其实那时还没到执行阶段，我们立刻申请再审，并提交了他失业期间靠送外卖维生的流水、社区开具的困难证明,以及他多次尝试协商但未获回应的微信截图。

最终法院组织调解，银行同意将剩余本金分48期偿还，免除全部罚息，小李说：“我以为这辈子完了，没想到还能翻身。”

这个案子让我深刻意识到：法律从不惩罚诚实而困顿的人，它真正防范的是恶意逃废债，只要你愿意面对，就有出路。

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法条链接：你知道这些权利吗？

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条规定：

“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

《民事诉讼法》第一百四十四条规定：

“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”

这意味着：你有权主张合理还款计划，但也有义务出庭应诉,逃避只会让局面更糟。

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面对比逃避更有力量

朋友们，贷款逾期不可怕，可怕的是你在恐惧中沉默，现代社会，谁没有过手头紧的时候？银行放贷时早就评估过风险，他们不怕你还不起，怕的是你失联、耍赖、消失。

请记住我的三点建议：

1. 接到传票别慌，先看内容再行动；
2. 主动沟通争取调解，留痕留证；
3. 实在困难也要出庭，用证据说话。

法律不是高墙铁网，它更像是天平——一边是债权人的利益，一边是债务人的尊严与生存空间，而你要做的，不是推倒天平，而是站上去，让自己被看见、被听见。

最后送大家一句话：人生有低谷，但不该有死角，只要你不放弃自己，法律就不会放弃你。

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