催收短信满天飞？逾期后如何应对，才能不被套路反制？

你有没有这样的经历——半夜手机一震，一条短信跳出来：“您已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信、采取法律手段！”再一看，语气严厉得像法院传票，可细看发送号码却是个陌生的00开头或者短号，第二天又是十几条，有的说要上门走访，有的说要冻结银行卡，甚至还有“法务部最后通牒”……是不是越看越慌？别急，今天咱们就来掰扯清楚：贷款逾期后收到的这些催收短信，哪些是真警告，哪些是虚张声势？我们普通人到底该怎么应对，才能既保护自己，又避免事态恶化？

首先得说一句大实话：只要借了钱没按时还，逾期之后收到催收信息，这本身是合法的。但关键在于——怎么催、谁来催、说了什么话,那可就有讲究了。

正规金融机构或持牌第三方催收公司，在催收过程中必须遵守《民法典》《个人信息保护法》以及银保监会发布的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等一系列规定，也就是说，催收可以有，但不能越界。

频繁轰炸手机号、用侮辱性语言威胁、冒充公检法、向无关第三人（比如你同事、邻居、父母）泄露你的债务信息，这些都是明令禁止的行为，更别提什么“贴告示”“泼油漆”这种黑社会式操作,那已经涉嫌违法甚至犯罪了。

但现实是，很多催收短信看似专业，实则漏洞百出，举个典型例子：
“【XX金融法务中心】尊敬的客户，您的借款已逾期90天，现启动司法程序，将于48小时内移交公安机关立案侦查，请速联系000-XXXXXXX处理。”
——看到“移交公安立案”，很多人当场腿软，但你要知道，普通民事借贷纠纷根本不会由公安机关立案！这是典型的恐吓话术。公安管的是诈骗、非法集资这类刑事案件，你欠网贷不还，属于民事违约，顶多被起诉到法院，哪来的“公安立案”？

还有一种常见套路是“AI语音+短信联动”：“系统检测到您拒绝沟通，已同步上传失信记录至央行征信系统。”听着挺唬人，但问题是——他们根本没权利实时更新征信！征信上报是有严格流程和时间节点的，不是你想报就报，而且只有持牌金融机构才有资格直接对接央行征信系统，那些小平台或者外包催收机构,根本碰都碰不到。

那面对这些五花八门的催收短信,咱们该怎么办？

我给你三个实用建议：

第一，冷静判断来源。看短信发送号码是否为官方客服号，内容是否有具体合同编号、还款金额、利率明细，如果全是模糊措辞、情绪化表达,基本可以判定为非正规催收。

第二，保留证据。所有短信、电话录音、微信聊天记录统统保存好，特别是带有威胁、骚扰性质的内容,这是日后投诉或维权的重要依据。

第三，主动沟通，掌握主动权。如果确实经济困难，不妨主动联系贷款机构官方客服，说明情况，申请展期、分期或减免部分罚息，很多平台其实愿意协商,毕竟他们也不想走到诉讼那一步。

记住一句话：不怕逾期，怕的是慌乱应对。只要你态度诚恳、行动积极,大多数问题都能妥善解决。

📚以案说法｜她被催收逼到抑郁，最后靠证据打赢了官司

李女士因疫情失业，信用卡和两笔网贷共逾期4万余元，随后半年里，她每天收到数十条催收短信，不仅自己手机不停响，连她母亲和前同事也接到电话，称她“恶意透支、即将坐牢”，最严重的一次，有人发短信附上了她家小区的照片，写着“明天上门清收”。

李女士一度焦虑到失眠，去医院确诊为轻度抑郁，后来她咨询律师，在律师指导下收集了全部短信截图、通话记录，并通过银行查证确认：所谓“已起诉”“已立案”均为虚假信息。

她将涉事催收公司及委托方诉至法院，主张侵犯隐私权与人格尊严，法院认定催收行为超出合理范围，构成侵权，判令赔偿精神损失费8000元,并公开道歉。

这个案子告诉我们：法律不会纵容任何以“催债”为名的精神压迫，你的安宁权、名誉权，同样受法律保护。

⚖️法条链接｜这些红线，催收机构绝不能碰

《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。
《民法典》第1024条：民事主体享有名誉权，任何组织或个人不得以侮辱、诽谤等方式损害他人名誉。
《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第13条：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁、侮辱性语言,不得伪造司法文书或冒充国家机关工作人员。