贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步稳住局面！

你有没有过这样的经历——某天手机突然收到一条法院传票短信，抬头一看：“因借款合同纠纷案，依法通知您出庭应诉。”那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，这下真摊上事了”。

别急，先深呼吸，贷款逾期被起诉，并不等于“人生完蛋”，在现实中，这种情况其实比我们想象中更常见，很多人因为一时经济困难、忘记还款、甚至信息没更新导致逾期，最后被金融机构告上法庭，但关键在于：怎么应对，决定了你是被压垮，还是能翻盘自救。

今天我就以一个从业十几年的律师视角，用最接地气的话，给你讲清楚——贷款逾期被起诉后，到底该怎么做，才能把损失降到最低,甚至扭转局面。

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第一步：冷静面对，别逃避

很多人一看到“法院”“起诉”这些字眼，第一反应就是躲，电话不敢接、传票不敢拆、地址换了人也跑了……结果呢？缺席判决、强制执行、征信黑名单全来了。

记住一句话：法律不怕你犯错，怕的是你装看不见。

一旦收到法院材料，第一时间打开看！确认几个核心信息：

• 是哪家机构起诉的？（银行、消费金融公司、网贷平台？）
• 起诉金额是多少？本金、利息、违约金加起来有没有虚高？
• 开庭时间是什么时候？能不能请假去？

哪怕你现在一分钱都拿不出来，也要去法院露个脸，表达你“愿意沟通、积极解决”的态度，法官会记在心里，这对你后续争取调解、分期还款非常有帮助。

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第二步：梳理证据，搞清自己有没有“被坑”

很多人以为：“我借了钱，欠债还钱天经地义。”没错，这话没错，但问题是——你还的钱，是不是真的合理？

我见过太多案例：明明只借了5万，两年后变成12万；合同写着年利率8%，实际算下来IRR超过36%；平台私自加收“服务费”“催收费”，还打包进本金一起起诉……

这时候，你就得拿出“较真劲儿”来。

建议你做三件事：

1. 调取自己的还款记录（银行流水、APP账单）；
2. 找到当初签的借款合同或电子协议（哪怕只是截图）；
3. 重新计算实际利率和总还款额,看是否超出法定上限。

根据我国法律规定，民间借贷利率受保护的上限是一年期LPR的4倍（目前大约在14.8%左右），超过部分法院不会支持，如果是金融机构，虽然略有不同,但也必须合规收费。

如果你发现对方存在“砍头息”“虚假宣传”“暴力催收”等问题，更要保留证据,这可能成为你反制的关键筹码。

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第三步：主动出击，争取调解

法院不是只为了判你败诉而存在的，它的另一个重要功能，叫“定分止争”——帮你和对方坐下来谈出一个解决方案。

绝大多数贷款纠纷案件，其实都不需要走到判决那一步，法院通常会在开庭前组织调解，这是你最关键的“翻盘窗口”。

你可以提出：

• 分期还款计划（比如每月还2000，还36期）；
• 请求减免部分高额利息或违约金；
• 说明家庭困难情况（失业、重病、孩子上学等）,争取同情理解。

债权人也知道你确实没钱，打赢官司也不一定能执行到位，所以只要你态度诚恳、方案可行,他们往往愿意接受调解。

我有个客户，负债近20万，被银行起诉后吓得睡不着觉，后来在我的指导下整理材料、写了一份详细的《还款意愿书》，并在调解时当庭哽咽陈述自己创业失败的经历，银行同意他分5年还清本金,免除了全部罚息。

你看，真诚+专业+策略，永远是最好的防御武器。

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以案说法｜小李的“绝地反击”

小李在2022年通过某网贷平台借了8万元做生意，约定月息1.5%，结果生意失败，断断续续还了几笔后彻底逾期，2024年初，他突然收到法院传票，起诉金额高达14.3万元！

他来找我的时候几乎崩溃：“我以为就还9万多，怎么多出这么多？”

我帮他一查合同和还款记录，发现问题出在“服务费”和“逾期管理费”上——平台在放款时直接扣了6400元“手续费”，又在逾期后每天收取千分之三的滞纳金，折算年化利率超过50%！

我们立刻向法院提交了答辩状，指出其收费严重违反《民法典》及最高人民法院关于民间借贷利率的规定，同时附上了小李母亲癌症治疗的医院证明,表明其确有经济困难。

最终法院采纳了我们的意见，判决仅支持合法范围内的本息合计约9.8万元，并允许小李分36期偿还，一场原本可能压垮他的诉讼,变成了可承受的债务重组。

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法条链接

• 《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。
• 《民事诉讼法》第一百二十五条：被告应当在收到起诉状副本之日起十五日内提出答辩状。

这些法条不是冷冰冰的文字，而是你在法庭上可以握在手中的“盾牌”。

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贷款逾期被起诉，从来不是一个“道德审判”，而是一场法律博弈，你不需要完美无瑕，也不必自责到怀疑人生，你需要的是清醒、理性,以及一点点敢于为自己辩护的勇气。

记住三个关键词：

• 面对：不逃避,及时回应；
• 核实：查清楚每一笔钱是怎么来的；
• 沟通：利用调解机会,争取最大空间。

法律从不保护躺在权利上睡觉的人，但也绝不会放弃任何一个愿意承担责任、努力翻身的普通人。

如果你现在正面临类似困境，请相信——只要还没宣判，就有转机；只要愿意迈出第一步,就有希望走出泥潭。

我是张律，一个陪你打硬仗的律师朋友,下期见。

贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，三步稳住局面！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。